金融科技加速落地、外资加速入局……中小金融机构“突围”各有招数

金融行业一年一度的全景扫描——11月22日，由每日经济新闻主办的“2019中国金融发展论坛暨2019中国金鼎奖颁奖典礼”在京举行。上午，在银保资管与金融科技分论坛上，一场来自银行和保险机构的圆桌对话围绕“中小金融机构的业务创新转型与社会责任担当”热烈展开。

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廊坊银行副行长陈树军指出，城商行回归当地服务，应该是商业银行自身主动的选择，因为本地有群众基础，这是城商行的主战场，要把主战场守住。

厦门国际银行信息副总监张宏从金融科技的角度介绍，厦门国际银行更多通过科技的力量来服务实体经济比如小微企业，APP除了金融服务外，还帮助客户实现办公管理，以及日常的商城订购机票等。

针对保险业如何应对新一轮对外开放，中英人寿副总裁马旭指出，外资最大的问题是不懂中国市场，中国有自己的特色。随着中国新一轮对外开放，外资一定会加速进来作为局中人，进一步在中国市场上进步。

同方全球人寿总经理助理兼首席人力资源及行政官王前进则指出，外资公司在市场经营方面不注重于规模的发展，注重价值的发展，从其核心理念、产品开发到投资，以及风险管控等都如此，这种理念虽然发展慢但在中国市场上能持续推动发展。

新一轮开放背景下 外资必定加速进入中国市场

随着大行业务下沉力度加大，中小银行在服务当地实体经济上面临更大的竞争压力。

对此，廊坊银行副行长陈树军主张，城商行回到当地服务，应该成为商业银行自己主动的选择，因为本地有群众基础，在当地生根的老百姓对当地银行有感情，“我们的口号也是‘廊坊银行，廊坊人自己的银行’，这自然有亲近的感觉。”他说。

此外有地理的优势，大行在基层是分行甚至是二级分行，但对于城商行，这里是主战场，“所以你用一个总行的资源来守一个地方，而别人以一个二级分行来做，力量当然是有差别的。从战略层面来讲，你能把这个地方守住。”陈树军对此显示出信心。

厦门国际银行信息副总监张宏结合自身实践指出，厦门国际银行在服务小微企业方面，更多依赖于科技力量。

小微市场变化很快，按照传统银行内部决策流程，发现某个商机，首先写报告，然后向中后台征求意见，再等领导去批，张宏说，这个时候机会都已经过去了。这就要求中后台能够灵活应对，厦门国际银行在机制上做出改革，并试点成立了线上贷款工作室，集合了前中后台资源专门开发线上贷款，一旦发现商机，决策后便推向市场，这类似于建立一种敏捷机制。

对于中小银行，竞争来自各大银行的业务下沉，而对于保险机构，在新一轮金融开放背景下，来自外资机构的竞争显得更为突出。

中英人寿副总裁马旭结合自身从业经历指出，外资强在哪里？强于风控。外资保险业发展已有两三百年，几乎市场所有发生过的风险状况都遇见了，他们风控体系非常完善。外资最大的问题是对中国处理各种风险的方法和手段不了解，对中国高速发展状态不明白。

马旭认为，新一轮开放窗口下，外资会感到再不进来就来不及了，“随着近期开放不断加强，对于外资，我觉得他们一定会加速进来作为局中人。”

同方全球人寿总经理助理兼首席人力资源及行政官王前进则指出，外资公司不注重规模的发展，而注重价值的发展，从产品开发到投资、风险管控等都体现出这一理念。

王前进介绍，在过去近二十年，合资公司或者外资公司发展过程当中，也碰到了很多瓶颈，有些是机制上的问题，比如很多外资合资公司股权只有两家股东，股权各自持股50%。这一体制下，决策方面会受到影响。为了能够更好在中国本土化发展，同方全球全部聘请市场上有15年以上行业经验的管理者，这样更好地把外方先进的东西跟本土实际情况结合。

金融科技运用：有所为有所不为

科技赋能金融是大势所趋，对于中小金融机构来说更是一次新的起跑。

如何应对和运用金融科技力量？对此，陈树军认为，像廊坊银行这样的中小城商行，在科技上要有所为有所不为。“因为我们资源有限，所以一定要把有限的资源放到我们的主航道上。”他说，主航道就是服务实体经济、服务小微企业，那就在这个方面下工夫。中小银行最忌讳不聚焦，什么地方都投，最后发现每个都没投好。

在运用金融科技方面，中小金融机构通过引进外部模型联合建模较为方便快捷，但过程中的信息安全、合规问题也不容忽视。

对此，张宏指出，信息安全特别是关于客户隐私的安全问题确实需要高度重视。在和外部合作过程中，厦门国际银行对数据合规性开展调查，使用过程中还会有部门专门负责监控。他强调，特别是当前阶段，除了合作协议以外，更多地关注对信息合规的监测。

保险业在金融科技方面不断有新进展，不过马旭指出，从保险发展三百多年来看，一直是科技引领。他同时指出，中国尤其是保险业在做市场营销的时，受了不少误导，其实内容才是互联网真正能够做到的。“在整个服务体系里，我个人认为有两种，一种非常固化的，这部分是非常需要系统来处理，但还有很多是有弹性的，需要在提出问题的时给一些人性化的关怀。在科技进步的时候，废弃人和人之间的交流，这完全不是服务的初衷了。”他说。

对于科技赋能金融，在王前进看来，现在很多第三方平台都会跨界到保险，有一些直接是和保险公司合资，有一些是作为销售平台，这些传统行业和新技术的结合都是非常好的情景，会进一步推动我们保险行业让客户体验更好。另一方面，他也提醒行业和客户去关注科技会带来一些变化。保险是风险管理，新的技术可以抵御一些风险，但也可能带来一些不可预测或者以往没有出现过的风险。

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