少儿重疾险、长期医疗险、小额医疗险⋯⋯家长先买谁？六一儿童节投保攻略来啦

“‘六一’爆款，深藏着父母无言的爱”“与其绞尽脑汁想送什么，不如送孩子一辈子的礼物”“‘六一’将至，送孩子一份未来可期的礼物”………“六一国际儿童节”即将来临，张先生的朋友圈出现了很多儿童保险的信息。虽然张先生对保险有初步的认知，但初为人父，究竟该怎么配置却成了张先生面临的难题。

《每日经济新闻》记者注意到，与张先生有着同样烦恼的新手父母不在少数，在各大社交平台上均有新手父母关于保险的提问。儿童保险当前的产品格局是怎样的？这个六一儿童节，父母该如何给孩子配置相关保险产品？

业内：“新生儿市场”是儿童保险的增量市场

儿童保险又称少儿险，在国外已有几十年的发展历史，主要为了应对儿童在成长过程中可能面临的意外、疾病、教育支出等不确定因素，主要包括意外伤害险、健康医疗保险、教育储蓄保险和投资理财保险等四类。

作为人身保险领域的细分险种，儿童保险在整个人身保险领域的占比并不是最高的，但是随着三胎的放开、细分产品的发展，保司对于儿童保险的开发热度越来越高，尤其是在健康险领域，随之带来的结果就是与儿童保险相关的爆款IP也在逐步增加，例如“小青龙”“大黄蜂”“超级玛丽”等。

“一款产品打天下的模式已经不行了，毕竟健康险是围绕不同客群的不同需求来进行保障的，不同客群对于健康的需求自然也是不同的，所以产品的发展方向就会按照不同人群的需求来设计。”君龙人寿总经理助理赵建林对《每日经济新闻》记者表示，就当前健康险的市场来看，市场的增长是乏力的，特别是新单市场。

他认为，想要挖掘新的健康险增量，要从老人和小孩这两大群体着手。老人方面，主要是过去的产品供给不足，保司推出适合老年人需求的产品比较少；小孩方面，尤其是“新生儿市场”，是完全的增量市场。这两大群体蕴含着巨大的市场机会，所以保司也愿意在这些方面下功夫。

《每日经济新闻》记者注意到，除却市场原因，政策在推动儿童保险发展方面也起到了作用。2021年，原银保监会发布了《关于进一步丰富人身保险产品供给的指导意见》，要求各保险机构围绕儿童生活、教育、医疗等方面实际需求，积极开发有特色的教育年金保险、残障儿童保险、儿童特定疾病保险等产品，加大对儿童先心病、罕见病等的医疗保障。

建议家长优先考虑少儿重疾险、长期医疗险，小额医疗险作为补充

保司的积极参与增加了儿童保险的产品供给，同样也增加了家长们的“烦恼”——面对琳琅满目的产品，不知该如何挑选适合自家孩子的产品。回归到产品本身，儿童保险的产品按照保障范围和功能可以分为三大类：健康险、意外险和理财保险等。

据悉，儿童健康险可分为针对少儿的重疾险、长期医疗险、小额医疗险等，还有针对妈妈婴儿都可以保障的母婴医疗险。

其中，少儿重大疾病保险，承担大病之后的收入补偿功能，区别于成人重疾险，少儿重疾险还特别针对可能在少儿段高发的特定疾病或罕见病补充了额外的责任；长期医疗保险，主要解决医疗费用的报销问题，目前市面上有支持最长保障续保20年的百万医疗险，这类产品主要用于覆盖大额的医疗费用开支，同时部分产品还会额外给客户提供一些就医服务；而百万医疗险提供的是保障范围内住院医疗费用的高比例赔付（如100%赔付）；小额医疗险就是用于弥补百万医疗险所不能覆盖的这部分医疗需求，提供0免赔的住院费用报销，为家庭减轻小额医疗开支的费用压力。

此外，少儿意外险主要针对儿童日常发生的意外行为进行保障，如果家长比较注重日常意外的风险，也可以考虑给孩子配置一份综合意外险；理财保险主要是面对有储蓄需求的家庭，比如教育年金保险，现在每年为孩子攒一笔钱，给小孩未来上大学或者创业使用，专款专用，还能获得一定的增值，相当于给孩子一份成长的礼物。

“就健康险来说，在配置顺序上，建议优先考虑少儿重大疾病保险、长期医疗保险，再考虑小额医疗险作为补充。”慧择保险经纪健康险产品负责人冯秋梦表示，对于少儿重疾险和医疗险，需要客户在购买时根据孩子的体况，仔细阅读产品健康告知的内容，进行如实告知；同时需要留意保障责任中的病种，是否已经覆盖家长关心或少儿可能高发的类型，以及额度的限制等。

而医疗险方面，冯秋梦建议，要仔细阅读保险产品的免赔额、赔付比例要求、责任免除条款、就诊医院范围等可能影响理赔时客户利益的条款内容，同时是否有医保也对医疗险的投保及赔付息息相关。“保险产品的选购较为专业，涉及需要关注的细节较多，建议有投保需求的孩子家长，可以联系专业的经纪人或者顾问沟通解答。”

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