专访北京银行董事长闫冰竹：未来3~5年是银行业转型关键期

每经记者 李静瑕 发自北京

“不以出身定终身”“中小银行也是中小企业”……5年来，作为一名来自银行业界的全国政协委员，北京银行董事长闫冰竹先后提交了45项提案，也提出了上述等观点，希望能够推动行业的改革发展，同时也给当前的热点问题提出了建议。

近来，随着银行2011年相关业绩的发布，银行高利润增长被广泛关注。根据银监会统计数据，2011年商业银行的净利润达1.04万亿元，净息差达2.7%；同时，银行的非利息收入占比仅为19.3%，这意味着银行业有80%的利润收入来源于利息收入。这也引发了新一轮对 “利率市场化”“促进银行转型”的呼声。

从北京银行的组建，到目前资产规模突破万亿走上新台阶，闫冰竹都作为引领者，引导着北京银行良性发展。对于银行业的深度改革，他更是有自己独到而深刻的见解。

针对目前银行业高利润的热点问题，闫冰竹接受了 《每日经济新闻》（以下简称NBD）的专访。他指出，银行业改革红利正在加速消失，中国银行业的战略转型刻不容缓。

银行改革红利正加速消失

NBD：对于两会期间代表委员们对“银行高利润”的争议，您认为去年银行业的高增长是否源于受政策保护的高存贷利差？

闫冰竹：我们需要全面客观地看待中国银行业的高速增长。近年来，中国银行业改革取得巨大成就，呈现出资本充足、资产质量良好、流动性充裕、盈利能力持续增长的良好局面。成绩的取得得益于中国经济腾飞崛起的大好环境，得益于中国银行业坚定不移地深化内部改革。同时，银行业是高负债、高风险企业，在保持较快利润增长的同时，必须承担来自实体经济潜在的系统性风险，需要有一定程度的利润积累，以增加拨备、补充资本金和化解风险。特别是伴随着利率市场化的不断加快，以及金融“脱媒”的持续加剧，银行业改革红利正在加速消失。

NBD：那您觉得，对于改革红利的加速消失，银行业应该如何面对？

闫冰竹：目前，中国银行业的战略转型刻不容缓。一方面，宏观经济增速放缓，经济发展方式加快转变，要求银行业加快转型；另一方面，伴随利率市场化加快，银行业的收入结构、业务结构、盈利模式亟待调整，只有尽快调整经营战略，才能实现可持续发展。此外，商业银行面临激烈市场竞争，对加快转型提出了迫切要求。未来，商业银行必须努力构建起创新驱动、内生增长的集约化经营、内涵式发展模式。

利率市场化不能一蹴而就

NBD：在今年两会中，也有不少提案提出要尽快推动利率市场化，特别是放开存款利率的上浮幅度以及贷款利率的下浮幅度，您认为目前是否为一个加快推动利率市场化的时机？

闫冰竹：利率市场化是深化金融体制改革的必由之路，被称为银行继上市之后的“第二次革命”，是一次重要的制度性变革，将对商业银行发展产生深远影响。

整体上来说，利率市场化有利于促进我国银行业提升国际化视野，建立市场化机制，强化精细化管理，切实提高经营管理水平与核心竞争能力。同时，利率市场化也对商业银行传统的经营模式、利率风险管理和资金价格管理能力带来了巨大挑战。

从当前来看，利率市场化的条件日渐成熟。利率市场化是当前金融改革的重要一环，也是深化我国金融体制改革的必由之路。

同时，也必须看到，虽然利率市场化条件已经初步具备，但我国经济目前尚处于转轨阶段，“两难”问题仍然存在，加之金融市场发育不够完善、存款保险制度不健全、监管机制尚待完善等一系列现实条件，决定了我国利率市场化必须循序渐进，不能一蹴而就。否则，有可能导致银行体系出现无序竞争局面，对国家金融安全、宏观经济稳定都将产生重要影响。因此，我国利率市场化应当积极稳步、有计划、分步骤地逐步推进。

NBD：您曾经提到，在利率市场化的进程中，有必要对中小银行进行一定的政策保护，现在您认为是否还有必要？

闫冰竹：从国际经验看，利率市场化将对中小银行带来较大冲击。因此，在利率市场化的推进时间和节奏上，充分考虑中小银行的承受能力以及可能给中小企业带来的负面影响，给予中小银行一定的政策保护期，促进中小银行提高利率管理能力和市场竞争能力。

NBD：那么，中小银行可以在哪些方面做准备，以应对利率市场化的放开？

闫冰竹：当然，中小银行也必须未雨绸缪，积极做好应对利率市场化的各项准备工作。应对利率市场化改革，商业银行要建立快速反应机制，健全利率风险管理机制，建立科学的金融产品定价机制，探索和拓展新型银行业务。

针对不同客户的服务需求，商业银行要设立分层的利率体系，形成科学合理的资金定价机制。在制定资金价格时，进行盈亏平衡点测算的同时，还要综合考虑客户对商业银行的贡献度和潜在风险因素，根据不同贷款收益水平和风险额度确定不同的贷款利率，确保贷款投放的安全和利润。

转型关键：率先打破同质化竞争

NBD：当利率市场化逐步放开的同时，商业银行转型也应该同步推进，您认为目前是否是银行转型的一个契机，转型的突破口在哪里？

闫冰竹：商业银行加快战略转型，是落实“十二五”发展规划、助推经济发展方式转变的必然要求，是迎接利率市场化挑战、应对同质化市场竞争的紧迫要求，是提升国际化发展水平、打造国际化金融品牌的迫切要求。

近年来，我国银行业的战略转型取得了显著成效，但也必须看到，转型是一个循序渐进的过程，需要付出改革的成本和代价。因此，战略转型还需要银行业的不懈努力和社会各界的关注支持。

银行业转型的突破口，具体来讲在经营理念上，从外延式向内涵式转型。要摒弃高消耗、低效率、单纯追求规模与数量扩张的外延式发展方式，向多元化价值增值型的内涵式发展方式转变。当前，在业务重点上，要面向中小微企业，降低资本消耗，提高风险溢价。大力拓展零售业务，积极开展财富管理和私人银行业务。加大金融创新力度，提高中间业务占比等。

在管理模式上，从粗放型向精细化转型。在银行业战略转型中，要始终坚持以专业化为前提、系统化为保证、数据化为标准、信息化为手段，通过精细化管理提升综合竞争力，获得更高效率、更多效益和更强竞争力。

在竞争格局上，从同质化向差异化转型。战略转型的关键，在于率先打破同质化的市场竞争，打造特色化产品服务，抢占发展先机，形成差异竞争优势，在产品创新、服务特色方面不断迈出新步伐，以创新引领业务发展，以创新赢得市场竞争。

银行业的战略转型，不仅赢在起跑线上，同时也赢在转折点上，未来3~5年将是银行业战略转型的关键时期。商业银行的经营管理模式、市场竞争战略能否及时调整、跟进，以应对经济结构调整中出现的新情况、新问题和新风险，将成为战略转型是否成功的重要标志。

NBD：根据银监会的数据统计，2011年全国银行业的非利息收入占比仅为19.3%，也有银行人士表示，如果不加上由信贷带来的一些中间业务收入，该占比还可能下降5个百分点。您如何看待中间业务收入占较低的情况？

闫冰竹：我国商业银行发展中间业务，是转变发展方式、应对金融脱媒、解决资本困境、实现利润增长的必然要求。近年来，我国银行业中间业务突飞猛进，在质和量方面，都取得了显著成效。

加快中间业务发展，是我国银行业未来转型的重要突破口，也是服务实体经济的重要立足点。目前，国际主要商业银行的非息收入在全部收入中的比重一般都在40%以上，个别银行甚至高达70%。相比较，我国银行业中间业务占比还很低，未来发展空间巨大，战略转型任务还很艰巨。

当前还存在诸多制约银行业中间业务发展的因素，如观念问题、动力问题、市场条件以及法制环境等。随着我国银行业战略转型步伐的不断加快，我国银行业中间业务必将迎来新一轮的黄金发展期，为实体经济发展做出更大贡献。