余丰慧：银行高息揽储为何死灰复燃？

余丰慧

        “800万存款，6月30日仅一天，就能返息3万元！”考核重压下，银行业揽储大战在6月末白热化。各银行以遍布全国的分支机构为吸盘，高筹码吸金，聚沙成塔，期待存款指标在6月30这个有“时点性”意义的特殊一天一鸣惊人。

        前段时间就有关于商业银行高息揽储的消息，当时笔者没有太在意。因为，高息揽储是上个世纪90年代末期的银行大肆违规现象，之后经过几年治理整顿早已经绝迹。当然，还有一个客观因素是，随着中国金融业的改革，银行都成为以经营盈利为目的的真正商业银行，都十分注重资金来源与运用、成本与效益核算。

        高息揽储是一种违规违法、损人不利己的行为。特别是在月底、季底和年底时点高息揽储是银行经营是一大杀手。高息揽储使得银行资金成本大幅提高，资金来源和运用的成本与利入倒挂，高息揽储越多银行赔本越多。月底、季底和年底一日高息揽储的资金不但不能使用，还得给人民银行缴存17.5%的准备金，不但完全赔本，而且造成资金缺口、资金紧张。当然，高息揽储严重违反国家利率管理政策和规定，并导致恶性竞争，严重扰乱金融秩序。

        为何时隔十几年，高息揽储又死灰复燃？在笔者看来，一个直接原因是商业银行由于去年放贷过猛，使得存贷比（存款和贷款之比）超过监管75%以下的红线，而6月底又是达标的最后时间，所以不惜高息揽储。这也就彻底暴露出监管上存在的问题。去年大肆放贷是监管部门要求的，今年要求达标也是监管部门要求的，如此左右摇摆的监管，也会让银行左右为难。

        高息揽储死灰复燃暴露出商业银行仍然不是真正的商业银行。这种不讲核算、不讲效益、不讲成本、不顾资金面情况、不计后果的行为，就不是办真正商业银行的做法，与真正的商业银行格格不入。

        高息揽储死灰复燃还暴露出商业银行内部考核存在的巨大弊端。虽然高息揽储危害多，特别是对经营效益、资金面扼杀大，但这是对商业银行整体来说的。而对于一个基层行、基层行网点来说，只要完成储蓄任务就能拿到工资、奖金奖励，基层行会顾及什么弊端吗？目前中国无论是地方股份制银行，还是国有以及国有控股大型银行，内部考核与基层行脱节现象普遍存在，内部考核不合理问题多多，高息揽储只是其一。

        此外，高息揽储从某种程度上折射出中国银行业正在走回头路，这是非常值得警惕的。希望监管部门、商业银行高层不要仅是开展一次针对高息揽储的大检查、大排查，然后来一个“严肃处理”，而是要从监管体制政策是否科学合理、商业银行内部管理考核是否科学到位等进行深入反思。



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