香港加码金融服务AI应用、打破跨境支付隔阂 数字银行离普及还有多远？

10月28日，香港特区政府密集发布了多项关乎金融科技创新、打破跨境支付隔阂的重磅宣言、举措。

在 “香港金融科技周2024”上，香港特区政府财经事务及库务局局长许正宇在会见媒体时表示，有关在金融市场负责任地应用人工智能的政策宣言背后，重点是负责任，政策宣言主要体现了“两条腿走路”的策略——既要促进发展，也要管理好风险。“AI是新兴事物，有一些风险大家较难估计或需要进一步评估，所以我们必须管控好，或者是好好管理当中的风险。同一时间，我们要促进发展，如何通过不同的监管机构或政策手段，令这个市场或令AI在金融服务的应用能够可持续和负责任（地发展）。”许正宇表示。

“其实香港在开展比如数字银行（也叫虚拟银行）这类金融科技创新上的时间是比较早的，起步时间跟内地差不多。目前来说香港的数字银行发展得不错，尤其香港市民对数字银行的信任度、使用比例也越来越高。”腾讯云海外银行解决方案总监肖晓锋在接受《每日经济新闻》记者采访时表示，数字银行是纯线上化的业务模式，对业务的稳定性和体验提出更高要求，需要安全可靠的云平台、数据库、金融风控等产品支撑，同时还要满足监管合规要求。

“香港金融科技周2024”活动 图片来源：每经记者 黄婉银 摄

金融服务要在监管下拥抱AI 跨境支付将迎新突破

“与其他新兴技术一样，香港不仅要着眼于AI带来的好处，也要努力应对潜在挑战，如网络安全、数据隐私、知识产权保护、就业等方面的影响。宣言旨在阐明政府在金融服务领域负责任地应用人工智能方面的政策立场和监管方法，我们认为采取双轨模式推动香港金融服务业应用人工智能是合适的，我们将继续鼓励使用人工智能以抓住机遇，同时定期评估其相关风险并加以缓解。”

香港特区政府财政司司长陈茂波在致辞时表示，未来有两个领域肯定会成为金融科技的主导力量：区块链和人工智能。对于两者，特区政府都秉持同样的原则，既欢迎和拥抱新技术，因为它们为金融领域带来了新的创新，但也要意识到这些新技术可能蕴藏的对消费者、投资者和整个金融体系的潜在风险。因此，有必要采取平衡、适度的监管措施，这将有助于它们在长期内实现可持续和健康的发展。

《每日经济新闻》记者在“香港金融科技周2024”现场了解到，还有众多国内外知名企业分享和展示了多方面的创新成果。花旗银行、渣打银行、万通保险等主打数字化产品、与AI相关的业务，如网上银行专用理财App、通过AI为用户进行退休理财规划、用数字游戏测试身体机能等等。

腾讯云高级金融架构师张绪源在现场介绍道，黑灰产诈骗方式有很多，比如说戴假头套、戴面具，尤其是随着人工智能的快速发展，一些黑灰产会利用手机木马和AI变脸绕过银行的人脸安全系统，冒充客户骗取银行的线上贷款。但只要不是真人，就一定有露馅的地方，张绪源称，比如腾讯云的eKYC（电子身份认证技术）活体检测技术就可以把露馅的地方找出来。

另外，香港金管局总裁余伟文在“香港金融科技周2024”上提到，基于“Evergreen”项目两次代币化政府绿色债券的成功发行经验，金管局亦会开展“Evergreen”项目下一阶段，推出一系列便利措施，以推动资本市场更广泛运用代币化技术。

同时，香港金管局正与中国人民银行紧密合作，建立香港快速支付系统（FPS）与内地网上银行支付系统（IBPS）之间的互联，将支援24/7、即时、小额跨境汇款，并可使用手机号码等账户识别代号转账，暂时预计明年中左右推出试点服务。

据报道，余伟文10月28日表示，预计明年年中可以试行与内地跨境快速支付系统互联，这对跨境快速支付是非常好的进展。

花旗银行、汇丰银行等多家银行高管也在小组讨论环节表示，他们均在持续推进跨境支付方式改善，也关注到香港和深圳两地的跨境出行大幅度增长、内地跨境数字支付使用量增长了70%，随着内地金融科技的进步和国际创新的结合，香港公司可以为跨境提供更好的支付解决方案。

数字银行在港信任度大增 银行数码化能力持续提升

根据全球金融软件公司Finastra调查报告，香港地区金融机构的生成式AI使用率在2023年是众多金融市场中最高的，达到38%，并远高于全球26%的平均水平。

目前，香港地区共有众安银行、富融银行、蚂蚁银行、Livi银行、Mox银行、平安银行、Welab银行、天星银行等8家数字银行。

“香港在数字银行上面还是走得比较快的。腾讯云搭建的基础架构云平台在给银行使用时，有部分香港的银行几乎把所有的业务系统都放在云平台上面——这放在内地都是比较少有的。”

肖晓锋表示，对香港的数字银行来说，整体的客户体量还需要持续挖掘。一方面，对本地市民来说，随着移动支付和金融科技手段的便利程度进一步提升，借这样的通道可以进一步吸引年轻一代更多地融入科技金融服务场景，也可以通过企业微信等渠道进行客户引流；另一方面，随着旅游消费的刺激，赴港的内地居民因需要在港时获得便利的金融服务，也会有开设银行账户的需求。

10月22日，香港银行公会发布的一份关于数字银行使用率及公众信任度双增长的最新调查显示：数字银行在香港推出服务4年多的时间内，个人及中小企受访者对数字银行的信任度显著提升，当中满意保安措施的个人及中小企受访者比例分别逾97%及99%；逾八成个人以及九成二中小企业受访者认为对数字银行有一定认识，亦不再局限于使用存款等基本服务。

近期，香港金管局也在尽快落实将“虚拟银行”正式更名为“数字银行”，此举有助进一步推动数字银行加速普及。

在10月28日，香港金管局正式推出香港首个跨行业金融科技配对平台“Fintech Connect”，旨在连系金融机构与金融科技服务商。平台一站式协助准确配对金融科技服务的供求，促进合作和创新。同时，香港金管局与深圳前海管理局合作，纳入前海的金融科技服务商，进一步强化平台，提升大湾区的合作，推动金融科技生态圈的共同成长。