业内称小微贷款坏账率不高

每经记者 邓莉苹 发自深圳

“两年多来，我们与银行合作，为小微客户提供了上千笔、总额约4亿人民币的贸易贷款，坏账率为0！”深圳一达通总经理魏强近日在深圳中小企业高峰论坛上对《每日经济新闻》记者表示。

小微企业≠高风险

提到小微企业贷款，人们很容易就会想到高风险。

然而，以小微企业为主要客户的小贷公司的生意却红红火火。据《每日经济新闻》记者的调查，深圳市小贷公司的年化利息超过50%，而不良资产率却很低。深圳市金融办发布的“2011年1~5月份深圳金融运行情况”显示，32家小额贷款机构自开业以来，为社会解决206.69亿元的融资需求，本年度新增贷款63.10亿元，贷款余额40.51亿元，不良资产余额仅仅为1.34亿元。另据一位小贷公司的人士透露，违约的小贷客户以低收入的工薪阶层为主，小企业很少违约。以此来看，小贷公司的小企业贷款高利息、低坏账，利润相当高。

以此看来，小微贷的风险是可控的。

深圳高新投的负责人认为，小企业的劣势也是一种优势：经营决策快，成本及综合风险相对较低，同时对市场反应敏锐，行动灵活。并且，中小企业中私人家族经营者较多，内部命令一元化，执行力强，能快速协调企业内部的所有资源，使之效率、效益最大化。

“小微贷款其实是最安全的。”一达通总经理魏强语出惊人，“小微贷款金额都很小，不会面临道德风险，只要客户企业正常运转就没啥问题。小贷公司的坏账率低并不是他们手段有多高明，他们只是简单地到现场看下企业是否在运作、近期水电费等是否正常缴纳、近期是否有订单，一个普通人都可以判断。”

曾在担保公司工作的林小姐认可魏强的观点：“对于上千万的项目，有些担保公司往往会帮助客户造假以符合银行的要求，从订单到流水再到财务报表，一条龙造假服务，防不胜防。对于几万、几十万的小微贷来讲，老板花费上万甚至数万去做假显然是得不偿失的，他们没有做假的动机。”

控制风险   第三方力量不可或缺

破解小微企业融资难的问题，需要银行发挥重要作用，而银行一方面需要从组织架构、考核机制、信贷管理、审批、风险评价等方面进行内部改革，另一方面也需要与第三方机构合作，借助第三方力量。

以一达通公司为例，其能保持0坏账，是因为其通过自己的电子平台，为客户提供报关、商检、物流、出口退税等服务，掌握了客户真实的贸易情况，也掌握着客户的贸易进程，从而从根本上控制住了风险。另外，一达通的专业服务帮助客户减轻了报关、物流等方面的人力和物力成本，还大大提高了效率，使得客户有更多的利润作为还款来源。

“我们与一达通的合作非常顺畅。”中行深圳分行中小企业部总经理程琪表示。据悉，为了加强合作，中行专门在一达通公司内设立了一个网点进行办公，并与一达通签署了排他性的长期合作协议。

“通过服务的4000多家客户，一达通对于企业的发展与融资难深有体会，并希望一达通与中国银行银企联手的创新融资产品服务能对当前中小企业融资难起到一定的借鉴作用。”魏强透露，目前已经有多家银行主动向一达通表达了合作意愿，“一达通所提供的贸易融资是小企业最重要的、支持实体经济发展的融资支持，而真实的贸易背景和一达通对交易信息的掌握则保证了风险的可控性，这是银行所需要的。”

深圳都会研究院院长高海燕指出，迫于越来越激烈的市场竞争，银行近年来已经开始主动与商会、协会、物流等机构组织合作，抢食小企业市场。解决小企业融资难，需要银企协作、创新。