善诊创始人兼CEO吴竑兴：政策引导+需求驱动 老年医疗险机遇期已到

近日，中共中央、国务院印发《关于加强新时代老龄工作的意见》提出，鼓励商业保险机构在风险可控和商业可持续的前提下，开发老年人健康保险产品。

中国银保监会数据显示，目前全国有1.07亿60岁及以上老年人持有商业保险保单，老年人商业保险渗透率为41%。老年人保单件数2.26亿件，占保险业全部保单件数的11%。其中，老年健康保险保单占比甚微。近日，善诊创始人兼CEO吴竑兴在接受《每日经济新闻》记者专访时表示，在政策不断加强引导，以老年人群体对健康保障的旺盛需求驱动下，各家保险公司正积极推进相关产品上市，预计明年将大大提升老年医疗险的有效供给。

“解决老年人的医疗支付，是牛鼻子。当有钱、又有闲的群体规模化出现，一旦医疗保障的后顾之忧被解决，将牵一发而动全身。”在吴竑兴看来，随着中国迈向中度老龄化社会，预计在2023年前后到达老龄化产业爆发的拐点。

善诊创始人兼CEO吴竑兴 图片来源：受访者供图

老龄化是全局性变量

根据第七次全国人口普查结果，截至2020年11月1日，我国60周岁及以上老年人口26402万人，占总人口的18.7%，65周岁及以上老年人口19064万人，占总人口的13.5%。

预计“十四五”时期，我国60周岁及以上老年人口预计将超过3亿，占总人口比例将超过20%，我国将进入中度老龄化社会。

人口老龄化对经济运行全领域、社会建设各环节、社会文化多方面乃至国家综合实力和国际竞争力都具有深远影响，挑战与机遇并存。

“老龄化指的是老年人口占比，同时发生的还有高龄化，这种人口结构性的变化前所未有，当中国历史上首次出现一批有钱又有闲的群体，给社会带来巨大挑战的同时，也孕育着巨大的机会。”在吴竑兴看来，“第二人生”带来的强大购买力正吸引银行、保险等一众金融机构，纷纷瞄准“银发市场”，聚焦于客户老龄化的全面需求。

老龄化是全局性的变量，在吴竑兴看来，医疗保障需求正是牛鼻子。“老年人最大的担忧就是生病，通常会通过储蓄或者其他形式把钱留着给自己保障。如果能够通过一种方式带来安全感，解决老年人医疗保障的后顾之忧，对整个社会一定是非常有价值的。”

过去几年，以“百万医疗险”为代表的医疗保险保持了较高的增长水平，从投保条件看，绝大多数产品对年轻人更友好。60岁以上群体健康风控难度大，老年人专属健康保险产品的有效供给并没有跟上市场需求，真正结合老年人身体状况、风险特征等量身定制的专属保险产品并不多见。老年人看病花费多、保险产品少等现象，成为未来中国迈向中度老龄化社会面临的核心难点。

老年医疗险有效供给正日渐提升

10月15日，在银保监会发布的《关于进一步丰富人身保险产品供给的指导意见》中提出，鼓励支持保险机构进一步提高投保年龄上限，加快满足70岁及以上高龄老年人保险保障需求。加强老年常见病的研究，加快开发老年人特定疾病保险。

在不断出台的利好政策加持下，老年医疗险在供给端有望打破僵局。

2019年，善诊依托行业领先的数据算法能力及自主研发的Alpha风控引擎，联合合作伙伴，推出行业首款针对60岁以上人群的老年医疗险。据观察，市场对相关产品的关注度逐年提升，特别是今年以来，有不少险企积极寻求与第三方机构开展相关合作。

值得关注的是，越来越多的大型险企将“养老”提上战略高度。此前，中国平安执行董事兼联席CEO陈心颖表示，养老不是退休的概念，而是新的开始，平安寿险改革的“养老+”包括集中养老和居家养老两部分。太保寿险总经理蔡强认为，健康、养老服务非常重要，太保寿险未来新动能的三个核心引擎之一是“产品+服务”。

在吴竑兴看来，无论什么类型的险企，虽然布局老年医疗险背后动因各异，但从长远看都是势在必行。“由于产品本身的复杂性以及基础设施不完善，老年医疗险从产品设计开发到上线推广过程，相比普通产品周期更长，技术的应用是帮助产品合理定价、实现理赔可持续的有益手段。”他预计，到明年老年医疗险有效供给将逐步提升，主流保险公司将在未来几年内陆续入局。

老年医疗险创新三大看点

基于对老年医疗险领域的持续关注，吴竑兴认为，相关产品创新将主要体现在三大方向：

第一类是以体检数据重新定义“非标准体”划分的产品，其本质是风险识别，通过数据带来更精准定价；第二类是以治疗手段代替现金支付的产品，通过集中采买服务提高产业效率；第三类通过健康管理提高客户的健康水平，以风险干预降低产品赔付。

据了解，上述几类产品目前在市场上已有销售或正在开发中。以支付宝销售的“中老年医疗险”为例，创新采用了两段式产品方案，即先购买防癌险获得基础保障，体检后根据风险评估结果，可扩展一般疾病住院医疗保障、附带条件的一般疾病住院保障或意外骨折医疗保险金，100%责任扩展，80岁可保。

2020年以来，随着惠民保在全国范围的大力推广，百万医疗险推行的“高保额+高免赔额”概念受到进一步冲击，在吴竑兴看来，惠民保具有“不限年龄、不限既往症”的优势，但两者覆盖的人群需求不同，同时，惠民保项目的推广也起到了很好的用户教育作用，在老年医疗险有效供给不足的现状下，促进了既有产品的销售。

封面图片来源：摄图网-501139842