每经记者 胡群 发自北京
中国汽车行业正在遭遇近十年来最严峻的考验，汽车消费金融亦迎来业务发展关键期。12月18日，中国民生银行与德勤中国在北京联合发布的《2012中国汽车金融报告》（以下简称报告）指出，汽车金融在中国的发展历史仅20余年，仍处于起步阶段，目前汽车金融产品供给及覆盖领域仍较为有限，同质化严重导致市场竞争激烈，创新将是汽车金融发展的核心动力。
近年来，汽车消费金融业务快速发展，2011年年底市场业务余额规模已超过3000亿元，目前国内主流汽车消费金融产品包括商业银行汽车消费贷款、信用卡汽车分期和汽车金融公司贷款三种。
“商业银行专业性不足以及汽车金融公司资金及网点受限令消费金融供给存在不足，致使目前国内汽车消费金融渗透率仅为10%，远低于成熟市场的70%的渗透率。”民生银行交通金融事业部汽车业务部总经理王炜称。
汽车金融市场潜力巨大
汽车金融在美国等成熟市场已有超过90年历史，而在中国仍是朝阳产业。从1998年中国人民银行正式批准开展汽车消费信贷业务以来，我国汽车消费金融业务发展迅速。2001年全国汽车消费信贷余额为436亿元，据人民银行统计，截至2008年年底，全国各金融机构共发放汽车消费贷款余额1583亿元，截至2011年年底，汽车金融消费金融市场余额已突破3000亿元。
“根据我们预测，未来十年中国汽车消费金融的市场容量将超过一万亿。随着商业银行对汽车消费金融业务的日渐重视，以汽车消费贷款为主的商业银行金融产品将能稳固占据超过一半的市场份额。商业银行的资金实力也使其能够持续在不断扩张的汽车消费金融市场中投入资源。”民生银行交通事业部人士称。
然而，现实情况并不容乐观。《每日经济新闻》记者从报告中了解到，由于汽车消费金融供给不足，个人信用评价体系不完善，单笔金额偏小导致银行参与积极性不高等因素，我国汽车消费金融发展仍然较慢。
7%平均利差
目前主流汽车消费金融产品包括汽车消费贷款、信用可分期及汽车金融公司贷款。报告显示，目前商业银行消费贷款占汽车消费金融市场的41%，信用卡车贷分期占比26%，汽车金融公司消费贷款占28%。
上汽通用汽车金融（GMAC-SAIC）是国内第一家中外合资汽车金融公司，截至2011年12月31日，GMAC-SAIC资产总额348.21亿元，资本充足率13.37%，不良贷款率0.13%。近年来平均利差保持在7%左右，资产收益率、资本回报率均保持较高水平并逐年提升。
正由于丰厚的资本回报率，商业银行等金融机构争相进入此领域。
民生银行交通事业部人士表示，汽车金融公司与所属厂商品牌充分整合，通过系统对接提高效率。但受制于资金来源、资金成本等因素，资产规模受限，产品单一，无法满足消费者需要。商业银行虽然资金充足，可为消费者提供综合的产品和服务方案，但可获得厂商支持有限，致使效率偏低，操作较为繁琐。目前商业银行在汽车消费金融投放的资源有限，近几年余额都保持在1000-1500亿左右。
报告指出，汽车金融供给多集中于库存融资、建店融资、并购贷款、现金管理等批发融资领域，而消费金融产品丰富度及服务效率有待提升，传统银行按照传统的零售贷款模式，专业性不足导致审批慢、效率低等，导致我国汽车消费贷款渗透率仅为10%，而美国等发达国家的数据则高达70%。
银行加大汽车金融力度
报告预测，随着消费群体年轻化、产品供给丰富及服务效率的提升，国内汽车消费金融渗透率将在未来十年提高至30%甚至更高，这期间商业银行将会加大创新力度，力争以汽车消费贷款为主的商业银行金融产品将能稳固占据超过一半的市场份额。
民生银行相关负责人称，商业银行传统的汽车消费贷款业务由于缺乏对渠道的掌控力，推广成本高，而借助银行擅长的批发业务所积累的渠道资源，可以通过快速复制实现规模化扩张。
“批零结合的创新模式可以最大程度发挥银行资金充裕的优势，弥补渠道掌控力偏弱的不足，将会成为商业银行汽车金融业务的发展趋势。民生银行已关注到这一市场需求，将借鉴汽车金融公司作业系统和模式，批发式地开展消费贷款业务，构建汽车全产业链金融服务模式。”民生银行交通金融事业部汽车业务部总经理王炜说道。
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