大额存单利率下降却仍是“香饽饽” 部分银行推荐利率接近的同期限定存产品

在连续降息背景下，今年银行大额存单利率也已经多次下调。

近日，记者从相关渠道了解，尽管部分银行3年期大额存单利率年内已经历多次下调，但大额存单供不应求的情况仍未缓解。此外，部分银行也在向客户推荐期限相近的定期存款，利率接近大额存单。

记者注意到，今年以来，银行个人存款中定期储蓄存款增长明显；而银行资产端，利率下降幅度也较大。这为银行保持息差造成了一定压力。

部分银行3年期大额存单供不应求

当记者问询大额存单业务时，中国银行深圳某分行工作人员向记者表示，大额存单需要客户到柜台申请额度。据悉，该行的3年期大额存单利率为3.1%，20万起存。

兴业银行工作人员同样向记者表示，3年期大额存单需要预约购买，20万起存，利率为3.3%。

除了预约外，也有银行会在每周固定时间发放大额存单额度。工商银行深圳某支行工作人员表示，该行3年期大额存单业务在周二和周四发放额度，但额度比较紧张。

事实上，自今年来，包括大额存单在内的存款产品利率已经经过多次下调，但“一单难求”的现象也不是第一次出现。今年4月，大额存单市场就出现了客户“抢购”的情况。

多家银行工作人员就向记者表示，大额存单业务年内已经历两次降息。

在大额存单供求关系推动下，部分银行也对起存金额进行了调整。工行银行工作人员就对记者表示，经历今年两次利率下调，该行对大额存单起存梯度进行了调整。其中，该行面向非新用户的3年期大额存单起存金额已由20万调整为30万。

不过记者注意到，部分中小银行目前的大额存单利率仍保持较高水平，额度也较为充足。如广州银行的3年期大额存单利率为3.35%，20万起存。

部分银行：定存产品利率已接近同期限大额存单

我国的大额存单从2015年开始发行，大额存单是指有银行业存款类金融机构面向非金融机构投资人发行的、以人民币计价的记账式大额存款凭证，是银行存款类金融产品，属于一般性存款，同时也纳入存款保险。

据了解，银行发行大额存单需要提前备案。根据2015年央行发布的《大额存单管理暂行办法》，发行人发行大额存单，需要于每年首期大额存单发行前，向央行备案年度发行计划。而发行人如要调整年度发行计划，便要向人民银行重新备案。

光大银行宏观研究员周茂华对记者表示，目前大额存单广受欢迎的原因有三点：

一是因为近期市场波动比较大，部分投资者转向大额存单、存款一类防守型的理财产品；

二是大额存单相对于普通的存款来讲，收益率还是相对较高；

三是大额存单虽然相较普通存款门槛较高，但流动性也比普通存款好，可以进行转让。

一般来讲，大额存单因其门槛更高，利率也会较普通存款更高，但记者发现，部分银行目前在推广起存额度更低的定期存款产品，其利率水平和同期限的大额存单接近。

资料来源：相关银行网站

如交通银行目前的3年定期存款利率为3.25%，比同期限的大额存单的3.3%略低，但起存金额为5万。该行工作人员向记者表示，“相较大额存单的起存金，定期存款是有优势的。”

中国银行工作人员也向记者表示，该行3年定期存款优惠利率与3年期大额存单利率同为3.1%，且该行定存的优惠利率起存金额为10万。

此外，记者查阅广州银行存款信息，发现目前该行某款三年定期产品，五万起存，利率为3.35%，和该行3年期大额存单一样。

专家：存款定期化并不意味着长期趋势 

自今年以来，政策不断推进银行支持实体经济发展。目前，深圳地区的个人抵押经营贷款利率已经降至3.5%附近。此外，随着此前5年期以上LPR的调整，房贷利率也已降低。

“我们现在给小微企业的贷款利率为3.45%，贷款利率降低，存款利率不会保持较高水平。”某国有银行工作人员向记者表示。

周茂华表示，从稳定负债成本来讲，金融机构要有效降低银行负债成本，才能有效拓宽银行让利实体经济，所以大额存单额度都相对有限；作为银行自身来讲，大额存单成本是比较高的。

据了解，近一年来深圳的银行个人抵押经营贷利率下降明显，此前某股份行银行客户经理对记者表示，该行去年个人抵押经营贷产品年化利率为3.85%，而目前利率也已经降至3.45%。

银行资产端利率下降较大的同时，记者注意到，今年以来，银行个人存款中，定期储蓄存款增长明显，这为银行保持息差造成了一定压力。

央行数据显示，今年1月份，我国中资大型银行个人定期储蓄存款余额为18.85万亿元，截至9月份余额达到22.1万亿元，而活期储蓄存款则变动不大，由23.65万亿元微降至23.22万亿元。

“由于长期限存款利率远高于短期、活期存款利率，一般来说，银行定期存款占比上升将明显增加存款综合负债成本。”周茂华表示，存款定期化可能与整体宏观经济和市场波动有关，并不意味着长期趋势，随着需求恢复，经济活跃度上升，将带动人们流动性偏好。

周茂华建议，银行合理控制定期化产品，维护存款市场正常竞争秩序，增加活期存款占比；稳步推动资产管理，创新理财产品，以促进活期存款增加；积极推动中间业务发展，为银行带来尽可能多的活期存款。

封面图片来源：每经记者 张寿林 摄