“低端”补贴“高端”银行卡“跑马圈地”被指过度竞争

每经记者  马骏骎  发自上海

        著名经济学家、北京师范大学教授钟伟日前在最新一期  “中欧陆家嘴金融家沙龙”上剖析中国银行卡业务现状时指出，中国将是银行卡最后一个巨大市场，但跑马圈地式的发卡已经令银行卡业务在发展初期就陷入了过度竞争的困境，银行卡普遍不盈利，受理市场回佣水平全球最低，且市场内部存在以“低端”交叉补贴“高端”——即以低成本的  “借记卡”补贴高成本“信用卡”的现象。

信用卡发行前景广阔

        钟伟预测，中国可能是银行卡最后一个巨大市场。因为从人口结构看，日本、新加坡的国民平均年龄已经超过50岁，这就意味着日本、新加坡已经达到了经济增长的巅峰，而美国国民平均年龄44岁，也已经接近巅峰。“而中国今后几年人均财富可能继续增加。钟伟说，“中国可能是未来20年全球最重要的信用卡市场，也极有可能成为全球第三大信用卡市场。我们的预期是大约到今年年底，最迟到明年，中国的经济规模就能超过日本，成为继美国、欧元区之后全球第三大经济体。2030年，中国的GDP可能达到全欧洲的2/3。”

        中国银行卡发展已走过25年的历程，信用卡累计发卡量早已过亿张。有观点认为，我国信用卡数额可以从现有基础上扩张50倍，但从中长期看，钟伟指出这种跑马圈地式的扩张将损害整个行业的利益。

        “银行卡产业内存在的标志性的现象，是低端补贴高端。我们现在对对借记卡的收费和信用卡是一样的，但借记卡根本没有透支、信贷的问题，对银行来说，借记卡的维护成本比对信用卡的维护成本低得多，在银行卡市场内部存在这样的问题，就是用借记卡补贴信用卡，这样情况的广泛存在，这意味着银行卡目前存在过度竞争，”钟伟表示。

        银联数据显示，截至2009年1季度末，全国累计银行卡发卡量为18.5亿张，其中借记卡为17亿张，占总发卡量的92％，信用卡1.5亿张。借记卡与信用卡发卡量的比例是11.5:1。

银行卡业务利润低

        钟伟表示，虽然各家银行发卡“风风火火”，但受理市场发展非常缓慢，主要反映在特约商户普及情况不佳，商户很少规范地核对持卡人的签名等普遍问题上。目前中国银行卡业务在受理市场的回佣仅为千分之三，为全球最低，而国际平均水平是1.5%到2%。

        所谓受理市场指的是银行卡签约商家同收单机构和卡组织之间形成的市场。银行卡收单收费竞争激烈，迫使银行变相通过其它方式来收钱，一个最典型的案例，就是银行为ATM取现设定限额，使客户支取较大额款项时必须分次支取，这样的做法其实是为了弥补单次取现和汇款的收费过低的局面。

        钟伟说，“此前工行首先提出，按照未偿余额来扣罚息，没有一家商业银行跟进。工行又对ATM机的使用费大幅提高，而其他股份制银行也没有跟进。可见市场已经敏感到不能承受过多的波折。”

        过度竞争也带来目前国内银行卡不良率上升的趋势。钟伟建议，央行可改善对商业银行银行卡损失类贷款的核销办法，由审批核销变为自主核销，由过去单笔逐步的核销变成批量的核销。在银行卡领域，政府应加强财政支持，另外应逐步解决银行卡立法不足的问题。



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