控制车贷风险 不能全靠保险和担保

每经记者  陈珂  发自上海

        “为汽车零部件企业提供融资安排，将成为近一段时间‘汽融’业务的一个重点工作。”近日，深发展上海分行副行长樊党生在接受  《每日经济新闻》采访时表示，深发展未来将通过订单方式向零部件制造商提供融资安排。

        作为传统的“高风险”行业，国内银行业2006年曾“集体沦陷”于汽车消费金融领域，深发展作为一家传统意义上的小银行，能一直占据市场超过60%的市场份额并不断向全产业链延伸，樊党生说：“没有什么秘密可言，最核心的就是银行不能把风控的责任完全‘甩’给保险公司和担保公司”。

        NBD：“违约”一直是银行业做汽车贷款的主要障碍，这一障碍的突破点在哪儿？

        樊党生：其实控制个人消费贷款的风险只有两个标准：客户资质和交易的真实性，这些都不会随市场的起伏和波动。

        我们回过头看同业前几年犯的错误，一种常见的业务模式即通过一家保险公司做一个履约保险，就以为风险可控。但实质上，银行是把自己应该承担的贷款风险管理，转交给保险公司做保单的风险管理，而车贷的坏账60%都出在交易的不真实性上  （贷款者和使用者非同一人），这样该行为就属于“欺诈”，而不在保险理赔的范围内，最后仍旧是银行承担损失。遗憾的是，目前同业重启车贷业务后，仍有部分银行沿袭这一模式。

        我们这几年很好的把控了交易的真实性，因此我们在汽车消费贷款的不良率始终控制在千分之二以内。下一步，我们会继续完善全产业链的授信体系，也是进一步控制风险的着力点。

        NBD：汽车金融业务下一步的重心会落在哪里？

        樊党生：我们一个基础的业务架构在于以整车厂商的授信为核心，然后连接经销商和客人客户，但这样一个产业链还不完整，我们下一步的重心是完善与更上游的零部件厂商开展合作。也就是说，只要零部件厂商和整车厂签订了全年的供货合同，我们考虑以四个月的供货量规模为基准，给零部件商提供融资安排，这样使银行能够接入汽车全产业链的金融服务。

        NBD：在高层一直强调金融要为拉动消费服务之时，汽车贷款的前景有多大？

        樊党生：经过这几年的发展，客户的消费能力已经能够承受购车正常的月供成本，为银行奠定了市场基础。如果要算单笔的贷款金额，车贷将超越信用卡成为仅次于房贷的个人贷款第二大领域。要做大这个业务，很关键的一点在于，银行能否会客户提供丰富的产品线选择。

        目前，我们在主要汽车经销商销售环节中，贷款的渗透率已经达到了15%以上，而北美的数据则高达90%左右，这个空间还是非常广阔的，在客户的消费潜能已经被一定程度激发后，通过与车厂的全方位合作，银行可以挖掘更大的潜在市场。



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