200万元、800万元、1000万元、1600万元、2380万元……这不是拍卖会的竞价，而是《每日经济新闻》记者查询到的近年来高端医疗保险的赔偿限额。
毫无疑问，2009年新医改方案正式公布，首次提出积极发展商业健康险，并鼓励保险公司开发适应不同需要的健康险产品。在政策推动下，市场上面向富裕人群的高端医疗险产品纷纷出笼。这一产品最大特点是保障全面、保额非常高、没有社保限制，目前市场主要产品的保额都在200万元以上。
“高端医疗保险是争夺高端客户的有力产品之一。”一位保险公司业务总监日前在接受 《每日经济新闻》记者采访时表示，“中国经济的快速发展产生了一大批富裕人群，但中国现有的医疗体系无法满足这个阶层的医疗需求，因此保险公司适时推出高端医疗险，对于抢占高端客户资源的制高点意义重大。”
市场呼唤“纯粹”保险回顾7月份，时任中国保监会主席的吴定富在上半年保险监管会议上明确指出：“保险产品结构不合理的问题值得关注。”据统计，上半年，分红险保费收入占寿险保费收入比重达91.6%，寿险市场“一险独大”的问题日益突出。保险产品同质化竞争成为行业公认的现状。
“创新，是区别竞争对手，提升公司核心竞争力的关键。”中德安联人寿保险有限公司首席市场官黄长青如是表示。针对市场需求与产品应对之策，汇丰人寿此前启动的《中国富裕人群调查报告》显示，日前中国富裕人群最大财务需求是重疾保障（占93%）。这一数据的背后，是各保险公司紧锣密鼓的推出各种保障型产品，尤以针对高端客户群体推出的高端医疗保险产品引人注目。
《每日经济新闻》记者了解到，继2005年10月，大地财险与全球知名保险商GlobalBenefitsGroup联手推出国内首款全球医疗保险产品后，最近一两年，先后又有太平养老、平安健康、金盛人寿、美国友邦保险、招商信诺以及永诚财险等10余家保险公司推出类似或相近产品。
事实上，这一回市场的潜在需求与保险公司的推广节奏不谋而合。某私募基金经理毕先生告诉《每日经济新闻》记者：“现在很多保险公司推出了‘理财产品’，不过我个人觉得，保险就是保险，把保险和投资混在一起不伦不类。作为职业投资者来说，我觉得身体还是革命的本钱，配置一些保险是完全必要的。但一般的保险产品跟我的想法差距太大，最近我也了解到某保险公司的一款全球医疗保险产品，保额高达几千万元，保障范围及条款解释我都比较满意，这款产品对我的吸引力很大。”
《每日经济新闻》记者了解到，随着中国经济的快速发展，出现了一大批财富阶层，这个阶层对生活品质包括医疗品质的要求较高，也有兴趣购买高端医疗保险，这一潜在需求刺激了国内高端医疗保险产品的蓬勃发展。友邦保险相关负责人曾透露，目前全国有3000万左右的人群需要高端医疗服务，与此相关的高端医疗险市场容量每年至少可达200亿元。
附加服务是卖点相比市场上的普通医疗险，高端医疗险“高”在哪里？
国泰人寿总精算师齐美祝在接受《每日经济新闻》记者采访时表示：“配合新医改方案的出台,各家保险公司已陆续推出创新型的高端医疗险,以满足高端人群个性化健康险需求。相较一般商业健康险，高端医疗险的保障范围更广,如：高端人群较偏好至外资医院或国际医疗机构就诊及中医、物理治疗、精神疾病治疗…等费用均可在限额内报销,使得被保险人可享全方位的医疗保障。”
业内人士介绍，不仅是保额高，其实高端医疗险的“高”，更主要体现在就医范围广、就医限制少。据介绍，目前已经抢滩高端医疗市场的保险产品都有一些共同的特点，包括：一、不限定点医院，能够允许选择适合自己的私人和外资医院；二、不限医疗服务，对于中医、物理疗法等普通医疗保险不涵盖的内容，高端医疗险也会保障，甚至包括精神疾病的治疗费用也能报销。三、不再区分社保目录和非社保目录，完全突破社保限制。四、直接赔付，有别于传统上先自己掏钱看病后理赔报销的形式，高端医疗保险的主要标志之一是直付，即被保险人去看病的时候，不用再支付任何现金，而是由保险公司和医院直接结算。
当然了，这类产品门槛也相对较高，年保费通常在1万～2万元，甚至在10万元以上。从产品形态上来讲，这些产品多冠以“环球、全球医疗保险”等字样，目前客户群体以在华外籍人士、本地企业高管、私营企业主、商务人士为主，并把特色服务作为其卖点：如阳光人寿改变了普通保险先就诊后理赔的理赔服务模式，通过个案管理技术和直接结算服务为客户提供便捷的就诊和直付模式。同时，阳光人寿还建立起一流的国内外医疗网络，并打造了一支优秀的医疗专家团队，直接切入医疗管理，从核保、就诊咨询、理赔等多方面为客户提供服务。又如汇丰人寿、太平人寿等保险公司，则为不同的群体量身打造专属的高端医疗险产品。
高端医疗险考验险企风控能力据相关人士的“保守估计”，上海高端医疗服务的市场容量在106亿元以上，并且每年都在快速增长。面对如此“诱人”的市场，保险公司纷纷携手高端医疗机构如和睦家等，共同拓展高端医疗服务项目。一些高端医疗机构也逐步开始提供国际医疗保险结算。
但在高端医疗保险发展的同时，一些保险精算师也担忧：高端医疗险的保费盘子并不大，新兴保险公司都要分一杯羹，在保费规模无法达到一定量的前提下，保险公司承受的风险巨大。
对此，国泰人寿总精算师齐美祝在接受《每日经济新闻》记者采访时表示：“高端医疗的核保规则比一般团体医疗险更为严格，除了要求每位客户如实告知其健康状况外，在必要时还会要求客户进行体检。通过较为严格的核保进行风险筛选，降低承保风险。同时，与再保公司合作开发高端医疗产品，可获得再保公司在技术及经验数据方面的支持，并可通过分出业务的方式将部分风险转移给再保公司，降低赔付率波动对公司的不利影响。”
齐美祝同时也表示：“通过健康管理，引导客户正确的生活方式和健康观念，降低发病率，从而有效降低理赔率。并对就诊进行有效管控，如事前通过电话医疗咨询、不同赔付比例的设定等方式引导病人去网络医院就诊。第三方医疗保险公司已建立比较完善的医疗网络，并与网络医院形成了长期合作机制，在医疗监督方面较保险公司有更大的话语权，可有效遏制医院的医疗滥用冲动；事中通过TPA（医疗保险第三方管理公司）经验丰富的医疗专业人士对就诊过程进行定期监控，在保证病人就诊质量的前提下，尽可能降低就诊过程中的医疗滥用情况；事后及在理赔时对不合理的医疗费用进行剔除，降低不合理的理赔。”
此外，《每日经济新闻》记者也了解到，一些合资保险公司将高端医疗保险产品的投保书送达欧洲总部核保、承保，以降低新兴市场容量有限的情况下，风险的过度集聚。
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