亚太财险总裁蒲海成： 现有保险存在局限性 中小保险公司要利用金融科技建设集约共享平台（附演讲全文）

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金融行业一年一度的全景扫描——11月22日，由每日经济新闻主办的“2019中国金融发展论坛暨2019中国金鼎奖颁奖典礼”在京举行。在下午的主论坛上，亚太财险总裁蒲海成为大家做关于“未来已来，保险走进新时代”的主旨演讲。

蒲海成认为，我们现在的保险还是以前的理念、制度和现在的需求已经不匹配。中小保险公司应该选择什么样的应对策略？他认为要以客户为中心，一定要走轻资产的道路，要利用金融科技的力量，加快建设集约共享的平台。

以下是蒲海成演讲全文：

非常感谢《每日经济新闻》给保险提供这样交流的平台。我谈论的话题是聚焦保险这个领域，题目叫“未来已来，保险走进新时代”。

人类历史就是一部人类和风险的抗争史。从古至今人类面对各种灾害的时候是怎么应对的？远古时期在面对自然灾害学会使用了工具，集体行动趋利避害，祈求神的保佑。现在也还存在：车上挂一个吉祥物，避免灾害的发生。到农业文明时期，开始不自觉探索，尝试主动应对。我们可以看到人类在自然面前是非常脆弱的，在古时候风险主要承担逃避；到工业文明时期，逐步产生了保险的资产；到14世纪，逐步产生了海上保险，到1866年出现了一家火灾保险公司。

现代保险起源经过三百多年的发展已经出现生活的方方面面，根据经济补偿合同说，这样一种制度其实局限非常大，它只能处理同质风险。

我们在划分历史的时候，可以把人类对风险的掌控程度作为划分时代的一个重要的标志；从这样角度来看，我们在不同的历史时期应该需要有不同的保险。

我们看到，从近代以来形成的这种实现同质风险分散和转移的制度安排，是难以满足当今经济社会发展对保险业给予的期望和要求。首先中国经济社会随着居民收入的提高，人们保险需求、安全需求越来越高，层次升级，还体现了个性化。对高端医疗等要求不一样，随着老百姓富裕起来以后，对个人安全、财富安全、风险管理的需求已经呈现了个性化、需求越来越多。其次，国家层面对保险业提出了一系列的要求，包括承担更多社会管理，为国家创新战略提供保障，保障中国农业现代化，为老百姓提供保障，以及在环保、社会保障体系、一带一路方面发挥重要的作用。

现有的保险能发挥这样的作用吗？我认为现有的保险制度是很难适应这样的需求。首先，我在十年前写过一本书《中国保险产品市场化的制度分析》，从中国保险业发展的原动力来看，个人所有的需求国家承担，市场经济以后由个人来承担。但是经过几十年的发展，我们现在的保险还是300年前的理念、制度，和现在的需求已经不匹配。比如说我们现在的保险只是针对同质风险，这样导致产品同质化，不能满足个性化的保险需求。

其次，现在的保险供给已难以满足人民群众日益增长、持续升级，多元化、个性化的风险管理需求。没有真正的创造价值，把不该发生的风险发生，或者把总量减少。

最后，从供给看，现有保险供给已难以满足人民群众日益增长、持续升级、多元化、个性化风险的要求。

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从这几个角度来看现有的保险“很难使用”。

首先金融科技颠覆传统的模式，现在从保险公司理赔、客户服务等各个环节上，大数据、移动互联、人工智能、物联网已经得到了广泛的应用；除了传统保险公司外，大型的互联网公司、科技公司已纷纷布局和进入了风险管理的领域，都在布局保险，还有很多科技公司都是在这个领域里面进行了生态化的布局。

其次是传统保险公司，尤其是头部保险公司要重点打造消费、健康等。我举一个例子，能提供什么样的价值？有一个调研，小微企业的保险覆盖率不到10%，大概在8%左右。长期以来保险公司不敢保，因为没法识别它的风险。随着物联网技术的发展，最近我们公司在杭州实现对这些店铺商家火灾隐患的监控，第一时间告诉周围居民，这样我们对这些小微企业可以去承担风险。物联网技术使得保险从原来的面向某一个群体集体定价，可以提供端对端差异化的定价和服务。

总结一下金融科技对行业的颠覆，我对互联网或者金融科技的理解是什么？金融科技使得我们对于普遍联系的事物有了量化可衡量的方法。这个本质使得我们对风险，由于对群体概率的判断走到对个体精准的判断；这样一种技术使得保险打破了原来的时空，原来不可保的风险变成可保的风险；原来多元化、个性化的需求我们满足不了，现在可以满足。在定价方面，大家知道车险是基于每一个驾驶人的行为进行不同的定价。移动互联随时可以销售保单，传统保险现场坐在电脑前可以实现自动化、智能化。

保险产品本来就是一个低频的东西，但是有了互联网、物联网以后，直接触达客户，与客户双向互动。面向新时代，保险应该抛弃原来旧的商业模式，正在形成“保险+服务”闭环商业模式。保险公司不再仅向客户提供保险产品为起点，理赔为重点，而是以保险为工具，连接乃至自建优秀的项目。

我们对未来市场趋势的几个判断，首先，估计未来3~5年，经济增长由高速增长变为中速增长。

其次，不同区域冷热不均，区域市场分化出现新趋势。从今年情况来看，西部车险的增速不到1%；东部、中部相对比较高，在未来经济增长过程中，还出现孵化。

再次，马太效应加剧，两极分化进一步加剧。前五大公司占整个行业的99%，这个在新的长远模式没有形成之前还会延续，现在市场上规模效应更加突出。

最后，竞争方式和手段进一步升级。随着产品发展，客户对保险的需求变成定制化、差异化和风险管理的需求，保险公司必然要从仅仅是赔款支付者，变成提供者。竞争手段要转向综合服务的。

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面对这样一个趋势，中小保险公司应该选择什么样的应对策略？

我想说的是，第一，要以客户为中心。现在中小保险公司最大的痛点是有业务没有客户，更谈不上洞察客户。在未来的发展里面如果没有客户，公司是没有价值的，所以中小保险公司首先要建立以客户为中心的经营理念，经营要从原来的产品竞争、渠道竞争迅速过渡到客户竞争、经营客户，这是一个根本点。在这个产品上不可能全面铺开，首先要在战略上有差异化，综合经营。

我们研究发现煤炭行业对传统保险公司投保，因为这个行业发生事故以后，一旦受到处罚，保险公司只能保安全生产责任，这个保险对它来说是杯水车薪。在这个事故背景下提出一款以风险防范为主的服务，请全球著名的专家做深度的风险评估，找出风险评判，然后帮助它改进，这个做法使得我在煤炭保险的覆盖面从5%上升到46%，当年我们市场份额由原来的不到10%变成了92%。后来为什么没有做下去，我这些做法很快被大公司效仿，所以通过专业化、差异化的道路，不仅是公司的选择，还要有相关政策的配套。

第二，我认为中小公司面向未来，一定要走轻资产的道路。靠传统跑马圈地这个时代早已过去了，在未来则是谁的运营成本低，提供的附加值多。

第三，要利用金融科技的力量，加快建设集约共享的平台，来替代传统同质可替代的劳动，这样成本才能下降。

第四，生态不仅仅是大公司的，中小保险公司在细分垂直领域也能打造生态。原来我们围绕煤炭行业推出了煤炭设备的数据库，短期内这些在垂直领域里都发挥重要作用。这些是我个人对中小保险公司面向未来的一些看法。

最后，我给自己公司做个广告。早在1943年，亚太保险就在重庆成立了，可以说是中国古老的保险公司长期发展起来的。在2016年股东变了以后，我们觉得要变革：以客户需求为导向，风险管理为核心。我们主要把精力放在为客户提供多元化的产品，在过去的三年，增速高于行业水平。在过去三年，我们成本率从124%降到了106%，降低了18个百分点；从业务结构上看，车险和非车险提升了33个百分点，连续3年实现了盈利。中小保险公司应该面向新时代，从旧的方式走出来，实行新的商业方式。

最后，我们认为在新的时代保险要让生活更美好，就更加需要为客户提供全面、周全的风险管理方才能做到这一点。

谢谢。

 

（根据现场发言整理，未经嘉宾审阅）

封面图片来源：每日经济新闻