蚂蚁保车险业务精算负责人张纪元：开车人使用场景决定了开车风险、车险定价高低

7月8日，每日经济新闻主办的2024中国保险业创新与发展论坛召开，其中，在“五篇大文章”系列研讨会——新能源车险差异化定价探索与挑战上，来自保险业的新能源车险业务一线负责人齐聚一堂，共论新能源车险发展的挑战和机遇。

会上，蚂蚁保车险业务精算负责人张纪元表示，跟燃油车相比，新能源车发生的其中一个较大变化就是车型的演变延伸，比如现在大家常说买菜车和奶爸车，对比燃油车其实是车型细分出了一个垂直领域，而这些概念车更多的是跟车主的垂直使用场景相关。因此，新能源车时代，人的数据尤为重要，切分出来具体开车人的使用场景就决定了开车风险高低。

在张纪元看来，车险本身的风险主体是车，但现在其实更需要知道的是谁在开这辆车以及开这辆车的人风险因素几何。从数据角度看，最好能有从车的数据、人的数据以及人车的关系数据来评估风险和定价。

张纪元分享了从数据方面发现的一些有趣模式，比如车主是子女，但是一辆买菜车实际的使用者或许是他的父亲，其实是当作一个日常的买菜车在使用，因此出行的时间可能是早上比较早的时间，出行距离也不会很长，而在车险定价方面考虑这一类车相对的风险其实是比较低的。另外一些常见模式比如车主是丈夫，但是这辆车其实是夫妻之间在使用，那么如果妻子开这辆车的时间占比比较多，相应这辆车的风险可能也是比较低的。

对于未来新能源车险费率的变化趋势，张纪元表示，回顾燃油车费率调整的时候，已经有大部分的用户是触达了下限以及上限的，在自主系数放开了之后，这些下限和上限的用户得到了更合理的一个价格，总体来看平均自主系数也是下降的。而新能源车方面，有数据显示到去年年底，新能源车的车辆保有量大概是2000万辆，预计到今年年底应该是2700万~2800万辆，这当中到今年应该至少有一半也就是1400万辆车，已经有两三年的历史保单数据，其中有相当多的用户价格也已经触及到上限或者下限。“监管选择这个阶段去做自主系数放开，相信一样能让新能源车当中触及下限和上限的用户拿到一个更合理的价格。”

进一步参考燃油车的情况，张纪元认为，长期来看新能源车平均的自主系数无疑是下降的。但从短期来看，确实有着部分特定风险因素的存在，所以自主系数还是有明显的上升的。