民营银行首批五家试点拟用四种模式尝鲜

每经记者 张威 发自北京

金融业改革又迈出重要一步——首批民营银行试点名单昨日（3月11日）公布。银监会主席尚福林在全国“两会”记者会上表示，第一批5家民营银行落地天津、上海、浙江和广东等地区。

当天下午，银监会召开民营银行试点方案新闻通气会。银监会有关负责人表示，在各地转报推荐的试点方案中，择优确定了首批5家民营银行试点方案，将由参与设计试点方案的阿里巴巴、万向、腾讯、百业源、均瑶、复星、商汇、华北、正泰、华峰等民营资本参与试点工作。这次试点将遵循共同发起人原则，按每家试点银行不少于两个发起人的要求，开展相关筹备工作。

《每日经济新闻》记者注意到，银监会负责人介绍，商业银行法规定商业银行最低注册资本金为10亿元，城商行最低1亿元，民营银行是有限牌照，方案提出的注册资金本远远高于商业银行法的最低标准。民营银行试点在法律上对股东没有地域限制，但是此次试点的民营银行，初步方案大部分选择当地的股东。

四种模式 改革中创新/

这几年，金融业的改革在不断推进。继2013年7月国务院提出“尝试发起设立自担风险的民营银行”后，党的十八届三中全会提出“在加强监管的前提下，允许具备条件的民间资本依法发起设立中小型银行等金融机构”。昨日，经过10年磨剑的民营银行，终于走出了实质性的第一步。

至于民营银行是否与现有商业银行存在较大不同的问题，尚福林曾介绍，试点的5家民营银行必须有差异化的市场定位和特定战略。而据《每日经济新闻》记者了解，试点方案确定了民营银行的四种经营模式。其中，阿里巴巴意向申请的是“小存小贷”（限定存款上限，设定财富下限）模式，腾讯为“大存小贷”（存款限定下限，贷款限定上限）模式；天津发起人申请试点的为“公存公贷”（只对法人不对个人）模式；另外两个申请的是特定区域 （限定业务和区域范围）模式，服务当地的小微企业。

对于阿里的方案，银监会相关负责人表示：第一，小存小贷模式设置了存贷款上限，特色清楚，符合差异化经营导向；第二，网络银行模式，利用互联网技术来开展银行业务，客户来自电商；第三，有承诺风险的责任自担问题。

一行一策 差异化监管/

上海财经大学现代金融研究中心副主任奚君羊表示，民营银行在我国主要是试点阶段，政府在监管上还需要一个探索的过程。而且，民营银行起步阶段规模比较小，如果允许全面开展业务对民营银行自身发展不是很有利。刚起步时，确定有优势的某一个领域先行开展业务，可以避免业务开展过宽，产品链太长，导致经营出现问题。

一位证券公司银行业分析师表示，民营银行最初确定的就是差异化经营，这是民营银行的创新。刚开始不会一下子铺开，虽然是试点，运营和风险管理都有壁垒，所以刚开始按照“有限”来做。

在民营银行的监管方面，银监会相关负责人表示，在统一标准下实行差异化的侧重考量，实行一行一策。鉴于民营银行的特点重点监管四点：防范关联交易；持续的注资能力；可实现的风险承担能力；发起股东实际控制人一定是中华人民共和国大陆境内合法公民、财产也必须在土地上。同时围绕上述还会设立预警指标。对发起人股东设定承担风险能力的预警指标。

除此之外，银监会相关负责人表示，民营银行破产由发起人把个人存款补上去。“如果民营资本发起的银行破产，要由发起人个人把储户的存款补上去，建立了存款保险制度会补偿一部分。在制度监控状态下尽力不让这样的情况发生。如果资不抵债，要找发起人股东，如果发起人股东破产，要找实际控制人补上去。”

属地监管 第一责任制

此外，《每日经济新闻》记者在新闻发布会上了解到，由于民营银行比较小，强调首先第一责任制是属地监管。近日，银监会副主席阎庆民曾表示，在哪儿试点，就由当地银监局负试点责任，加强沟通、协调、服务和跟踪监管，发现问题及时报告。守住不发生系统性和区域性金融风险的底线，让金融成为一池活水。

奚君羊表示，因为民营银行在发展初期，对跨地域经营肯定有所限制，只能在本地开展业务，和地方发展规划、要求都会有紧密关联，在这种情况下完全由银监会来管，采取标准化的管理方式很难实现，通过当地和民间的结合，银监会在资本业务方面监管，当地使用当地的法规管理会更有成效，避免民营银行自身当地特性和银监全国性管理发生错位。

据了解，下一步，银监会将根据现行法律法规对参与试点的民营资本进行严格的股东资格审核，合格后受理正式申请，成熟一家批复一家。

银监会相关负责人表示，民营银行试点筛选标准第一，要有自担剩余风险的制度安排；第二，要有办好银行的股东资质条件和抗风险的能力，比如说净资本充足，主营业务突出，以及以往有良好的经营记录；第三，有股东接受监管的具体条款；第四，有差异化的市场定位和特定的战略；第五，有合法可行的风险处置和恢复计划，设定了生前遗嘱。