晋江民间借贷备案比例偏低 强制登记或遇阻

每经记者  李婷  发自厦门

近日，泉州市政府常务会议研究通过《泉州市民间融资管理暂行规定》（以下简称《暂行规定》），对于此前晋江规范民间借贷而采取的方式，如今怎么样了呢？

据去年12月刚成立的晋江借贷登记中心提供给《每日经济新闻》记者的数据显示，截至4月15日，登记中心备案金额为51093万元，其中借出105笔，共计9556万元；借入127笔，共计47537万元；成交61笔，共计1650万元，其中最大的一笔金额约400多万元。

对此，晋江恒盛民间借贷登记服务中心（晋江借贷登记中心）主任林霖强表示，“成立至今，我们一直都在亏本经营。”而亏损的原因是参与借贷的双方不愿来登记中心交易怕泄露身份和民间借贷地下交易利率月息高于登记中心。泉州推出的强制备案措施，关键还在于实施的力度，毕竟民间借贷信息本就相对封闭，政府很难查实并处罚不备案的主体。

借贷登记备案比例偏低

《暂行规定》指出，当民间融资额度、借款人数达到一定规模，对当事人利益有较大影响或社会面影响较大的，须到所在地指定机构登记。其中，包括但不限于自然人单笔借款200万元及以上；企业单笔借款500万元及以上；借款50万元及以上且涉及人数10人或以上的借款；单次向10个及以上的人借款。

《暂行规定》还强调，民间借贷利率由双方协商确定，借款利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款及计算利息。

另外，民间融资公共服务机构可接受地方金融管理部门委托，从事发布民间融资综合利率指数，收集统计信息、对民间融资进行风险监测评估，建立民间融资信用档案。

泉州此次实施的“大额借贷强制备案制”在温州已开始施行。据新华社报道，自今年3月1日备案制实施起至25日，温州市已登记409笔、计6.66亿元，其中300万元以上强制备案86笔，计5.51亿元。

而温州版的管理条例规定，“单笔借款金额300万元以上”、“借款余额1000万元以上”、“涉及的出借人30人以上”等情形的民间借贷行为要备案。

尽管晋江借贷登记中心成立时间要比温州晚了一年半，在林霖强看来，民间对于借贷登记的接受度还是偏低。晋江民营经济发达，全市民营企业数量达到1.6万多家，其中大多数是中小微企业。据不完全统计，全市民间融资总额每年在千亿元以上，90%以上的民营企业参与民间融资。

“成立至今，我们一直都在亏本经营。”林霖强表示，虽然民间借贷登记是推动其阳光化的重要举措，但更多民间借贷依然还是通过“地下”方式进行。“无论是借出还是借入的个人，都不愿意被人知道，他们担心自己的信息被泄露。”

民间借贷地下交易利率仍高

晋江借贷登记中心的收入来源是收取单笔备案100元的工本费和抽取成功交易的佣金。林霖强表示，佣金一般按照成交金额的1%计算。目前，这些收入并不足以支持1700多平方米，1个巡回法庭、5家中介机构、6大功能服务区、12个服务窗口等借贷登记中心的日常运营。

目前，晋江借贷登记中心已有工商、司法、人民银行、交警、住建、法院等6个单位进驻，为借贷双方提供动产和股权质押登记、司法公证、房产抵押、个人和企业征信查询、纠纷调解和案件审理等服务。而出资人在中心相应窗口就可以查询债务人银行信用记录、房产、车辆和法院诉讼等情况。其中，法院的入驻在林霖强看来是登记中心晋江模式的最大创新。

林霖强表示，中心对于每一笔交易都会做严格的风险把控，对借款人也会做相应的风险提醒，因而中心成立至今还未出现过一笔逾期或纠纷。

尽管有了上述保障，除了顾虑个人信息被透露出去，造成不必要的麻烦外，晋江的民间借贷地下交易利率月息高达5~6分，相比中心融资月息则在2.4分以下，回报率诱人得多。

福建省高级法院民二庭法官刘炳荣在接受新华社记者采访时表示，不少担保公司、典当行、地下钱庄等往往只是一个空壳，甚至没有固定资产和设备，由于缺乏有效监管，担保公司设立后抽逃出资现象普遍，资金链断裂发生纠纷时，公司资产已被掏空，难以清偿债务。

林霖强表示，在中心融资，最高利率不得超过法定的银行同期贷款利率的4倍。中心定期向市委、市政府报告民间借贷登记情况，便于政府及时掌握民间金融运行状况，对可能发生的风险采取防控措施。

林霖强认为，目前，激励民间金融主体主动备案的动力还略显不足。眼下泉州效仿温州推出的强制备案措施，在一定程度将有利于备案登记制度地推行，但关键还在于实施的力度，毕竟民间借贷信息本就相对封闭，政府很难查实并处罚不备案的主体。所以，应该在民间金融备案方面提供更多激励措施。