理顺内外两个流程光大银行加快小微标准化产品建设

为解决小微企业融资难融资慢问题，2012年以来，光大银行成立了专门的小微金融产品研发团队，设计了模式化的小微贷款产品，对外简化贷款申请所需提交的资料、对内整合调查审查审批放款环节，创新性地陆续推出以“快”为典型特征的三大标准化产品，即房抵快贷、链式快贷、POS快贷，批量导入小微企业主，切实满足小微企业快节奏的融资需求，为众多小微企业做强做大奠定了坚实的基础。

2012年6月，光大银行创新性地推出“房抵快贷”，最高授信额度1000万元，最长授信期限10年。与一般房产抵押不同，“房抵快贷”既可以是本人名下的房屋，也可以是用款企业及其他自然人股东的房产，甚至可以是小微企业主和配偶的父母、子女、兄弟姐妹名下的房产；同时接受土地性质为划拨的房产，并且不再要求在计算抵押率时扣除出让金；此外，住房抵押率最高可达85%，商用房抵押率最高可达75%。

在抵押仍是银行主流担保方式的融资环境里，“房抵快贷”扩大了小微企业抵押房产所有人范围、土地性质范围，提高了房产抵押率，充分开发了小微企业主自有房产及人脉资源。由于小微企业主只需提供简洁而标准化的四份资料，加之标准化的操作流程，小微企业主准备资料速度加快，银行各部门各环节办理速度加快，“房抵快贷”最快可实现T+3日放款。2012年12月14日，光大银行 “房抵快贷”在“2012年第三届金鼎奖”评选活动中，一举夺得“年度小微融资服务产品创新奖”奖项。

同年6月，光大银行推出另一项广受欢迎的创新型产品“链式快贷”，最高授信额度不超过500万元，授信期限3~5年。申请“链式快贷”融资的小微企业，只要处于光大银行确定的核心企业的租金链、产业链和经销链等上下游链条上，并且得到核心企业的推荐或由核心企业提供协议、代偿、回购、一般保证、应收账款、商票等形式担保后，就可以申请用于补充经营活动所需周转资金的贷款。

由于核心企业与其上下游链条上的小微企业集群缔结的合作模式通常类似，光大银行“链式快贷”与核心企业拟定合作及担保模式后，即可通过总体评估风险，单笔快速审批的方式，通过预定的标准化、模式化程序，批量处理核心企业上下游链条上小微企业群体的融资需求。反应到单笔小微企业贷款流程上，“链式快贷”申请材料简单，小微企业主只需提供“1表+3证”，目前已实现单笔贷款现场审批。2012年12月14日，“链式快贷”荣膺“商战十年·产品典藏案例-最佳小微金融模式创新产品奖”奖项，这是业内以权威著称的中国营销创新奖。

同年9月，光大银行推出“POS快贷”，最高授信额度100万元，最长授信期限2年。已经安装光大银行POS机的小微企业主，可申请以POS机交易数据等为信息为基础的“POS快贷”，其最大优势为信用担保，无需实物抵押，大大降低了小微企业的融资成本，对抵押物通常不足的小微企业而言显然是重大利好。

“POS快贷”同样以简单迅捷为重要特征，小微企业主可通过POS机交易数据和客户资产数据进行系统预审批，包括授信金额、贷款期限和还款方式等；资料标准化，仅需提供1表+4证；个案审查时，仅对小微企业主提供资料的完整性和有效性进行审查；流程标准化，明确各流程的职责和时间，即贷前调查1个工作日，审查审批3个工作日、放款1个工作日，真正实现T+5日放款。

光大银行小微业务相关负责人表示，以房抵快贷、链式快贷、POS快贷为起点，2013年光大银行将继续大力推动模式化的小微贷款产品，从内外两方面整合简化小微贷款流程，同时，推动客户端移动申请和办理业务及客户经理远程办理业务，逐步扩大系统电子化审批应用范围等，充分借助电子化手段提高大力提高内外两个流程的运转效率，使光大银行成为大量生产标准化小微贷款产品的信贷工厂，实现“阳光助业与小微企业共成长”的使命。