邮储银行普惠金融事业部蔡禹：加速推进数字化转型，普惠金融助力实体经济发展

28日下午，由《每日经济新闻》发起举办的“2022中国金融发展论坛暨第13届金鼎奖（金融）颁奖礼”正式举办，本次论坛围绕“金融赋能双循环 绿色发展新动力”这一主题，汇聚行业智慧，共话金融担当。

会上，中国邮政储蓄银行普惠金融事业部副总经理蔡禹分享了利用数字化助力实体经济发展的“邮储经验”，发布了主题为“加速推进数字化转型 普惠金融助力实体经济发展”的演讲。蔡禹表示，为深入推进小微金融数字化转型，邮储银行搭建小微金融数字化“5D（Digital）”体系，全力破解小微企业融资难题，助力实体经济发展。

“5D”分别代表数字化营销体系、数字化产品体系、数字化风控体系、数字化运营模式和数字化服务方式，数字化与普惠金融相结合，共同实现小微企业融资的增量、扩面、提质和增效。

提升小微企业融资可获得性、便利性

“小微企业既是保障我国经济持续健康发展的动力之源，也是推动我国经济结构转型升级和稳定就业的重要支柱，在推动经济和社会发展中发挥了重要的作用。”蔡禹表示。

蔡禹介绍，截止今年的6月末，邮储银行普惠型小微企业贷款余额10,900亿元，较年初增加了1,300亿元，普惠小微贷款结余占比超过了全行的15%，稳居国有大行的前列，有贷款余额户数近180万户，较年初净增了8.6万户，实现了小微企业融资增量、扩面、提质和增效。

据悉，为深入推进小微金融数字化转型，邮储银行搭建起了包括数字化营销体系、数字化产品体系、数字化风控体系、数字化运营模式、数字化服务方式等内容的5D体系，全力破解小微企业融资难题，助力实体经济的发展。

搭建数字化营销体系方面，邮储银行建立起了线上加线下的批量获客渠道。

线下渠道方面，邮储银行巩固传统线下网点的渠道优势，在建小微特色支行覆盖了全部的36家一级分行。同时深化了开放化平台合作，持续推动与政府部门、行业协会等单位的合作，与全国中小企业股份转让系统有限责任公司、北京证券交易所签署了战略合作协议，全力支持“专精特新”等创新型中小企业的成长，服务多层次资本市场的建设，也助力国家创新驱动发展战略的实施。

在线上渠道方面，邮储银行面向小微客群的“邮储经营”手机银行APP，随时随地能为小微企业提供“金融+场景”的一站式服务。邮储银行在该APP上搭建了信贷融资，预约开户、商机撮合、工商查询等金融服务场景，也开展了注册有礼、创建有礼、测额有礼、申贷有礼等一系列的活动。

丰富数字化产品体系方面，邮储银行持续拓展“小微易贷”、小额“极速贷”等服务场景，围绕小微企业生命周期内各种经营场景，广泛的对接了税务、发票、政府采购、海关等政务数据，还有工程中标、物流、产业链交易等特色化的数据，实现了36家一级分行全面的银税直联，满足了小微企业多样化的融资需求，有效地提升了小微企业融资的可获得性和便利性。

同时，邮储银行通过与产业链核心企业的对接，实现了信息全面共享，依托核心企业的历史交易数据、纳税数据，还有企业自身的征信等行内外多维度的数据，为上下游产业链中的小微企业提供了信用贷款的支持。

此外，邮储银行也大力发展了政务e贷，充分运用税务、政府采购中标、专利、公积金、社保等多元的政务数据，深度挖掘企业的政务信息资产，与全国近20家地方政务信息平台实现了对接。

严守安全发展底线，实现小微贷的提质增效

在运用数字化，实现小微企业融资增量、扩面的同时，如何达到提质、增效？蔡禹介绍邮储银行升级了智能化的风控体系，以及轻型化的运营模式。

智能化风控方面，邮储银行广泛引入了征信、税务发票工程等多维度的数据，依托大数据金融科技手段，实现数据的标准化管理和应用。构建贷前客户的精准画像、精准营销等模型，推动实现了客户风险的精准识别。构建风险量化的评估模型，支撑自动化的决策审批，实现小微企业贷款风险量化计量。同时也全面推广了“触发式”贷后预警，实现了风险客户的提前识别和退出，持续提高风险防控的精准性和有效性。

“整体来讲，”蔡禹表示，“截至去年年末，普惠型小微企业贷款的不良率下降了0.35个百分点，资产质量还是非常不错的。”

此外，邮储银行建立了轻型化的运营体系。“我们在去年4月份上线了这种信贷业务平台的系统，进一步优化了信贷业务的流程，支撑这种信贷产品的快速迭代和创新，实现了这种业务单元式的无纸化操作，也支持外部数据引入和自动反显，推广了小企业数字化信贷工厂。”蔡禹表示，目前邮储银行已经在全国24家一级分行进行了落地，通过这种端对端、流水线、标准化的规范操作，构建了管理集约、作业标准、决策智能的高效运营体系，提高了业务效率，提升了客户线下生态的体验。

拓展数字化的服务方式方面，邮储银行在传统网点优势的基础上，进一步延伸了小微金融服务的触角，以线上触点做媒介、做窗口，以线下服务做内核、做特色，推出了线上线下服务优势互补，为小微企业提供更加便捷的金融服务。

“通过这种移动展业设备、手机APP等线上渠道，向小微企业提供全流程线上化、自助化的贷款支用服务，实现了小微企业用户足不出户办理业务，在线上点一下鼠标就能实时放款，为客户提供非接触式的服务窗口。”蔡禹表示。

蔡禹表示，“未来，邮储银行将进一步贯彻落实党中央、国务院、监管部门关于金融支持小微企业发展的决策部署，全面的深化小微企业金融服务，加快数字化、智能化的转型发展，加大对实体经济的支持力度，提升服务质效，扩大服务覆盖面，从源头服务创新，服务好小微客群，真正实现邮储银行的理念，与客户共成长共进步。”

封面图片来源：每经记者 朱万平 摄