今年网贷成交量达200亿25家平台深圳签署“自律条约”

每经记者 梅俊彦 发自深圳

以Facebook为代表的社交网络平台被不少银行业人士认为是传统银行未来强劲的竞争对手，但到目前为止，国内正在开拓互联网金融市场的非传统金融机构并非社交网络平台，而是以拍拍贷、红岭创投为代表的网络借贷平台。

“2010年~2012年，网络借贷平台无论是数量还是成交量，都呈现出井喷式的增长。”网贷之家创始人徐红伟上周六（24日）在由《每日经济新闻》报社和网贷之家主办的 “2012网络借贷行业高峰论坛”上指出。

记者了解到，今年以来整个网贷行业的成交量高达200亿元，虽然行业发展势头迅猛，但是各家网贷平台的负责人都对自身业务规模的增长持谨慎态度。

风控的困扰

网贷之家的不完全统计数据显示，去年网络借贷行业总成交量约有10亿元。据徐红伟估算，今年以来整个网贷行业的成交量高达200亿元。

中国农业银行首席经济学家向松祚曾指出，在理想的互联网社区金融模式下，不仅能解决银行金融业务的信用评估和征信体系问题，还能极大地降低运营成本，传统银行业务的三大要素 （网点、人员、规范化产品）也因此失去优势。

网贷之家的相关人士对《每日经济新闻》记者表示，目前网贷行业的逾期率平均在1%左右，一般不会超过3%。

按照纯粹的P2P借贷模式，网贷平台并不需要承担逾期风险，但是网贷之家在《P2P网贷投资手册》中指出，随着网贷平台日益增加，所有预期风险完全由投资者自己承担的模式已经被淘汰。

跟银行一样，形成了垫付机制的网络平台的风险源自信息不对称。广州通融投资有限公司执行董事赖金茂指出，网贷平台对风险的识别和控制能力应该强于银行，因为运营资金是“平台老板的钱”，对损失的敏感度高于银行。

当记者问到如何防止逾期风险的时候，不少平台的负责人都表示只贷给有房产的借款人。但是房产抵押也并非万能，曹军律师指出，如果房产已经在银行做了抵押，发生风险之后银行有优先权。

面对审核难题，《每日经济新闻》记者了解到，不少平台成立了担保公司。行业领军者红岭创投就有自己的担保公司，但是其副总经理陆世明在论坛上表示，由于投资人对风险的预见性比较低，因此现在已经暂停了担保业务。

此外，不同的平台还有很多五花八门的风控“绝招”。总的来说，思路包括：放款前对借款人的亲戚、朋友、邻居进行走访，放款后回访考察，运用各种方式提高违约成本，提高借款人的门槛，限制业务规模等。

监管真空有望破除

“现在是监管真空，一些原则、规则问题，都值得大家探讨。”广东省金融法学研究会张长龙表示，“《放贷人条例》是与网贷有关系的，《放贷人条例》已经四次被否决，这还需要时间。”

多家平台负责人告诉记者，虽然法律仍未出台，但是实际上政府相关部门是密切关注这个行业的。

央行和银监会曾成立调查小组，到广东一家网贷平台进行调研。近期，广东金融办、深圳金融办、佛山金融办、广东省办公厅也针对网络借贷召开了座谈会，探讨如何防止发生区域性金融风险。

“监管部门去年跟我们谈到，非银行放贷立法正在研究，虽然没有批下来，但是会针对这一块做一些牌照的发放，将来会逐步规范。”广东一家网贷平台负责人表示。

“我的理解是，监管部门其实是允许我们去创新的，前提就是不能出乱子，只要不出乱子我们这个行业就能够长久地发展下去。”一家网贷平台负责人告诉记者。

签署自律公约

“虽然政策很重要，但关键是网站自身，今天在这里首先谈如何自律，如果行业做好了不担心通不过。”红岭创投总经理周世平对参会的平台负责人表示。

周六下午，25家网贷平台的负责人在深圳召开闭门会议，讨论“自律公约”的具体内容。讨论中多家平台负责人提到资金托管和监管问题。

据了解，工行原本已经同意和广东一家网贷平台合作做资金托管，但是淘金贷事件后，工行发文不再受理新的投资。跟银行的合作暂停后，该平台负责人表示，借贷过程中资金的流动肯定不能放在个人账户或者可以任意动用的企业账户上，人民银行也要求确保资金不停留在平台负责人的账户，因此在这个问题上要设定底线。

经过两个半小时的讨论，这些平台负责人达成共识，决定建立稳定的联席会议制度并且签署了“自律公约”。联席会议制度的思路是：设立联络办事机构，希望能定期举行会晤和交流。在此基础上进一步讨论建立行业协会、网贷联盟等固定组织结构或者对接小额信贷联盟的可行性。“自律公约”的主要内容包括：不挪用投资人的沉淀资金，不虚假借款，接受外部人员监督，做实保证金制度，重申“不吸储,不放贷”的基本原则。

上海一家平台的负责人对《每日经济新闻》记者表示，最好最终能够建立起行业协会。“有了协会，我们跟监管部门的沟通就能更加顺畅有效，行业也能更加规范。”

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