二三四五现金贷新套路：零手续费却需充值会员

每经记者 肖乐 每经编辑 姚祥云

“手续费为0，日息仅0.065%，不过向平台借款却需要充值成为会员。”这一现金贷产品正是上海二三四五网络控股集团股份有限公司（以下简称二三四五）旗下的即刻贷。记者通过调查发现，即刻贷为用户提供贷款，首先要充值“会员”，而会员费占借款金额的10%~15%不等。

值得注意的是，近日，二三四五被媒体曝出，其旗下的现金贷业务被砍掉，同时有员工被劝退。

对此，二三四五证券部工作人员向《每日经济新闻》记者表示，其目前发展的业务都是和监管政策保持一致的，而员工的增减是根据业务发展状况来定的，所有的流程也符合相关人事制度的要求。

那么，二三四五的现金贷业务是否合规？而其金融产业未来又将如何继续？

借款需充值会员

2月23日，二三四五信贷技术服务平台2345贷款王发布公告称，即刻贷开始放款，即日起开放“会员”抢购，成为“会员”就能借款，100%可借，全额到账。贷款王老用户不用提交资料，直接点击“我要借款”即可抢购，成为“会员”就能借款。新用户需先提交资料，平台将按顺序审核并发放贷款。2345贷款王APP信息显示，即刻贷手续费为0，日息仅0.065%。

记者了解到，即刻贷是广州二三四五互联网小额贷款有限公司（以下简称二三四五小贷）旗下产品。目前，二三四五子公司上海二三四五网络科技有限公司持有二三四五小贷85%的股份。

另外，二三四五已于2017年11月发布公告，其全资子公司上海二三四五金融科技有限公司计划收购二三四五小贷15%的股权，并增资10亿元。收购完成之后，二三四五将实现对二三四五小贷的完全控股。

即刻贷官网显示，平台与各大持牌金融机构合作，为用户提供500~5000元小额贷款服务，具有额度灵活、时间灵活、放款急速、审核方便等特点。仅需身份证，通过率高达92%。

《每日经济新闻》记者向即刻贷客服咨询了解到，所谓的“会员”抢购就是充值游戏钻石会员，充值之后能够玩一些H5小游戏，同时享有一次借款机会。

“登录APP之后，平台风控会跑一遍用户信息，如果显示信用评分不足，是无法充值游戏钻石会员的。”客服说道，“一般游戏钻石会员充值成功过后都是能够贷款成功的，如果充值过后还是显示信用评分不足，可以联系客服反馈。”

客服还向记者表示，会员费在借款额度的10%~15%左右，一次充值的有效期为15天，为即刻贷的借款周期。用户向平台借款需充值会员，计息时间为14天。即刻贷用户在贴吧发布的截图显示，其会员费为234元，有效期15天。

有用户指出，这种做法就是把以前的手续费包装成游戏会员费。

去年12月1日，监管层发布的《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》要求，严格规范网络小额贷款业务管理。暂停发放无特定场景依托、无指定用途的网络小额贷款，逐步压缩存量业务，限期完成整改。同时各类机构向借款人收取的综合资金成本应统一折算为年化形式，禁止发放或撮合违反法律有关利率规定的贷款。

弃贷款超市、推区块链项目

除了即刻贷，记者在2345贷款王APP上看到，其还为嘉卡贷、51返呗、7天贷、蛋花花、纷信信用等借贷平台提供了入口，类似一个小型的贷款超市。

不过，对于曾经计划做大的贷款超市，二三四五早已终止投入。去年11月7日，二三四五公告表示，受互联网金融领域的市场环境发生变化的影响，原计划开展的“互联网金融超市项目”暂未使用募集资金进行投入，由于未来国家对相关产业政策进行调整的不确定性，公司原定开展的“互联网金融超市项目”可能会受到一定影响，因此为保障全体股东利益最大化，公司计划取消“互联网金融超市项目”并对募集资金进行相应变更。

原计划投向“互联网金融平台项目”项目的部分募集资金10.046亿元，变更为金融科技子公司向二三四五小贷增资，其中10亿元计入二三四五小贷的注册资本，余下计入资本公积。

放弃贷款超市，增资互联网小贷公司的同时，二三四五还在谋划区块链项目。据二三四五在深交所互动易上透露，公司的全资子公司二三四五（深圳）区块链技术有限公司已经深圳市相关部门批准于2018年1月17日成立。

与此同时，二三四五区块链白皮书也已经发布。具体而言，二三四五将依托区块链技术，将其原有的王牌联盟升级为星球联盟，借助区块链安全、不可篡改、公开透明、去中心化等特征，解决互联网广告推广行业用户和商家之间的数据信任问题。

此前，电脑及手机技术人员可以在线上免费注册成为二三四五“王牌联盟”成员，通过线下推广公司及合作伙伴的产品，获得相应的推广收入。

按照白皮书的解释，用户加入星球联盟计划之后，在上网时产生的行为贡献将基于区块链技术被量化与挖取，并通过PoB价值贡献算法（ProofofBehavior）获取工作凭证。如用户在2345网址导航上使用搜索功能，点击搜索行为将被记录并通过PoB运算获得价值认同。而价值传递的载体为积分星，PoB算例越多，获得的积分星也就越多。积分星是获取联盟分红的凭证，一经获取永久有效。

值得注意的是，用户加入星球联盟需要购买一款名为“章鱼星球”的智能终端产品，该产品的售价为998元。白皮书指出，章鱼星球不仅为用户提供私有存储空间，存放视频、相册、电影、资料等，还可接收用户行为数据，向用户发布生态任务等，是加入星球联盟的必要环节。

二三四五证券部工作人员向《每日经济新闻》记者表示，区块链项目还在探索阶段。2345星球联盟官网显示，目前已有超过140万人预约加入，而章鱼星球的开放抢购时间为3月28日。