应对经济下行风险 民生调整小微金融布局

每经记者 张威 发自北京

2014年一季报数据显示，截至3月末，民生银行小微企业贷款余额4050.25亿元,比去年末仅增加了3亿元，这与过去小微贷款增速形成了很大的反差。

其实，小微金融对银行而言，渐从“蓝海”变成“红海”，如何在当前环境中寻觅到一条新的“蓝海”，成为银行小微金融背水一战的必然之路。

与此同时，经济下行的宏观背景带动了银行业新一轮不良率上升，风险抗压能力较弱的小微企业也已成为银行资产质量加压的重要因素。

“去年，民生银行开始推进分行转型，小微金融2.0版改革是分行转型的核心内容。”民生银行无锡惠山支行行长曹坤告诉《每日经济新闻》记者。

民生银行行长助理石杰则坦言：“民生银行小微金融推2.0版的主要目的，是在经济下行的宏观背景下规避风险，提高资产质量。”

传统1.0版需提升

2008年下半年，民生银行董事长董文标明确提出要为小商户、小业务提供金融服务。2009年2月，该行以“商贷通”业务拉开了小微金融的序幕。

由于民生银行小微贷款起步早，当时市场竞争对手少，所以该行小微贷款规模迅速增长。数据显示，截至2013年9月末,该行小微企业贷款余额就已经突破4000亿元，达到4040亿元。

然而，民生银行小微金融的传统做法--1.0版本的商业模式还比较简单。用董文标的话说，一是因为没有技术含量而导致竞争乏力，其他银行通过提高贷款规模和降低贷款利率抢走了民生银行的不少客户；二是规划不到位，还有不少散单，而散单无法解决“成本高、风险大”的问题。

2014年一季报显示，截至3月末，民生银行小微企业贷款余额4050.25亿元,比2013年末仅增加了3亿元，与过去小微贷款增速形成了很大的反差。

据了解，由于经济增速的进一步下行和部分区域、部分行业的小微企业经营困难，民生银行通过限额管理和重点行业结构调整，推动高风险行业小微贷款余额的持续下降，一季度回收小微贷款近980亿元，包括退出40亿元高风险的制造业小微贷款，一季度末民生银行小微贷款的不良率为0.64%。

“民生银行小微金融推2.0版的主要目的，是在经济下行的宏观背景下规避风险，提高资产质量。”石杰近日向媒体记者坦言。

降低散单占比

据了解，此前民生银行小微金融1.0版主要是总行设定一个规模，然后分行、支行根据规模进行客户开发。

2013年2月，民生银行开始全面启动分行转型，其核心就是小微金融2.0版的实施，按照“模块化、标准化、规模化”的原则，强化分行层面规划指导、集中营销、集中运营、售后服务等模块的标准化操作，持续完善和优化小微流程再造。

在今年博鳌亚洲论坛“小微金融：亚洲的创新与实践”分论坛上，董文标向记者解释，模块化就是要搞成流水线，通过流水线生产降低成本、提高效率；批量化就是小微企业不能一家一家做，要批量开发；标准化就是把小微金融的规划、销售策划、销售和售后服务分开。

民生银行南京分行是该行系统内第一家启动转型的分行，南京分行行长胡庆华表示：“现在的逻辑是总行对所有的小微金融规划进行审批，下发一级规划内容到各分行，按照自上而下的规定，分行又制定了二级规划下发给支行，对于一线销售人员来说，只要执行规划就可以，避免了跑马圈地盲目选择行业和领域的现象。”

同时，分行要根据市场调研情况成立小微行业部，小微行业部主要是针对一个行业或者几个行业进行市场开拓，如果该行业部的客户和市场规模进一步做大，就会成为小微专业支行。

胡庆华向《每日经济新闻》记者表示，目前南京分行有家纺、酒水、生产等9家专业支行。

据了解，民生银行南京分行在落实的过程中主要以“大数法则”和“收益覆盖风险”的理念开展小微业务。

“大数法则”就是以批量开发做大业务总量，通过庞大的客户群体来分散风险，降低成本。“收益覆盖风险”就是通过合理定价让收益覆盖成本和风险损失。

记者了解到，目前南京分行针对小微企业业务采用批量销售模式，该分行非项目下散单占比不到20%，单户平均贷款金额为100万左右。

民生银行南京分行辖下的无锡分行行长曹亮向《每日经济新闻》记者表示，由于2.0版推进批量业务，相比以前业务规模能够做得更大，1.0版的时候，每个客户经理平均维护客户不到60人，现在可达200人，因为客户经理开发客户主要特征是行业性、批量化，很少去做散单了。

“2.0版强调批量化，要求银行对行业的市场前景判断更准确。”民生银行人士向记者表示。