平安健康险董事长朱友刚：百万医疗险新“赛点”已来，健康保险正向以人为中心的服务体系构建转型

自2016年横空出世，百万医疗险保费规模高歌猛进，创下“五年增长超过50倍”的成绩。近年来，随着百万医疗险保障范围饱和、惠民保项目的冲击，百万医疗险似乎在“夹缝中求生存”，行业亟待寻找一个新的突破口。

如果说从“保健康人”到“保人健康”是百万医疗险跨越的第一个里程碑。那么，下一个改变百万医疗险的“赛点”是什么？近日，平安健康保险党委书记、董事长朱友刚在接受《每日经济新闻》记者专访时表示，纵观十年来健康险的发展，行业发展路径已发生了变化。最初健康险重在“保险保障”，随着健康中国战略的推行，民众健康意识的觉醒，健康管理和医疗服务在健康险中的作用愈发重要。

平安健康保险党委书记、董事长 朱友刚

图片来源：受访者供图

在朱友刚看来，健康管理从健康保险诞生起就与之息息相关，是一体两面，健康保险与健康管理服务融合发展是未来的趋势。健康保险需要从基础保单、理赔服务到以人为中心的服务体系构建转型。基于此，为每一个有着“健康焦虑”的普通人提供专业化、便利化、特殊化的健康服务，将是下一个改变百万医疗险的“赛点”。

百万医疗险增速放缓 行业下一个战场在服务

作为一款“高保额、低保费、免赔额高”的报销型医疗费用险产品，百万医疗险自诞生以来，凭借着性价比的优势，拉动健康险市场需求快速增长。有行业数据显示，百万医疗险的用户规模在2020年突破了9000万，保费规模超过了500亿元。

不过，高增长的百万医疗险在2021年之后遭遇滑铁卢。此消彼长的是2020年以来惠民保在全国范围的大力推广，截至2021年底，已有27个省份推出了200余款“惠民保”产品，参保总人次达1.4亿，保费总收入已突破140亿元。

作为健康保险“后浪”的惠民保，对百万医疗险推行的“高保额+高免赔额”概念带来冲击，惠民保还在保费、带病体可及性等方面形成竞争优势。从健康保险整体保费看，2022年上半年，健康险保费收入5341亿元，同比增长4%，与2020年、2021年同期的19.7%、7.9%相比，增速持续放缓。

对于惠民保的高速增长，朱友刚在受访时表示，“过去两到三年，惠民保概念非常热，它其实是一个保基本的概念，除了增强基础保障，惠民保对整个行业带来的最大的好处是完成了中国保险市场的教育，唤醒了群众的保障意识。”在其看来，到2025年商业健康险规模力争要达到两万亿元的市场规模，惠民保从市场占比看还在一个初步阶段。

朱友刚回顾了e生保为代表的百万医疗险升级之路。在过去的6年里，平安e生保围绕国民健康需求，进行了一系列的探索和升级：2016年，e生保作为行业首款百万医疗横空出世；2017年将健康管理服务纳入条款，百万医疗首次尝试保险+服务；2018年，e生保引入快速理赔权益，率先实现智核智赔秒赔；2020年，开发保证续保期间20年的e生保长期医疗，百万医疗险进入长期时代；2021年，将CAR-T疗法纳入e生保保障范围。

“2016年以来，整个行业经历了非常多的迭代，现在的产品的方向是根据不同需求的用户，为其提供定制化的产品。下一步百万医疗险的战场一定在服务。”朱友刚说道，纵观十年来健康险的发展，行业发展路径已发生了变化。最初健康险重在“保险保障”，随着健康中国战略的推行，民众健康意识的觉醒，健康管理和医疗服务在健康险中的作用愈发重要。

从产品+服务矩阵重新搭建体系

“健康管理从健康保险诞生起就与之息息相关，是一体两面，健康保险与健康管理服务融合发展是未来的趋势。”朱友刚表示，健康保险需要从基础保单、理赔服务到以人为中心的服务体系构建转型。

“从消费者角度看，随着疾病发生率、发生时间和疾病种类的不断变化，消费者追求的是健康险后续一整套服务的支撑和持续回馈，健康险行业需要从产品和服务这两个矩阵重新搭建体系，来解决消费者的问题。”

在朱友刚看来，优化服务是推动商业健康保险高质量发展的关键所在。“不论是常规的健康险、重疾、百万医疗，还是现在新兴的单病种保险产品，核心都是以客户为中心，对客户进行准确判断并提供定制化服务，根据客户痛点设定不同服务项，满足各类需求，并打造完整的线上化流程、及时的垫付服务、专业的陪诊方案，优化客户体验流程及提高满意度，为客户提供保障和服务的双重支持，从而让保险产品更有竞争。”

据朱友刚介绍，平安e生保·百万医疗2023于近日完成了升级。在保障方面，新增了院外刚需普通药品保障，引入所有实体肿瘤都可使用的靶向药等。在服务升级方面，增加专属家庭医生、就医陪诊、住院陪护三项服务，在业内率先推出“出院三日赔”服务，目前接受平安健康保险出院代办服务的用户三日结案率100%，一日结案率98%，平均4小时结案，较传统事后理赔时效大幅提升。

朱友刚透露，平安健康险正在进行从战略到产品、服务、能力、中台的全面的升级。“随着客户对医疗健康服务的专业性、全面性要求的不断提高，能够融合优质医疗健康服务的健康险产品开始成为主流，从保险带动医健，向医健驱动保险、医健与保险融合等方向转变，借助差异化服务更好地实现获客营销，从根本上改变健康险公司的增长驱动力。”

健康险回归“健康”本原 可保范围向老年群体不断扩容

党的二十大报告提出，把保障人民健康放在优先发展的战略位置，完善人民健康促进政策。朱友刚认为，健康险的终途，总归要回到“健康”两字的本原。

以肺结节患者为例。目前中国已有约1.5亿肺结节患者，其中5%~10%可能发展为肺癌。尽管肺癌死亡率和发病率居高不下，但市面上针对肺结节的保险产品却并不多见。肺结节患者在投保健康险产品时，多数是会收到除外或者拒保的核保结论，这会导致肺结节人群保障的缺失，无形中会给这些患者日后在治疗肺癌相关疾病时带来较大的经济压力。

朱友刚指出，基于肺结节患者有强烈的保险需求，平安健康险引入智能风控平台，结合大数据风控模型，设计肺部恶性肿瘤专属保险产品，一类二类肺结节人群符合健康告知要求可投保，可覆盖70%以上肺结节患者。在朱友刚看来，肺结节非标体专属产品的推出，为客户度身定制保险方案，标志着公司创新健康保险经营模式，实现“人人有适合的产品”的愿景与目标。

朱友刚表示，通过创设差异化产品，平安健康险实现对健康体、特殊人群和慢病体的健康保险保障广覆盖。同时，通过构建“健康保险+管理式医疗”体系，努力践行从“保疾病”到“保健康”的转变，为人民群众提供全方位、全生命周期的健康管理服务。

过去，以老年群体为主的“非标准体”面临健康保险产品供给不足和保费贵两大难题。随着健康保险与健康服务的深入融合，百万医疗险的保障对象也逐步从小范围的“标准体”、向更广泛的“非标准体”不断扩容。据了解，2021年推出的平安e生保特定慢病版此次升级为慢病医疗2023。除了现有的老年防癌险之外，平安健康险将在2023年上线老年群体专属的e生保·老年版，丰富老年群体的健康保障需求。

从“保健康人”到“保人健康”，再到为每一个有着“健康焦虑”的普通人提供专业化、便利化、特殊化的健康服务，在朱友刚看来，下一个改变百万医疗险的“赛点”已经到来。

封面图片来源：摄图网-500548150