“保险+科技”浪潮来袭 大中小型险企应对各有妙招

每经记者 袁园 每经编辑 王可然

近年来，随着移动互联网、大数据、人工智能、物联网等技术的飞速发展，保险科技已成为保险行业重要组成部分，且在不断地改变着整个行业的竞争格局和生态。

在保险科技浪日益成为行业潮流的背景下，近日，“每经圆桌”专门举办了一场保险科技闭门研讨会，多位来自大型险企、互联网保险公司的技术部门高管共聚一堂，就当下科技在保险行业的运用以及科技对行业、企业的业务流程的改变展开讨论。

《每日经济新闻》记者从现场险企技术高管的交流中可以明显感受到，险企对于保险科技的态度都是积极拥护的，且不断尝试用科技去改变整个保险产品的开发、营销和服务等业务流程。但具体到各个公司的，科技在保险业的运用还是有区别的。其一，以平安、太保为首的传统大型保险集团，他们不仅全面触网、用科技改变整个保险服务生态，还致力于科技输出以不断壮大自己的数据库；而中小企业，则直接把信息化和科技定位成企业中心，科技的运用也均是结合业务和需求来展开。

太保、平安：

围绕产业链和技术输出发力

创新是引领发展的第一动力。在十九大报告中，“创新”一词出现50余次。而每一次创新，都离不开科技力量的驱动。但要想把科技创新真正落到生活的方方面面，这不仅需要科技企业的技术创新，更需要与生活紧密相关的传统企业的创新转型。

本月初，保监会公布2017年保险统计数据报告，报告显示，2017年原保险保费收入36581.01亿元，同比增长18.16%。这一较为靓丽的增长数据背后，显然也离不开日渐兴起的保险科技的贡献。

在保险生态体系中，传统保险公司处于核心位置，尤其是大型保险企业，其具有较强市场敏感度、科技研发实力和基础资源，可以积极投入科技创新研发。也因此，相比于中小型保险企业，大型保险公司在面对科技浪潮时，显得更为前沿和从容，不仅早早在保险科技方面有所布局，还不断结合最新科技，重新挖掘自身潜力，对现有产品线进行深化和外延。

以中国太保为例，过去六年来，太保持续关注客户需求，推动实施以客户需求为导向的战略转型，“以客户需求为导向”的价值观和方法论已经内化成太保的生命基因。在居安思危的经营理念下，今年，太保又提出围绕建设“成为行业健康稳定发展的引领者”的战略愿景，即从“人才、数字、协同、管控、布局”五大领域全面启动转型2.0战略。在数字化领域继续推动实施“数字太保”，以数字化应用产品讲话为路径，为客户带来直达、精准、简单、个性化的数字化体验。

“据我了解，仅去年一年，整个太保集团就启动了70余款数字化产品。”中国太保数能中心人工智能产品群总监张建辉介绍，过去一年，太保积极利用移动互联网、大数据、人工智能等新科技，在保险/投资顾问、营销获客、定价承保、分销渠道、理赔服务、风险管控等业务场景形成数字化应用，提升客户体验，提高运营效率，为业务发展助力。

而在这些数字化领域中，最为大众所熟知的就是2017年9月，中国太保推出的网红产品——“阿尔法保险”。作为探索大数据和人工智能应用的一次试水，“阿尔法保险”基于中国太保1.1亿保险客户数据积累，通过基本信息、家庭结构、收入支出、资产负债、社保福利、生活习惯6组问题，利用大数据算法，构建个性化的家庭保险保障组合规划。

中国平安在科技方面的投入则更为直接，不仅推出“智慧客服”系统、成立大风控实验室，还致力于用科技输出。2017年，中国平安上线“智能保险云”产品，首次推出“智能认证”“智能闪赔”两大产品，面向全行业开放。基于全球最前沿的AI技术，“智能保险云”以线上线下的交互为特色，利用人脸识别、声纹识别等人工智能技术为每位客户建立起“生物档案”，完成对人、相关行为及属性的快速核实。

可以说，通过科技创新，中国平安不仅向其他金融机构、医疗机构输出新科技，提升效率，获得轻资产的收入来源，同时平安集团的科技创新也已经成为新的平台，对外输出创新科技，为其他同行带来升级转型的平台能力，带来整个行业的发展。正如平安集团常务副总经理兼首席财务执行官姚波所说，平安集团一直在持续推进“金融+科技”双驱动战略，通过科技驱动平安在金融、医疗行业不断创新，提升传统金融业务的竞争力。

中小型险企：

立足自身特点打差异化竞争

在整个保险生态中，除了大型保险集团，还有另一个群体——中小型险企，他们虽然不像大型保险集团那样有着雄厚的资金实力和科技能力，可以“高举高打”占据优势，但在整个科技浪潮下，中小型保险公司也未处于缺席状态，而是积极结合自身优势和市场定位，积极探索数字化转型，投入资本寻求以科技赋能保险。

以2016年刚开业的易安保险为例，作为定位为互联网保险的新兴公司，易安保险以保险科技作为战略定位，坚持“IT信息技术+DT数据技术”双核驱动，布局大数据分析平台、AI实验室、区块链实验室等创新科技项目，以“产品工厂+数据工厂”为桥梁无缝连接业务的前中后三端以及外部合作接口，实现IT技术与保险业务的深度融合。

“与传统的保险巨头相比，我们缺少物理网点，没有地面推销人员。与互联网保险巨头相比，我们缺乏在前沿科技的积累、我们也缺乏成熟的B2C、B2C、C2C等场景平台。在这样的情况下对我们来说，只有运用保险科技弥补自身的不足，保险科技是易安保险未来发展的出路。”易安财险信息科技中心副总经理郭东海表示，基于以上的认识，易安确定了连接、共享、孵化的保险科技蓝图，敏捷连接客户，服务共享场景，创新孵化业态。也就是说我们以开放的心态，与我们的用户、合作伙伴来做快速地对接，发挥各自的优势，来分析创造一些场景化、个性化的产品，当我们共同将优势发展到大的生态平台的时候，就可以一起孵化出行业新的业态。

而有着互联网基因的信美人寿相互保险社则更是注重科技方面的投入。“近几年，各家保险公司都在加大对科技的重视，信美相互虽在起步阶段，但技术方面的投入除了要确保支持现有创新业务外，已在积极为未来做储备。”信美人寿相互保险社数据信息中心总监童国红表示。

据悉，信美相互目前的科技实践主要表现在两方面：一是借助云计算技术，进行信息系统的架构调整，为与互联网场景相结合的创新业务提供技术支撑，和不同平台在场景上做产品共创，把保险作为服务输出，助力第三方平台业务。另外对于区块链、AI技术等也在积极尝试，如区块链技术在信美会员爱心救助账户、赔审团中已完成初步接入，AI技术在智能保顾、智能客服等方面也有较为成熟的应用。

除了专业概念的互联网公司和具有互联网基因的保险公司，新成立的保险公司也将“保险科技”的理念直接放到了企业的发展规划中。2017年才获批成立的爱心人寿，就以“保险+医疗”、“保险+科技”为商业模式，以“专业化、轻资产、科技型”为经营理念，打造多元发展生态圈。“与大型保险机构和互联网保险公司相比，中小险企在数字化发展上的投入资金肯定不是一个量级的，但是对于科技在保险领域的探索肯定不会止步，因为如果不拥抱科技，那肯定会被行业淘汰。”爱心人寿CTO马湘一表示，作为新公司，爱心人寿虽然在科技领域的探索还处于初期，也尚未有先于行业成果出来，但不会停下脚步。

据了解，爱心人寿已与腾讯云开展战略合作，探索将医疗机构、保险公司、卫生信息平台等组织成区块链联盟，打通诸多相关环节，将数字存证信息安全高效地保存在区块链上，力争从根本上解决医疗数字信息的安全性、关联性等应用技术问题，为用户提供高效直通安全优价的健康医疗和保险保障服务。