泰康在线车险定价分析资深专家蓝家欢：行业共享部分数据指标，促进费率更加合理

7月8日，每日经济新闻主办的2024中国保险业创新与发展论坛召开，其中“五篇大文章”系列研讨会——新能源车险差异化定价探索与挑战上，来自保险业的新能源车险业务一线负责人齐聚一堂，共论新能源车险发展的挑战和机遇。

研讨会上，泰康在线车险定价分析资深专家蓝家欢建议，行业通过公示的方式共享部分新能源车数据指标，集全行业之力，共同定价、共同努力，促进费率更加合理。

区别于传统燃油车，由于车辆构造等固有差异，当前，保险行业对于新能源车的保险定价无法实现精细化。“新能源车和传统燃油车的保险定价其实有很多共通之处，但又存在很多不同。综合来看，主要集中在两大方面：从‘车’和从‘用’。”

从“车”，即主要考虑车的因素。蓝家欢表示，传统燃油车主要是通过车型或车系定价，鉴于车系类型多样，在达到一定量级且趋于稳定后，可使用车系定价。但当前，新能源车数量规模不足，尚不具备使用车系定价的基础。加之新车多由大公司承保，中小公司获取车系数据的时间相对滞后，对中小公司而言，使用车系定价更加困难。

此外，蓝家欢介绍，目前，行业除了使用车系为新能源车定价，还在探索其他车辆底层指标，尝试从更多维度分析车辆固有风险，如辅助驾驶系统ADAS（Advanced Driving Assistance System）等其他一些风控要素等。

从“用”，即主要考虑车辆使用的因素。具体而言，主要指车辆的用途、车主的驾驶习惯、行驶里程等与车辆使用情况相关的要素，为了精准定位这些要素，保险公司通常会引入外部数据，开展分析。

无论是从“车”还是从“用”，在蓝家欢看来，“精准定价”是市场合理分配价格的一种手段，对行业总体价格的影响有限。行业总体价格的下降更多依赖于新能源车本身的风险下降，主机厂的安全技术改进、安全型辅助驾驶广泛应用等都将影响或降低新能源车本身的风险，进而影响保险价格。

对新能源车保险市场来说，当前，由于数据沉淀较少，行业对于数据的需求十分迫切，各保险公司都在积极寻求第三方合作，加强数据积累，探索多维数据。行业对数据的需求可以理解，发展的趋势同样值得关注。“如果所有保险公司都去采购数据，但数据来源其实相对有限，最终大家获取的数据并没有太大差异，又重新归于同一起跑线。”蓝家欢认为，保险公司更多的是被卷入了“数据漩涡”。从行业的视角出发，只是暂时解决了各保险公司的焦虑，并未触及根本。

基于上述认知，蓝家欢呼吁，由行业公布一些可供新能源车定价参考的数据，集全行业之力开展定价。一方面，可以有效弥合各公司之间的数据差异；另一方面，可以让更多主体参与新能源车险业务，通过积极的竞争，促进市场健康发展。此外，通过行业，整合资源，共建通用模型，各保险公司共同识别潜在欺诈风险的车辆，有效区隔影响保险价格的因素，最终实现控制赔付成本，降低保险价格，切实提升消费者体验。