关于加快推进利率市场化的建议

建议代表：全国人大代表 富润控股集团有限公司董事局主席
                                           
关键词：利率

主要建议：尽快建立存款保险制度，存款利率设定上浮幅度，给财务软约束银行业金融机构给予一定的政策保护，适当降低民间资本进入金融业的门槛。

提案全文：

据公开的统计数据，2011年银行业金融机构净利润突破1万亿元，达到1.04万亿元，有超过80%的利润来自于利息收入。
有银行家自称银行利润“高到不好意思公布”。根据银行披露的2011年银行业绩快报，银行利润有高于50%的增速，整个银行业净利润同比增长也达到36.34%。在国际经济环境恶劣，国内信贷收缩的宏观背景之下，大部分中小、微型企业的生存困难，与银行利润的高速增长形成强烈的反差。
在资金收紧的环境之下，银行信贷利率上涨较快，而存款利率尽管去年加过息，依然维持在3.5%的水平，实际利率长期处于负利率，银行利息差在不断的扩大，达到了5%左右，而欧美国家银行的利差普遍不足1%。这增加了银行对息差的依赖，而不注重实际的金融服务水平提高。同时，一直面临融资困难的中小、微型企业在银行难以融到资，即使融资也要付出相当大的成本。
国债利率、存款利率、拆借利率等在内的基准利率，被看做是利率市场定价的关键参考指标，而利率市场化的推进需要完善基准利率体系。目前，贷款利率实行不对称的上、下浮动幅度，而存款利率设定，没有浮动幅度，这就导致了利率市场定价的参考指标中的一项依然属于“静态”，再加上国债收取曲线一直趋于“扁平化”，因此基准利率体系的市场化依然是没有放开的。
建议从“存款利率”这一方面入手，从以下几个方面推进利率市场化进程。
一、尽快建立存款保险制度。存款保险制度作为利率市场化的一大前提，我国在该制度的建立上已经落后于美国近80年。存款保险制度，可以在利率市场化过程中，银行遇到危机或者倒闭破产之后，保证存款人的利益。
二、存款利率设定上浮幅度。在银行业并未全部达到硬财务约束的时候，完全放开存款上浮幅度，时机并不成熟。然而在负利率时期，银行拉存款压力加大，也导致了银行存款流失。银行也在一方面绕开存款利率的限制而发行理财产品，来达到拉客户的目的，但是依然不能够满足投资者真正理财的需求。因此，在存款利率设定适度的上浮幅度，一方面可以让银行做竞争性存款，理财也回归真正的理财，另外一方面设定幅度，也可以在银行未做好充分的准备的时期，可以合理的保护银行收益。
三、给财务软约束银行业金融机构给予一定的政策保护。如果存款利率设定上浮幅度，可以给银行带来更多的信贷。然而由于某些银行业金融机构还没有达到资本充足等硬财务约束，因此在利率市场化中可以对这些银行采取一些政策保护，或引导这些银行加快对中小、微型企业的金融支持。
四、适当降低民间资本进入金融业的门槛。利率市场化的推进，如果不引导民间资本的参与，最后也会演变成为大中型银行的市场定价，容易再形成垄断。引导民间资本的进入，可以加大小银行业金融机构力量的壮大，来立足区域发展，支持当地经济发展。当这些小银行业金融机构参与到市场竞争当中，可以加大对中小、微型企业发展的金融支持力度，也可以在利率市场定价中实现市场化的力量。