依托模式创新 银行抢滩中小企业业务

邓莉苹 每经记者 胡俊华发自深圳、上海

“今年的信贷投放上，新增对公贷款资源60%以上将投向中小企业，中小企业信贷资源中又将拿出55%投放至小微企业。”广发银行一业务负责人如此表示。

仿佛一夜之间，中小企业成了各家银行都积极争抢的“香饽饽”。

去年，国务院、银监会出台相关措施，明确提出可以将小微企业不良率容忍度适当提高等一系列内容，支持中、小、微企业的发展。其他各家商业银行也积极备战，多家银行成立专门的中小企业中心来做支持中小企业的业务。

但是，中小企业的经营特点导致银行单独从事中小企业业务的成本较高，中小企业的批量融资模式的创新，越来越受到关注。

抢滩中小企业业务

据媒体援引央行行长助理李东荣的讲话表示，2011年，中小企业贷款余额大幅增长，截至2011年末，金融机构对中小企业贷款余额21.8万亿元，同比增长18.6%，增速比大型企业贷款高7.1个百分点。

2011年，银监会先后出台了“银十条”及其补充通知，推出在机构准入、资本占用、存贷比考核、不良贷款容忍度和服务收费等方面的激励机制，以鼓励商业银行对小微企业的信贷支持。

各家银行也都大力开展中小企业业务，招商银行建立了小企业信贷中心，中行成立专门的“信贷工厂”，广发银行也将中小企业业务作为以后企业发展的重点。

广发银行中小企业金融部副总经理金晔认为，由于受资本约束，各家银行在资源有限的情况下，都要注重资源的有效配置，这也是银行提升自身经营管理能力的方式。

年报数据显示，截至2011年末，招行全行中小企业一般贷款余额超过4600亿元，中小企业贷款占比达到53%以上；广发银行中小企业一般贷款近2000亿元，占对公人民币贷款占比近52%，中小企业人民币一般贷款客户近10000户，在对公人民币一般贷款客户占比超过83%。

招商银行副行长李浩在此前的年报会议上曾表示，利率市场化如果真的实行，会对银行的利差有所影响，如果银行的中小企业客户偏多，影响可能小点；如果大客户较多的话，影响会很大。

此前，某股份制银行信贷经理曾向《每日经济新闻》记者坦言，相比大型企业，更愿意做一些中小型企业，“相比之下，这样的业务银行更有议价能力。”

“利率市场化步伐越来越快，对中小银行的冲击会比较大，银行应如何去应对这样的一个变化？同时，大企业客户竞争之间的高度白热化状态，造成进入门槛比较高，作为股份制银行要寻找一个差异化的竞争”。金晔表示。

“批量”模式

对于银行从事中小企业业务、尤其是小微企业业务来说，成本问题一直是一个制约因素。相比针对单独一家企业来做，通过某个行业或者某些平台进行批量的信贷投放正成为小微企业业务的模式之一。

“从事任何的业务初期都需要一个投入的过程，”金晔认为，做小微企业业务不可能像做大型企业的模式来做，那样成本会比较高，而且效率比较低，小微企业业务一定要把产品简单化，而且审批速度要快，程序和手续要简单。

“中小企业点多面广，我们就和一些专门为中小企业服务的中介组织合作，再通过他们，来提供服务。”中国银行董事长肖钢在“两会”期间接受媒体采访时也曾经表示。中国银行就有通过与相关的平台合作，对一些从事外贸业务的小微外贸企业进行授信。

广发银行也正在研究通过类似的模式进行合作。在广东顺德今年推出了《顺德区促进小型微型企业发展（星光工程）实施方案》，广发银行通过与顺德区政府合作，将在3年内向顺德区小微企业实现信贷投放60亿元人民币。

据顺德区经济促进局中小企业局杨艳生副局长介绍，“星光工程”主要是由中小企业向政府提出申请，由政府进行首先初步筛选1000家左右的中小企业，然后由银行进行放款。“简化了时间，简化了手续”，杨艳生表示。

除此之外，银行从事小微金融业越来越对客户进行规模化、专业化的管理。比如加强与商会、行业协会等的联系，对商会推荐的企业进行优先考虑。小微企业用款和大型企业也不一样，往往需要的比较短、急，金晔认为，“要通过简单化产品，加快审批速度等方式来提高中小企业业务的效率”。

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