网销遭遇监管真空 律师投诉太保异地销售

每经记者 洪福（化名）发自北京

大众保险与北京律师李滨关于异地销售的问题还没有彻底完结，近期，太平洋财险深圳分公司也卷入到了网络销售纠纷中。

这一次，双方争论的焦点还是老话题：保险公司分支机构能否通过网络异地销售。具体来讲，太平洋财险深圳分公司如果通过中民保险网把保险卖到了黑龙江去，是否属于异地销售，是否违规？

对于此次争论，多位业内人士表示，明确网络异地销售相关规定，放开对这方面的限制。

太保也遇异地销售质疑

在律师李滨关于大众保险跨地域销售一事还未彻底终结之时，《每日经济新闻》记者获悉，李滨在12月初致函深圳保监局，要求对太平洋财险深圳分公司（以下简称太平洋财险）进行处罚。

据了解，2012年4月17日，李滨通过中民保险经纪股份有限公司的中民保险网购买了标注为中国太平洋保险股份有限公司的太平洋安福家庭保障经典版家庭财产保险，保险标的为房屋（黑龙江省哈尔滨市南岗区极乐二道街5号5-6单元401室）、房屋装潢、室内财产和家用电器，保险期限为一年，年缴保险费104元。电子保单显示该保险合同的保险人是中国太平洋财产保险股份有限公司深圳分公司。

2012年8月29日，哈尔滨市遭遇台风“布拉万”袭击，市区日降雨量高达150.5毫米，市区阵风最高达到七级。2012年8月30日晨，李滨发现保险标的房屋（处于四层，共七层）棚顶及窗户以上部分墙体进水后，及时用器具接水，同时向太平洋财险报案，并要求太平洋财险派人现场查勘。经多次催促后，8月31日晚，有自称太平洋财险李姓工作人员登门要求查验现场，经查，该李姓工作人员是北京华大保险公估有限公司的工作人员。

在9月2日晚，北京华大保险公估有限公司李姓工作人员对现场查勘，初步核定了其中的部分损失金额为1396元，同时李滨表示认可。但该工作人员的《公估意见书》并未对室内进水原因作出认定，对于墙体透水及墙体损失亦未作出损失核定。

李滨称，太平洋财险至今既拒不支付已核定无争议保险赔偿金，也不对墙体损失给予赔偿。李滨认为，太平洋财险违法跨省销售争议保险产品，是导致查勘和核损困难的原因之一。他认为，要解决太平洋的这个问题其实比较简单，就是与保险经纪公司签订合作协议的应该是保险公司总部，而不是太平洋产险深圳分公司。

对于李滨所说的太平洋财险深圳分公司通过中民保险网涉嫌异地销售一事，太平洋财险深圳分公司的工作人员李先生认为，对于这个问题，目前保监会（包括保监局）都没有明文规定不允许保险公司这么操作。

该人士称，中民保险网是可以在全国销售的，至于为何黑龙江哈尔滨地区的家财险保单却是太平洋财险深圳分公司签发的。他表示，主要是当初中民保险与太保的合作是太平洋财险深圳分公司从中牵线搭桥的，所以业务就归属于到了太平洋财险深圳分公司。同时，与中民保险网的网销进行系统对接的是太平洋保险公司，深圳分公司是没有权限去和这种第三方网站进行系统对接的。

中民保险网的总经理喻周也解释称，他们合作是和太平洋保险公司总公司，由于中民保险在深圳，所以太保将这一块归口到太保深圳分公司，这种做法在很多保险公司中都存在的。

12月初，有媒体报道了一桩保险理赔纠纷。北京律师李滨在今年5月通过慧择保险网为其2岁的儿子李梓铭购买了大众保险公司上海分公司 （以下简称大众保险）推出的一款保险。

在2012年6月、9月、10月，李梓铭发生三次事故。李滨表示，他报案后，大众保险以其公司在黑龙江没有分支机构为由拒绝进行事故查勘、核定，使其超出法定理赔期限至今无法得到理赔。

对于李滨的说法，大众保险公司在接受媒体采访时表示曾多次以多种方式敦促李滨提供被保险人索赔文件以供审核，但迄今为止，李一直未提供任何书面资料。

大众保险表示，慧择保险经纪公司是一家经保监会批准、可在全国开展互联网保险业务的中介机构。不存在跨地域经营问题。

李滨并不认可，他认为，慧择保险经纪公司可以在全国范围内开展互联网保险业务，不代表大众保险公司可以承保来自全国范围内的保险业务。

网络异地卖保险需规范

据《每日经济新闻》记者了解到，在保险公司的官网上销售的保险产品，基本都是没有超出已有经营范围，但是一些保险代理公司、保险经纪公司通过建立网站在全国范围内销售，如此次存有争议的慧择保险网、中民保险网。

虽然慧择保险网和中民保险网具备全国销售保险的资质，但是保险公司是否可以通过这类第三方网络平台进行全国销售呢？

大童保险服务集团的张先生在与《每日经济新闻》记者交流时表示，对于大众保险通过慧择保险网把产品销售到了黑龙江，这种行为目前保监会没有明文规定说不允许。

他表示，目前在网销有两种模式，一种是一些大型保险公司在全国开设了机构，然后通过互联网在全国范围内销售保险产品，这种行为是没有争议的。另一种是一部分保险公司并非在全国各地都设有机构，而通过互联网将保险产品销售到了其分支机构没有覆盖到的地区。

而保监会的要求是保险公司在这个区域有服务能力，但对于在某一区域有没有服务能力，保险公司有两种解读，一种是在这个地区有分支机构，另一种是在这个地区没有分支机构。

对于在当地没有分支机构的保险公司，其在发生保险事故之后，保险公司一般要求投保人（或被保险人）将理赔资料通过快递的方式寄送到保险公司，然后进行核定损失，这是目前很多保险公司通用的做法。

他认为，如果保险公司在某地没有机构，然后该公司通过互联网平台将保险产品销售到了这个地区，这样做是否违规？这要看当地保监局如何认定。

事实上，个别保险公司已注意到这个问题。以淘宝网保险为例，国华人寿在淘宝网注明了该产品可以购买的地区。而这些可以购买的地区是有国华人寿分公司的。

中民保险网的总经理喻周认为，大众保险在当地没有机构却通过互联网将产品销售到全国，目前保监会没有明确禁止保险公司这么做，而且现在很多保险公司都通过第三方网站将产品销售到了全国各地。这是中小保险公司的一种创新，有利于市场和消费者。

上述张先生认为，与其不让保险公司通过互联网将产品销售到没有机构的地区，还不如允许保险公司这么做。现在人口流动大，放开这种限制更有利于发挥互联网的优势。当然，如果允许这样做，保监会就需要监管保险公司在这个地区有没有服务能力，如果没有，可以对其进行处罚。

就上述问题，一些业内人士表示，随着科技的发展，不仅是保险，很多商品的销售也在打破地域、空间的限制，监管思路和模式也需与时俱进，呼吁明确网络异地销售相关规定，放开对这方面的限制。一些消费者则表示，保险机构是否跨区域咱不关心，消费者真正关心的是保险机构是否在其保单销售的任何区域，都能提供让顾客同样满意的理赔服务。

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