车贷平台创始人自述：讨债难于登天 甚至出现车商抢车

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在L君2014年创立车贷平台之时，全国网贷平台的累计数量为1703家（第三方平台数据），到了2018年5月，这一数字飙升到了6421家。

作为网贷重要的细分资产领域，车贷平台的数量也在这几年爆发式增长。2016年8月24日之后，小额分散的车贷成为众多平台争抢的资产，玩家纷至。“这里面大部分公司现在停掉了。”在接受《每日经济新闻》记者采访时，L君表示。2014年、2015年对于车贷来说是绝对的蓝海市场，从2016年下半年到2017年是竞争最激烈的时候。

“去年大家觉得车贷好做，这个误解是很深的。车贷链条非常长，从获客到车辆评估，再到人的评估，GPS的安装，贷中监控，拖车卖车，每个环节都有很多风险点。”

四年时间，L君经历了车贷蓝海，全国扩张，行业“降息”，催收管控，行业优胜劣汰。“跟以往相比，风控要更严，要做更优质的客户。”L君表示，“车贷必须转型”。

曾经的蓝海市场

2015年是比较好做的时期，从2016年下半年到2017年是竞争最激烈的时候。2015年大家考虑都是如何扩张，当时车贷是一个蓝海，是一个增量市场

2014年，L君平台的利率是先息后本4分（月利率4%）、等额本息二分五（月利率2.5%），也就是说，如果向车贷平台借10万块钱，六个月还清，先息后本每个月需要付的利息是4000元，六个月后还本金10万，付出的总利息是24000元。等额本息，每个月需要还本金16667元，利息2500元，付出的总利息是15000元。

这个利率在今天看来，已经超过了最高法规定的民间借贷最高利率。“我们当时的对手是高利贷，高利贷的利率可以到六分、七分、八分。我们是四分，简直是碾压。”

L君创立的平台成立半年便达到盈亏平衡，“2014年小亏了4万块，基本上盈亏平衡了。”

在L君看来，2014年、2015年对于车贷来说是绝对的蓝海市场。“2015年初，一个城市车贷公司不超过10家，到2015年底，一个城市可能有30家左右。2015年是比较好做的，从2016年下半年到2017年是竞争最激烈的时候。2015年大家考虑都是如何扩张，当时车贷是一个蓝海，是一个增量市场。”

原以为“好赚钱”的日子可以再继续两三年，但2016年8月起，行业发生了变化。“824网贷暂行办法之后，很多公司开始做车贷。”L君告诉记者。

2016年8月24日，网贷暂行办法的限额规定，让车贷市场一下子从蓝海变成了红海。

竞争者变多，价格战随之而来。“‘降息’，市场利率先息后本降到两分、一分五，看起来利率只降了50%，但是我们的资金成本没有变，因此毛利降了七成。”

网贷天眼和车贷联盟合作发布的《2017互联网+汽车金融》报告显示，截至2017年7月底，国内共有1109家运营平台涉及车贷业务，占到全国P2P平台数量的62.66%。

“不过也不是赚不了钱，我们2015年也进行了扩张，从2016年开始全面盈利，一直到现在。”L君对记者说。

跟“二押”车商抢车

“二押”99%都是套路贷，很容易发生“抢车”，以前90%的坏账都因为“二押”。曾经有过“二押”车在仓库里，平台的人直接把屋顶掀了，用吊车把车吊出来

“有车就能贷”，曾经是不少车贷平台的宣传口号。不同于纯信用贷款，有车作为抵押物，在很多车贷平台看来，只要把车控制好，就不愁贷出去的钱回不来。

“一般来说，连锁的车贷都做得比较规范。我们一直都比较注重贷前的风控，90%的逾期可能停留在提醒还款阶段。对于逾期不还的借款人，我们会仲裁和起诉，仲裁前会发律师函到借款人的家里、老家、工作单位。与去法院起诉相比，仲裁的效率比较高，法院起诉可能要大半年，但是裁决只要7天到15天。出了裁决书之后，就会去法院执行庭申请执行，借款人名下所有财产都会被冻结，直到他还钱，才能解封。”L君向记者描述了催收流程。

但仲裁同样面临着问题，一是比较贵，二是执行较难，“不一定能那么快执行到位”。

对于不少车贷平台而言，直接拖车更加简单有效。“车贷平台的人可能晚上去把车拖走，然后给借款人发个消息，告诉他车被拖走了，有些平台的人可能都不会告知借款人。借款人如果报警，警察介入之后，会说这个是经济纠纷，要去法院。但是如果车已经被拖到平台的仓库里了，通常这个车也不会再还给借款人。”L君告诉记者。

据了解，车贷逾期不还正当的途径应该是起诉到法院，然后法院财产保全，把车封存，再由法院来执行相关程序；任何单位和个人都没有权利去强行拖车。

此外，如果逾期车辆被“二押”了，还会发生“抢车”的场景。所谓“二押”，就是借款人将汽车抵押给平台获取贷款后，向“二押”机构再次申请汽车抵押贷款。“‘二押’平台的赚钱方式并不是赚利差，实际上‘二押’利率很低，不是我们想的高利贷。他的赚钱方式是，你逾期了一天，不好意思车在我这，你拿不回去了，就算没逾期，不好意思，你少打了一分钱，多交10%的违约金。”L君说道。

“二押”长久以来被视为车贷行业的毒瘤。“‘二押’99%都是套路贷，很容易发生“抢车”，我们以前90%的坏账都是因为‘二押’。曾经有过‘二押’的车在仓库里面，平台的人直接把屋顶掀了，用吊车把车吊出来了，但这种方式肯定不好嘛。所以‘二押’的车基本上回不来了。”

今年以来，套路贷、校园贷、车辆“二押”贷款、暴力催收成为打击重点。对于催收的严格管控，此前简单粗暴的“拖车”不再奏效，对一些平台的资产处置造成很大影响。

“有些车贷公司的风控逻辑是，你有车我就借给你，在你的车上装GPS，这种公司一定会比较难熬。”L君表示。

与此同时，国家对于套路贷、车辆“二押”贷款的打击，又让行业得以规范。“以前是10个逾期借款人，有2个是‘二押’，现在可能只有1个，5月份我们的坏账是降低的。”

车贷需要转型

今年以来，的确有不少车贷平台在积极转型，向汽车供应链等方向发展。L君也在考虑转型，基于核心企业做供应链，或者基于车的物流和仓储做一些车商贷款

L君的平台刚成立时，获客、风控都还十分“原始”。彼时，L君和同事唯一的获客方式，就是插卡片。“当时团队20几个人，到处插卡片，平均一天可以插3000张，平均插2万到3万张，才能成交一单业务。”他回忆道。

“这种方式其实成本不高，但人比较累，一张卡片只要一分钱，两万张卡片才200块钱，一个月靠插卡片可以出三四个客户，就可以了。”

在L君看来，有车只是一个用户特征，并不是一个还款来源，因此车贷的风控归根结底是车主贷，依然需要考察借款人本身的信用。“实际上，一开始的时候风控做的事情很低端，例如，怎么判断一个从事养殖业的客户是否赚钱呢，就实地去数他有多少头猪、多少只鸡，这些猪和鸡就是他的资产，再对照他的银行流水，看他每个月的现金流情况。一个风控专员一天可以考察三到四个客户。”

“2014年，只有征信数据，后来数据公司越来越多，判断风险的方法越来越多，很多就不用现场考察了。最关键的是，风控比以前更准确了，数据是不会骗人的，人是会骗人的，风控专员有没有隐藏风险，你无法知道。”

2015年，L君的平台开始在全国扩张。“哪里有市场去哪里。我们会去当地的车贷公司卧底，研究当地车贷的产品、费率、额度、需要提交的资料、放款时效等等，当地没有车贷公司就研究信贷，通过这种方式判断当地市场的竞争程度。”

随着平台的扩张，平台获客方式也变得多元，公交广告，广播，跟车主APP、贷款APP合作都是L君用过的渠道。但是，从某些角度来看，车贷的需求在减少。“以前大家的车都是全款，现在很多都是以租代购，或者分期按揭，这样的车是做不了车抵贷的，整个车贷市场是在萎缩的，所以一定要做转型。”

今年以来，的确有不少车贷平台在积极转型，向汽车供应链、以租代购等方向发展。L君告诉记者，他也在考虑转型，基于核心企业做供应链，或者基于车的物流和仓储做一些车商贷款。

采访的最后，L君向记者感叹，创业这几年，其实自己也没赚多少钱，但重要的是车贷对社会做出了贡献。“没有车贷的时候，如果一个小企业主遇到经营资金急缺的情况，银行又不会支持，他可能会去借高利贷。大部分人都是理性的，他赚的钱是足以覆盖高利贷利息，他才会去借。但是，高利贷会让他面临的风险成倍增加。如果经营出了什么岔子，一时还不了钱，高利贷的逾期罚息是很高的，拖不起。而规范的车贷则能够为这类群体提供更加稳定的资金支持。”