北京互金协会常务副秘书长张羽：金融业不存在颠覆 合规是第一要事

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金融行业一年一度的全景扫描——11月22日，由每日经济新闻主办的“2019中国金融发展论坛暨2019中国金鼎奖颁奖典礼”在京举行。上午，在银保资管与金融科技分论坛上，北京市互联网金融行业协会常务副秘书长张羽围绕“金融科技的转型和规范”发表了主旨演讲。

张羽表示，金融行业不存在“颠覆”，合规是第一要事。未来金融科技的发展主要依赖于大数据、人工智能、区块链三个技术的应用。他将大数据形象地比喻为“读心术”，人工智能是当今社会各行各业的“万金油”，区块链的应用则能够让“天下无诈”。金融科技可以被用于金融，也可以被用于监管。张羽还表示，“金融科技与金融监管的比例肯定是1：1的，不可能失衡；失衡的话，金融科技行业做不下去。”

金融创新在合规的同时还要考虑社会责任

在这些年，“金融创新”是一个火热的词汇。对此，张羽表示，“有人提出要颠覆传统金融，要做金融的改革创新。我觉得这种说法不很合适，在金融行业里面不存在‘颠覆’两个字，也不要试图去颠覆”，“中国金融机构有26种牌照，已经能够覆盖目前所有金融需求，如果还需要什么创新的话，那就是在原有基础上研究怎样提供更好的服务。”

他特别举了例，前几年互联网保险很火，号称要用新保险行业代替老保险行业。保险行业已发展了三百多年了，经历过各种各样经济周期。现在随便建一个模型、找一些市场数据，就要做一个新的保险行业，这是不可能的。

关于合规的重要性，张羽说，现在很多科技公司总想着做金融创新，这不是不可以，但在这个行业里面，合规是第一要事。在合规的同时还要考虑到社会责任，金融行业跟其他行业不太一样，金融行业比较脆弱，一旦某个链条出现问题，后面环节出问题的概率很大。

大数据、人工智能、区块链还处于初期的混沌阶段

金融科技，无疑是当前人们最为关注的领域。对此，张羽表示，“我个人认为，大数据、人工智能、区块链这三个技术应用还处于初期的混沌阶段，特别是人工智能和区块链技术。”具体到大数据，其包括海量数据的收集和采集、数据的实时传输和分析、多样化数据的统一解读（文字、图片、视频）、非相关性数据的关联关系建立等。张羽说，“大数据实际就是‘读心术’，读人、读企业、读机构，读所有的实际情况，把它们看明白了，大数据应用就成功了。”

回顾过去，2G时代我们实现了网页浏览，3G时代出现了电子商城、手机购物，4G时代出现了抖音短视频，未来随着5G技术的应用，会带来数据量几何倍数的增长。5G会给我们带来什么？张羽分析，“金融也许是5G未来的最佳应用场景。”

区块链也是最近火热的概念，关于区块链，张羽说，“我个人对于区块链的理解，我用一个词比喻——‘天下无诈’。很多区块链应用还没有能够落地，是不是公链就是伪命题，只有联盟链才能应用和落地？这需要我们共同考虑。”

而人工智能的应用，已经深入的生活、生产的各个方面，成为当今各行各业的“万金油”。

未来所有金融科技纳入监管是必然方向

伴随着金融科技的快速成长，监管科技的重要性也得到了人们的高度重视。监管科技为什么会变得如此重要？张羽指出其背后有四大原因。

一是金融科技的野蛮生长。金融科技的发展创新速度远远高于企业内部的管理和机构内控发展，在支持创新发展的环境下监管必然滞后。

二是复杂的业态模式。互联网突破了原来金融局域性的问题，创新带来更复杂的商业形态。互联网化的金融信贷资产，使投资人和资产关联度显得越来越少。监管技术要穿越几个领域和层次进行监管。

三是科技本身的风险。除了金融本身的风险，科技为金融行业带来的风险也越来越明显。系统安全、数据安全、个人信息保护一个都不能忽视。

四是征信体系的建设。由于互联网金融的出现，逃废债到了有史以来最严重的地步，通过征信的建设来辅助个人信用体系的需求越来越强烈。

资料显示，监管科技诞生在英国。英国政府在受到金融危机带来的系统性冲击后，下决心调整金融监管体系，专门设置了监管金融行为的金融行为监管局（FCA）。目前，监管科技在国际上起步较早、应用更为成熟且投研热度更高。不少领先国家甚至专设一个或多个监管机构负责加强监管科技的建设力度，统筹规划产业布局，扶持监管科技企业发展进步。

2017年5月15日，中国人民银行成立了金融科技委员会，旨在积极利用大数据、人工智能、云计算等技术丰富的金融监管手段，提升跨行业、跨市场交叉性金融风险的甄别、防范和化解能力，强化监管科技应用实践。

关于监管科技的趋势，张羽说，“所有金融科技未来都要纳入监管，这是必然的方向。金融科技和金融监管的比例肯定是1：1的，不可能失衡；失衡的话，金融科技行业做不下去。”

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