◎随着惠民保在全国范围的大力推广，百万医疗推行的“高保额+高免赔额”概念受到进一步冲击，同时惠民保在保费、带病体可及性等方面对百万医疗也形成了巨大的竞争优势。
◎《报告》认为，险企在百万医疗险方面的应对策略有两个方向：一是向高端化升级，即“向上拓展”；二是补充“高频低损”的责任设计，即“向下补充”。
每经记者 涂颖浩 每经编辑 陈旭
买了惠民保，还需要买百万医疗险吗？
2020年以来，随着惠民保在全国范围的大力推广，百万医疗推行的“高保额+高免赔额”概念受到进一步冲击，同时惠民保在保费、带病体可及性等方面对百万医疗也形成了巨大的竞争优势。
近日，中再寿险发布《2020-2021年度健康险产品研究报告》（以下简称《报告》称，“随着惠民保产品的发展，百万医疗险的生存环境进一步变化，在此之前，百万医疗险其实就已经面临保障范围饱和的问题。”
《报告》提出，在此背景下，险企在百万医疗险方面的应对策略通常有两个方向：一是向高端化升级，更重视自费项目和社保覆盖较少的特需/私立机构，定位为比惠民保（以社保内责任为主）更高档次的医疗险产品，归结为“向上拓展”；二是补充“高频低损”的责任设计，与具有“百万保额、低频高损”定位的惠民保形成差异化竞争，此为“向下补充”。
图片来源：新华社
2020年以来，寿险公司个险渠道在过去几年借助人口红利粗放发展积累的矛盾在后疫情时代迅速爆发和释放；民众收入水平或消费水平因疫情冲击的下降导致购买保险这种非渴求消费品的意愿降低；随着健康险普及导致推广边际效率递减……各种因素叠加使得近两年健康险的增速开始放缓。
数据显示，2015年-2020年健康险的复合增长率达到27%。据中再寿险推算，2021年全年健康险保费收入将在9000亿元上下，增速约10%。
从健康险的产品格局看，2021年我国的商业健康险市场依然保持着“前浪”重大疾病保险占据绝对份额、“后浪”百万医疗险和惠民保高速发展和“涟漪”长期护理保险方兴未艾的格局。
其中，商业医疗险正在迅速崛起，分成惠民保和百万医疗险两大阵营，以不同的商业模式抢占多层次保障体系中的一席之地。
《报告》指出，医疗险在2020到2021年的演进受到两个事件的深刻影响：一个是城市定制型商业医疗保险（市场俗称“惠民保”）的进一步普及；另一个是短期健康险新规的落地。惠民保使得百万医疗险重新思考自身定位，包括保障范围的定位和可保人群的定位；短期健康险新规进一步催化了医疗险长期化的步伐。
《2020年中国卫生健康事业发展统计公报》显示：2020年全国卫生总费用预计达72306.4亿元，其中个人卫生支出20055.3亿元（占27.7%）。
上药控股总经理李永忠表示，由于医疗费用快速增长、我国人口老龄化加速等原因，我国的医保基金面临越来越大的支付压力，因此，为构建更加全面的多层次医疗保障体系，商保在参与社会治理方面能够发挥更大的作用。
“目前国家发布了多项政策鼓励在商业健康险、慈善援助等创新医疗支付领域的创新创业，鼓励企业用市场化的方式帮助患者解决医疗支付问题，让更多的患者看得起病、用得起药。”李永忠说。
《报告》认为，健康险产品和经营模式需要随着外部环境和内部环境的变化而顺势调整，积极寻找最优解，才能有效融入多层次医疗保障体系，在医疗支付中占据一席之地。
在百万医疗“向上看”的过程中，因为非公立医疗机构品质的不确定性，行业首选的拓展方向是公立医院的特需部。除公立医院特需部的拓展外，质子重离子责任的普及也给业内提供了思路。
此外，先进治疗方式和院外场景拓展，可以提升先进治疗方式的可及性。《报告》指出，院外场景的发展关键在于保险、医药医疗行业的深度融合，保险行业可借医疗产业在不同领域的深耕和创新，提高患者对于先进治疗方式的可及性和支付能力，同时提高商业保险的外延，使之关注点从“治疗”延展到“预后”，进一步提升保障效率和对商业保险的认可。
据了解，今年的新趋势之一是保障创新点从药品向器械拓展，一个器械后面代表的是一种新的治疗方式，如有医疗险新增了100万保额的“镇痛泵（植入性鞘内药物输注系统）”医疗责任，用以缓解难治性癌痛，提高患癌后的生活品质。
另一方面，是拓展药械的来源，由于海南博鳌乐城国际医疗旅游先行区的快速发展，使得境内保险客户使用境外的创新药品、昂贵器械成为可能，保险行业也主动寻求与乐城合作的空间。
值得一提的是，在2021年6月以来，CAR-T疗法在国内发展迅猛，短短3个月内，已有2款药品获批上市，对于“一针120万”的极高价治疗方式，多家保险公司也积极响应，在相关的医疗保险产品的药品范围中纳入了CAR-T治疗。
作为创新医药支付领域专家，镁信健康创始人兼CEO张小栋对此表示，“越来越多保险创新，能够让天价药品不需要花钱了，老百姓可以直接通过商保来付出。”在其看来，创新支付为无数患者解决了支付难题，让更多需要的人受惠于医疗创新。
中再寿险总经理田美攀表示：“在当下，由于医药产业面临变革，商业保险与健康产业的融合创新就至关重要，而要想创新，开放的思维和心态也很重要，需要有试错和包容的勇气。在此领域，我们非常期待携手医药产业，以开放包容合作的心态创新健康保障模式，助力健康中国。”
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