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    专访律商风险中国区董事总经理戴海燕:车险的高质量发展需做到监管、保司和消费者三方统一

    每日经济新闻 2023-11-15 20:18

    “车险的高质量发展,应该是消费者、监管、保险公司三方要‘整体统一’,满足监管、行业和消费者个体的需求。”戴海燕表示,监管希望保险行业“降费增保”,目的是为了整个社会稳定;保险公司除了要增加保费业务收入,还要实现盈利;消费者希望降低自身交的保费。如何将这三方的需求统一起来,才是推动车险高质量发展的核心。

    每经记者 袁园    每经编辑 廖丹    

    2013年,伴随着移动互联网的飞速发展,“互联网+金融”概念火热,作为金融业的重要分支,保险与科技的创新融合,为市场打开巨大想象空间。同样是这一年,国内诞生了第一家专业互联网保险公司,因此,2013年也被业内看作是保险科技的元年。

    如今十年过去了,保险科技行业也从萌芽逐步走向成熟,渗透到保险业务的方方面面,市场规模也完成了跨越式发展。中国保险行业协会统计数据显示,2013-2022年,开展互联网保险业务的企业已经从60家增长到129家,互联网保险的保费规模已经从290亿元增加到4782.5亿元,年均复合增长率达到32.3%。

    车险作为财险领域的重要业务之一,同样也是保险科技渗透较高的领域。从最初的销售渠道线上化到如今的差异化定价、智能查勘等,科技在车险业务上的运用越来越多。科技是如何赋能车险业务的?以及未来又将如何赋能车险?在2023金融街论坛年会期间,《每日经济新闻》记者专访到励讯集团旗下律商联讯风险信息(简称“律商风险”)中国区董事总经理戴海燕。其认为,科技对车险的赋能主要经历了四个阶段,而生成式AI的运用,将再次对车险业务的运营效率、反欺诈、客户服务等领域带来质的改变。

    律商风险中国区董事总经理戴海燕 图片来源:2023金融街论坛年会主办方供图

    科技赋能车险业务已进入第四阶段

    科技的发展从来都不是一蹴而就的,保险科技亦是如此。从最初的“触网”追求线上化到现在大数据、云计算的使用,科技对于车险业务的赋能越来越多。“从科技赋能车险的发展来看,中国车险科技的发展大致经历了四个阶段。”戴海燕介绍道,在第一个阶段,科技的作用主要是帮助险企收集和整理信息,是从线下到线上的电子化阶段。在这个阶段,保司通过数据的采集和整理,逐步减少纸质数据,完成纸质、人工数据到电子化数据的转变。

    第二个阶段就是对线上化数据的挖掘和分析。数据线上化后,保险业就等于拥有了一个底层的数据库。保险业在电子数据库的基础上,开始对全行业的保险数据进行深度挖掘和整体分析,从而开始对车主和风险进行建模和分层。

    而到了第三阶段,保险行业已经不满足仅仅使用行业内部的数据,开始引入外部数据并将外部数据作为风险控制的参数,辅助车险业务利润的提升。“在这个阶段,由于有了保险行业自身数据及外部行业数据的双向加持,保司可以提供数字化运营和服务,从而提升客户对保险产品的感知度,增加保险产品的市场覆盖面。”戴海燕表示,比如将保险销售、理赔和后期服务从网站转移到APP上,包括各种APP的交叉销售。在这个阶段,保司利用科技赋能车险做了一些更有利于老百姓、更方便消费者购买车险的转型。

    当前车险正逐步进入第四个阶段,即AI趋势。基于大数据的人工智能以及生成式AI在车险未来的前景中,会发挥更大的作用。比如引入运营商数据、银联数据帮助保险公司更精准地做模型定位、减少人工录入的复杂性等。

    “无论是国内市场还是国外市场,车险的痛点都是相通的。”戴海燕表示,为客户提供更好的服务、理赔和减损这两个痛点贯穿了车险的发展,这也是保司借助科技力量逐步去改变和完善的两大方面。

    车险的高质量发展需做到三方统一

    据戴海燕介绍,在国外市场,保司为了更好地控制风险、精准定价,往往会向更专、更精的市场去做,甚至会为了某个群体而专门做一款车险产品,而这一苗头在国内也逐步兴起。

    “‘一把抓’的方式越来越不适用于车险领域,尤其是对中小险企而言。”戴海燕表示,自身风控能力不足的险企若仍去做“大而全”的车险,其实很难控制赔付率,所以不建议沿用传统的方式做车险业务。目前,国内已经有很多差异化的探索,不过仍处于初期。

    《每日经济新闻》记者注意到,为了推进车险的高质量发展,监管连续推动了多次车险改革,完善车险市场机制。“车险的高质量发展,应该是消费者、监管、保险公司三方要‘整体统一’,满足监管、行业和消费者个体的需求。”戴海燕表示,监管希望保险行业“降费增保”,目的是为了整个社会稳定;保险公司除了要增加保费业务收入,还要实现盈利;消费者希望降低自身交的保费。如何将这三方的需求统一起来,才是推动车险高质量发展的核心。

    在其看来,上述三方的需求有一个核心点——降低风险。监管“降费增保”目的其实就是去中介化、降低手续费,促使保司从商业本身出发,在占领市场的同时也关注风险和利润,降低经营风险。保司虽然可以用低费用抢占市场,但是其最终就要保证低赔付率,只有这样才能保证盈利;消费者想让保费降低,核心也是要控制风险,降低出险率。“所以控制风险不仅是保险公司和监管的工作和考量,消费者也要关注,只有监管、保司、消费者三方都有同样的意识和目标,才能实现车险真正的高质量发展。”

    回归到保险科技,戴海燕认为,科技的运用就是在帮助保司控制风险、提高效率。展望未来,戴海燕认为生成式AI会再次对车险业务进行质变赋能,比如利用生成式AI提高在线运营效率,利用生成式AI数据分析能力完善建模、辅助精准定位风险;利用生成式AI提供更温馨、更人性化的服务。

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