保险通证白皮书来了！航意险公司有望依靠保险通证产品查询用户风险累积保额

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对于传统意外险而言，消费者无论是在一家投保、还是多家投保多款产品，只要排除恶意投保的情形，即便保额达到千万级别，在投保端并没有筛查和限制的情况。这并非是保险公司不担心风险，根源在于行业数据未能打通，保险公司不了解每一位消费者在业内的风险累积保额。

《每日经济新闻》记者了解到，日前，工信部中国电子技术标准化研究院联合复旦大学计算机科学技术学院、众安科技及众安保险发布《基于区块链资产协议的保险通证白皮书》（下称《白皮书》），在开放资产协议基础上推出保险通证（Policy Backed Token，下称PBT）标准协议，目前率先接入PBT的首个保险资产通证产品是一款航旅出行综合保障。

《白皮书》指出，通证（Token）代表着一种虚拟的数字凭证，目前仅存在于区块链的世界里。但当通证通过开放资产协议被赋予资产属性后，将打破资产只是存放在区块链上而无法流通的问题。而PBT正是开放资产协议在保险领域的具象化，为保险行业提供一致的接口与数据格式，并且保证数据和保险资产的真实性。

《每日经济新闻》记者注意到，在基于通证的数据开放之下，拥有者可以授权他人查询自己的通证信息，机构可以通过数据开放接口查询统计信息。以首款通证产品为例，假如客户购买航意险通证，当用户在某家保险公司A购买航意险时，保险公司A可通过风险类统计合约接口获得用户是否已超过风险的结果。在保险领域，数据开放同样适用于保单质押情况和保单质押总数。

直至目前，区块链技术在保险行业的应用仍然不够深入，部分险企无法实现整体业务完全上链，只将部分业务置于链上流通，底层仍走传统系统，进而导致区块链的价值无法得到最大化发挥，用户与保险公司因此也无法从区块链中真正受益，而通过传统系统操作的部分更是成为监管“盲区”，不利于统筹监管。

业内人士表示，PBT可使保险资产完成通证化，而通证化可让资产信息更透明。同时，资产动态也可被实时跟踪，且完全处于监管机构的有效监管范围之内。