安盛集团新兴客群全球CEO：参与惠民保积累的经验和数据，对于将来做定制化保险非常有价值

近年来，以惠民保为代表的普惠保险在中国掀起一阵热潮，外资险企亦积极入局这一创新模式，参与初衷和发展布局值得关注。

近日，安盛集团新兴客群全球CEO花沐晨（Garance Wattez-Richard）接受了《每日经济新闻》记者专访，总结了公司参与多地惠民保项目的观察和思考。她表示，“通过多年的运作之后，包括安盛在内的很多保险公司都参与了一些惠民保项目，积累了一些经验。惠民保在某种程度上，把商业保险跟基本医保的数据在一定意义上打通了。这些数据对保险公司来说，对将来做定制化其他的商业保险是非常有价值的。”

安盛集团新兴客群全球CEO 花沐晨（Garance Wattez-Richard）

图片来源：受访者

她还表示，尽管安盛在惠民保项目中并没有太大的份额，但我们必须在有利可图和社会责任之间找到平衡。“惠民保本身是一种非常简单的保险，并因为过于简单而存在逆选择的风险。但我们不能因噎废食，而是应该更加谨慎地监控项目进展，确保顺利实施，这是我们作为保险人的职责所在，我们需要成为这项事业的一部分。”

“惠民保为商业保险打开了另外一个市场”

NBD：如何看待中国惠民保模式的探索实践？

花沐晨：今年以来，中国多地“惠民保”产品进行了升级。通过降低免赔额、提升赔付比例、关注新市民青年群体、特殊药械纳入保障、个人医保账户支付全家费用、增加癌症早筛等健康管理服务等方式，吸引民众投保。未来，探索针对妇女、儿童等特定人群的险种，打通医院、药店、保险、健康管理等各个业务链条，为客户提供在线诊疗、购药、保险赔付和健康管理的一站式服务，已成为行业发展的方向。

惠民保已经在中国保险业里树立了自己的地位和知名度。经过几年的发展，现在越来越多的老百姓都会去买保险。因为知道惠民保有政府站台，有些地方还可以用个人医保账户购买，极大地刺激了客户的购买欲望，真正地解决了老百姓的一些问题，执行的统一费率，无既往症、不需要健康告知等，老百姓一看就懂了。它对于大众的保险教育，特别是健康险，作用是非常大的。

惠民保的免赔额较高，这就说明有一些小的问题顾及不到。惠民保在教育市场过程中，一是化解了客户对于保险保障以及健康管理的误解；二是让客户自发来思考如何申请保障，为商业保险打开了另外一个市场。

NBD：安盛参与了多地惠民保项目，惠民保给公司带来哪些价值？

花沐晨：安盛天平积极参与济南、徐州、文山、玉林、钦州等地惠民保项目，并与当地政府紧密合作。地方政府通过数据支持、产品设计指导、系列宣导政策支持，提高了产品定价科学性及参保率；地方政府及时发布定制型商业保险项目遴选通知，并积极沟通相关进展，为中小型商业保险公司积极参与项目提供了政策支持。

通过多年的运作之后，包括安盛在内的很多保险公司都参与了一些惠民保项目，积累了一些经验。就这些经验来说，原来在医保体系和商业保险体系中间有一个壁垒，彼此的数据是完全不通的。

但惠民保在某种程度上，把商业保险跟基本医保的数据在一定意义上打通了。各地医保局在做当地惠民保产品的定价时，一定参照了当地医保的一些数据，才能够知道赔付限额是多少，然后产品的定价是多少。这些数据对保险公司来说，对将来做定制化其他的商业保险是非常有价值的。

“有了政府的背书，更容易赢得民众的信任”

NBD：如何看待惠民保的发展前景，安盛在惠民保类业务方面有何发展计划？

花沐晨：惠民保是不可替代的，它是基本社保跟商业保险之间的一个重要组成部分。随着市场越来越细分，管理也日趋精细化、专业化，每个人群都会在自己的细分市场找到合适的产品，这意味着将来保险公司还有无限的发展空间。

与此同时，安盛天平推出具有普惠性质的百万医疗保险，并相继开展了针对城镇职工、城乡居民等人群的基本医疗意外保险、大额补充医疗保险等多类保障型业务，总体上形成了各类医疗保险业务一体化发展的良好局面。公司将进一步拓展惠民保类业务，并积极探索其他各类具备普惠性质的保险业务，为中低收入人群及微小企业提供保险保障服务。

NBD：安盛如何界定普惠保险，在产品设计、推广中会采取什么样的策略？

花沐晨：直接把现成的产品拿来改装，让它更便宜一点，或者把它的保障范围缩小一点，这是不是就是所谓的不贵的保险产品呢？后来我们意识到这样想是错的。

首先，我们应该从客户的需求出发，去做一个真正的定制化的产品来满足他们的需求。我们还应该进一步了解客户，积累对客户保障需求的深入洞察。我们还需要改造IT系统，普惠保险的特点是客户数量大、单笔保费少、保障期更是可能短至几天，我们原来的系统非常传统，要为适应这些变化而做出相应的调整。

另外，由于客户群体的差异，我们需要与现有的渠道伙伴加深合作，选择那些口碑良好、备受消费者信任的渠道来展开合作，并赢得目标客群的信任。比如在中国的惠民保，就是政府和保险公司一起合作推出的。有了政府的背书，更容易赢得民众的信任。

未来，我们将继续从人民群众的切身需求出发，深入洞察客户消费行为的发展趋势，积极推动多元产品的布局和发展，深化经代渠道经营，探索新型数字化营销模式，为广大人民群众和市场主体提供优质的普惠保险产品和服务，努力改善弱势群体民生，为促进普惠保险的高质量发展以及社会的繁荣稳定做出贡献。

“各地普惠金融的发展速度也不尽相同”

NBD：海外市场普惠保险的发展路径有哪些不同？

花沐晨：不同国家和同一国家的不同区域之间差异都很大。

首先是监管环境不同，有些国家有明确的政策支持，有些国家的政策支持却没有到位。比如，某些国家推出了专门的普惠金融牌照，这是从事普惠保险业务的门槛。拿到牌照意味着有机会享受一定程度上的优惠扶持政策：更简化的产品审批流程，对资本金和偿付能力要求放宽，取消支付佣金上限，一揽子牌照用于开展其他保险业务等。

而有些国家设置了10%的佣金上限，本意是保护消费者，但阻碍了渠道的销售热情；有些国家落地的政策不接地气，由于担心支付风险而取消了在线支付，过于复杂的支付方式，也拖累影响了普惠保险的业务发展。

此外，各地的文化风俗也不同，有些国家的民众讳谈保险，觉得不吉利；有些地方的女性不能方便上网，而她们往往是家庭保障的决定者，无法灵活支付也影响了她们及家庭的选择。总而言之，各地普惠金融的发展速度也不尽相同。

外部因素并非主要问题，真正的困难则来自内部。最大的困难是人们的观念，大家一提到普惠，就觉得肯定有很多欺诈，肯定没有利润，也没啥社会影响力。

所以，我们要花时间去证明这些想法是错误的，普惠保险更值得信赖，完全可以做到无欺诈，少欺诈；普惠金融是可持续的，有利润的；普惠保险是有社会影响力的，并且能够以社会效益的方式反哺公司。安盛集团在海外市场已推出一系列普惠保险服务。

封面图片来源：视觉中国-VCG41N1438263640