中产阶层“保险无用论”存在误区

每经记者  赵怡原  发自上海

        “我有足够的钱养老，没必要买保险，与其把钱放在保险公司还不如去投资！”时至今日，中国中产阶层热衷购买基金、银行理财产品，却对保险产品不以为然，于是“保险无用论”这一说法悄然产生。

        一向定位给“有闲钱”的中产阶层购买的“投连险”，曾风光无限。日前保监会同时批准了7个投连险账户，是否会用于年末冲保费？

        在近日中宏保险举办的“中产阶层客户财富论坛”上，《每日经济新闻》记者就近期保险市场的热点问题专访了中宏人寿保险有限公司副总裁兼首席市场执行官姚兵。

保险是负责任的体现

        NBD：中产阶层到了家庭成熟期，财富已经累积到一定高度，已经有能力应付生活中可能发生的主要财务困难。不少中产阶层认为，自己有足够的金钱保证生活品质，与其把钱白白放在保险公司还不如去投资攒钱养老。

        姚兵：是的，中产阶层的群体正在日益壮大，他们有股票、有基金、有房产，但不少人对保险的认知存在误区。对于收入相对丰厚的中产阶层来说，保险的作用主要体现在风险保障（如重疾和意外保障）、财富积累和规划（如养老规划），乃至投资理财上。举例而言，在众多的理财产品中，外汇、股票是“前锋”，冲锋在前，最有可能得分，同时受伤（亏损）的可能性也最高；地产、债券、银行存款是“后卫”，作用在于降低风险；而养老险是“守门员”，能够真正做到专款专用，“球门不失”。球场上不能只有前锋，没有后卫，更不能没有守门员。所以，保险对中产阶层绝对不是“无用的”。

        保险的基本功能之一就是财富保障，透过保险来实现自己的责任。对很多人来说，当灾难发生在别人身上，也许只是一则新闻；而当灾难真的发生在自己或家人身上，却会给自己和亲人带来重大的直接影响。各种意外和疾病风险无处不在，作为一个对自己、对家庭负责任的社会人，未雨绸缪，除了养成健康的生活习惯，掌握一定的自救常识，在灾难和疾病发生之前，购买足额的人寿和健康保险，健全个人和家庭保障计划，在保障自身的同时，理应尽一份爱心和孝心。

        NBD：不少人认为，对于寿险而言，既然是阶梯式消费，就应该是爬坡式向上，保险产品只能越选越多，保额也应该逐渐累加。

        姚兵：人生不同的阶段、就会有不一样的责任，就需要准备不一样的保单，如踏上社会开始工作时就要准备一份意外险，30岁左右除了一份重大疾病保险外，还需要开始购买养老保险，筹备自己的养老钱，结婚生孩子要给孩子购买教育金和意外保障等。不同的阶段有不同的需求，具体内容还是因人生不同阶段而异。

投连险和分红险不矛盾

        NBD：投连险正是瞄准中产阶层，但现在从多家公司反映的情况看依然是分红险热卖，甚至有人指出投连险依然难翻身，对此现象怎么看？

        姚兵：对于中产阶层的投资理财来说，保险是很重要的一种手段，至于买哪一种保险，则是见仁见智。投连险和分红险并不矛盾，不同的投资观念和风险偏好会有不同的选择。分红险适合对于风险比较厌恶的群体进行稳健投资，还有就是不需要购买者像买股票一样花时间去关注。投连险和分红险可以成为一个很好的保险投资组合，在投资的组合里互为补充平衡风险。根据不同的市场行情，投资者会有不同的投资理财规划。随着市场的不断完善和成熟，我认为投连险仍然应该有很好的市场前景。

        NBD：近日保监会同时批准七个投连险账户，都属于投资低风险渠道的账户，投连险曾经风光无限，保险公司是不是想借投连险在年末冲保费规模？

        姚兵：想借投连险让保费一下冲上去，短时间内比较困难。投连险在发展过程中，曾经走过不少弯路，比如销售误导、购买对象不合适、一些消费者严重亏损后受到情感上的伤害等。投连险在销售过程中应首先选择合适的购买对象，卖给真正需要一揽子保险投资理财服务，愿意承担相应投资风险并愿意长期投资的人，让对方知道如果注重平衡风险，长期持有，投连险还是很有生命力的。



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