相互跨界 银行暂难威胁传统电商

每经记者 李玉敏 邓莉苹发自北京、深圳

“当初做这个规划的人，一定有一个宏伟的理想，谋定而后动，特别是大行，论证是很充分的，绝不可能随随便便就做出这么大的事。”虽然建行的“善融商务”电商平台早在6月28日低调上线，但银行业内人士认为，这应该不是银行的一时冲动。

与此同时，电商在金融方面的探索也正在紧锣密鼓进行之中。

近日，阿里巴巴金融（以下简称阿里金融）宣布，其信用贷款业务将从只面向付费会员开放，转为面向苏、浙、沪3地所有普通会员开放。

那么，银行和电商互相跨界竞争的游戏，未来又会掀起怎样的波澜？

部分银行仍在观望

今年6月28日，尽管没有宣传和造势，建设银行电子商务金融服务平台“善融商务”作为首个银行的电商平台的上线还是引起了广泛关注。

“随着利率市场化的开始，存贷差缩小，银行压力越来越大，竞争越来越激烈，银行需要拓展新的客户，互联网将是各家银行未来比较看重的一块阵地，不能丢。”建设银行电子银行部总经理徐捷曾在接受《每日经济新闻》记者采访时，阐释了开设电商平台的必要性。

比建行略早，交行推出了“交博汇”网站，可为公司和私人客户提供服务。这与建行的“善融商务”提供B2B和B2C的客户操作模式有异曲同工之处。此外，民生银行除信用卡商城外，还有一个综合网上商城，该商城和其他的电商平台类似。

中信银行总行零售银行部电子银行部总经理陈树军在接受记者采访时表示，中国的电子商务市场很广阔，商业银行介入这个领域，如果专业地去做，是能做好的。

至于银行是否会纷纷加入，陈树军称：“我觉得从客户经营和创造中间业务收入角度，对商业银行发展有利且合规的市场机遇大家都会去抓，做好了对商业银行来讲是多了一个盈利的渠道和来源，当然，经营不好也可能是个负担。”

某城商行的电子银行部总经理却表示，他暂时还没有关注到银行进入电商的这个业务，该行暂时也还没有专门研究。

易观国际分析师张萌认为，建行在推进，但其他银行还是会持观望态度，后来的银行会看看之前尝试的做得如何。张萌表示，银行做电商不仅是看中电商的利润，而是想通过这些服务增加用户的黏性，获取用户的交易信息。

银行暂不会对电商造成威胁

商业银行做普通商品电商的方式，陈树军认为主要是两种模式，一种是为自己的客户，或者某一类客户提供一个经营的平台，以商业银行自建的积分商城、信用卡商城为代表。另一种模式是纯电商模式，货源来自于各方，消费者不局限本行客户，该模式以善融商务为主。

作为电商业内人士，当当网品牌公关高级总监郭鹤建议，银行做电商一定要有自己的特性，复制别人的产品和模式很难实现赶超。

张萌向《每日经济新闻》记者表示，银行介入电商是基于互联网的快速发展，银行有逐渐从前台转移到后台的风险，银行希望掌握企业的交易数据，用这这些资源来推动银行自己的业务。

陈树军认为，在互联网时代，商业银行必须成为一个有经验的互联网企业。商业银行发展电子商务，应以金融服务为本，打造一个网上的银行。现在以网上银行、手机银行、短信银行为代表的商业银行电子银行服务方式，是业务替代概念下的产物，是一种金融工具型产品，不是按照电商规律的产物。

那么，实力雄厚的银行进入电商领域，电商该如何应对？

接受《每日经济新闻》记者采访的多位电商业分析人士认为，短期内银行还不会对电商造成威胁。

京东商城副总裁吴声也表示，电商作为商务的主流趋势形态，本身就是一个增量市场，银行进入电子商务有他们的优势，不管是数据优势还是已然形成的平台优势，都是可以理解的。现在的核心是一种竞合关系，而不是竞争关系，这种竞合的表现是共同对增量市场的挖掘。

郭鹤也认为，现在这个阶段基本上不存在竞争，银行做电商有自己的优势，进入说明这个行业有前途，进入对电商是一个好事。

电商频频触“金”

而电商在金融方面的探索也远未结束。

近日，阿里金融宣布，其信用贷款业务将从只面向付费会员开放，转为面向苏、浙、沪3地所有普通会员开放。

“或许（电商）做金融业务的初衷并不是为了赚钱，但是未来肯定会成为赚钱的业务。”独立电商分析师李成东接受《每日经济新闻》记者采访时表示。

事实上，阿里巴巴与银行很早就进行合作为企业提供信贷。2007年，阿里巴巴宣布和建行合作，推出中小企业无担保贷款——“网络联保”,该贷款无需任何抵押，只要由3家或3家以上企业组成一个联合体，便可共同申请贷款。

但是，这种合作最终却未能取得很好的效果，“那个时候的方法是银行来搞，阿里提供客户信息。比如阿里有500个会员，把名单给银行，银行来做业务”，某业内人士表示，“但银行也很难做，有的业务太小，银行的业务操作成本太高，银行毕竟有一套完整的授信流程。”

金融这项既能服务客户又能赚钱的业务，无疑受到了电商企业的青睐。据《环球企业家》报道，苏宁在拥有了易付宝和华夏通两个支付牌照后，正在推出面向供应商的金融产品，其7月份开始试点，9月份计划大规模推广。

很显然，电商与银行的互相跨界竞争呈愈演愈烈之势。

电商的优势

电商从事金融行业，也有自己的优势。

在中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇看来，电商做金融可以更好地 “产融结合”，“它离客户的需求终端更近一些，发现客户，引导需求的能力更强一些”。

以阿里小贷为例，其针对的主要是阿里巴巴平台上的会员，并且强调一定的销售规模，“阿里有企业所有的经营数据，可以测算到企业的经营风险，所以这个风险相对就比较低。”李成东认为，银行贷款很多企业都很难抵押，银行的业务流程都非常麻烦，很多企业都没法办。

“做这些业务，银行的成本肯定会高于阿里巴巴，银行总会有一些贷前贷后的审批，阿里的操作成本可能会更低一些。”一达通副总经理肖锋表示。

“阿里巴巴对商户的情况更熟悉”，某股份制银行中小企业部副总认为，“小贷客户范围是很小的，基本都是微小型。几千元或者几万元的客户群，目前银行的精力、人员都有限，不太适合做这类业务。”

但是，电商金融的发展也并非没有障碍。如“阿里小贷没有吸储可能，业务规模还是很有限的，所以在业务上会被限制。”李成东认为，“资金还是有压力，毕竟没有银行牌照。”

此外，这类贷款业务所产生的风险也仍然存在。

郭田勇认为，虽然电商不是传统的金融机构，但是既然做了小贷公司，还是要按照金融业的风险管理来做，来控制风险。他认为，电商进入金融行业，有一定的开创性，比如在产融结合上，金融业就是要服务实体经济，这样结合具有创新意义。