证监会原主席肖钢：数字普惠金融改变了传统信贷模式

“近年来，我国普惠金融取得了长足的进步，首个普惠金融发展规划已经圆满收官。”9月1日，证监会原主席肖钢在“科创中国”第五届数字普惠金融大会上表示，2022年6月底，普惠小微贷款余额达21.77万亿元，同比增速22.6%，比各项贷款的平均增速高出11.69个百分点。融资成本明显下降，有力地支持了小微市场主体的恢复发展和就业稳定。其中，运用数字技术解决普惠金融领域的痛点和难点，取得了显著进展，探索了丰富经验，逐步形成了新业态、新模式，在促进普惠金融事业中发挥了重要作用。

肖钢从四大方面解读了数字普惠金融的发展的贡献。

首先，数字普惠金融改变了传统信贷模式。通过运用先进的数字技术，精准洞察和识别客户及生产经营情况，把握小微市场主体的真实需求，减少金融机构与市场主体之间的信息不对称，摆脱了单纯依靠抵质押物和担保来发放贷款的模式，很好地适应了小微市场主体资金需求具有的“小、频、急”等特点。

其次，数字普惠金融创新了产品服务模式。运用数字技术打造多样化普惠金融产品体系，拓展了应用场景，在融资、保险、基金、票据、保函、供应链等方面，为小微经营主体提供全方位服务。此外，运用数字技术还有利于丰富普惠金融的参与主体，让商业银行和政策性银行一起发力，让国有大型金融机构和民营中小金融机构共同展业，让持牌金融机构与科技公司合作共赢，同时较好地发挥了政府部门和社会组织的作用，打造服务普惠金融发展的信息平台，实现信用信息互联互通互认。

第三，数字普惠金融提升了金融服务效率。通过线上化办理，突破了空间、时间限制，节省了办理时间与成本，优化了业务流程，实现了小微经营主体融资的标准化、精细化，更加有效地进行“精准滴灌”。

第四，数字普惠金融降低了金融风险。运用数字技术可以建立客户风险画像，提升金融机构收集、分析和处理数据的能力，有效计算违约概率，同时，及时预警、动态监控风险，较好地抑制了恶意逃废债情况，改善了整体信用环境，提高了防范化解金融风险的效率与质量。

“目前我国市场经营主体已经超过1.6亿户，其中个体工商户达到了1亿户。”肖钢表示，为了进一步落实“六稳六保”保持在合理区间，需要从业机构继续加大对小微市场主体的帮扶力度，充分运用金融科技的力量，实现小微贷款增量、扩面、降本。

基于此，肖钢表示，从业主体需要继续强化科技赋能，促进普惠金融下沉，拓展数字普惠金融服务领域。“要以市场需求为导向，大力开发个性化、差异化、定制化普惠金融产品和服务。依托供应链创新融资模式，拓展多种应用场景。不仅要着力缓解小微主体融资难、融资贵问题，还要帮助他们规范财务管理，对接客户培训人才，拓宽普惠金融的业务范围。”肖钢表示，要加快推进中小金融机构数字化转型，明晰业务发展战略依法合规加强同科技平台公司的合作，探索建立中小银行科技联盟和研发中心，为助推中小银行数字化转型提供公共性服务。同时，支持小微主体运用数字技术，提升经营管理能力，把数据变成资产，实现银企精准对接，增强普惠金融的适应性和有效性。

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