理财问答

每经记者  赵怡原

moneybacknbd@163.com

嘉宾：中国社科院金融研究所  郭金

        问：最近个别银行推出理财产品销售流程的“冷静期”设置，购买产品后至募集期结束的1~3天内均可零成本退货。“冷静期”内投资者可以做什么？

        答：看清产品类型，从本金保证程度来看，可分为到期保本型和非到期保本型。若持有该产品到期，前者可保证最差情况下仍能取回100%投资本金，风险较后者小；看清标的资产，它是结构性投资产品的挂钩对象，产品的潜在收益很大程度上会受到其表现的影响；看产品的投资周期及是否允许投资者提前赎回，以确保资金的流动性。国内大多数保本产品只在到期时保证本金安全，所以投资期间若提前赎回，无法获得本金保障。

        问：丢了钱包，里面的3张信用卡也一起消失。3张信用卡总共被小偷刷去3万元。听说现在银行针对信用卡盗刷有保障措施，银行可以赔付多少钱？

        答：若银行有失卡保障服务，保障金额可从1.5万到3万元不等；失卡保障的时间从48小时到120小时不等；挂失费用从50元到85元不等。一般来说，信用卡丢失后，除平安银行的保障计划包含了凭密码交易的损失外，其他银行只承担不使用密码进行交易的盗刷损失。提供失卡保障的银行包括招商银行、平安银行、广发银行、华夏银行、交通银行、光大银行和北京银行等。

        问：去银行买理财产品，必须先做一份风险承受能力评估问卷。这份问卷究竟只是摆摆样子，还是真能发挥作用？

        答：理财产品的纠纷中，投资者往往“哑巴吃黄连”，主要原因在于签字前，对自己将要购买的产品缺乏足够的风险认知。至于银行如何确认客户的风险承受能力，主要依据那份风险承受能力评估问卷的评估结果。然而，在销售环节的风险控制和风险揭示问题上，有一些银行进行所谓的评估问卷目前还只是流于形式，并没有真正重视投资者的风险测试。当投资者的风险承受能力与产品风险级别不符的时候，依然可以购买高风险产品，这样在销售环节就已经有了许多潜在的矛盾，最终导致投资回报不尽如人意。

        问：转基金的费用怎么算？

        答：一般是三种方式。货币型转股票型，按股票型申购费率计算；股票型转货币型，按股票型赎回费率计算；股票型转股票型，按基金公司规定的转换费率计算，每个公司不一样。  



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