中小银行论道“弯道超车”：结合自身优势 打造区域最佳

每经实习记者 胡杨 每经编辑 毕陆名

9月28日，在由每日经济新闻主办的“2017中国商业银行价值论坛”上，不少来自银行业学术机构的专家及银行业内人士共聚一堂，对我国中小银行从“规模银行”向“价值银行”的转型之路进行了探讨。其中，在题为“中小商业银行弯道超车机遇：转型与发展”的圆桌对话环节，银行领域的专家学者及多位中小银行高管一同分享了他们对于中小银行应如何实现突破的见解。

在主旨演讲部分，民生银行首席研究员温彬总结了中国银行业目前经历的“六大考验”。针对这些现实性状况，他以“资本占用”与“市场空间”规模为考量因素，给出了一幅“银行转型的‘策略地图’”，为广大银行机构制定转型策略提供参考。

而在讨论环节，3家中小商业银行的高管则普遍认为，在当前宏观经济下行及监管不断强化的环境之下，中小商业银行应正确看待“弯道超车”的机遇，结合自身的业务特色，努力打造“区域最优”的品牌。

银行业正面临“六大考验”

在以“中小商业银行弯道超车机遇：转型与发展”为主题的圆桌对话正式开始前，针对当前我国银行业所处的发展环境，温彬首先给予了相关看法。具体来说，中国的银行业正经历“六大考验”，分别是：“宏观经济转型：银行资产质量承压”、“利率市场化：银行利差持续收窄”、“市场准入开放：银行竞争更加激烈”、“资本市场发展：金融脱媒带来挑战”、“互联网金融兴起：银行经营模式受到冲击”以及“监管更加严格：银行盈利能力受限制”。

其中，温彬强调，利率市场化是银行业的一次体检，但与此同时，它也为金融机构的转型提供了一定的思考。“面对利率市场化，要核心讨论的有两点：一是战略的差异化，二是风险管理能力和水平。”他指出，由于只掌握交易信息，在面对小微企业客户时，相对于互联网金融公司，传统银行在效率以及识别等方面是比较薄弱的。

实际上，银行业一直都处在变化之中，温彬将这一演进过程总结为三个阶段：公司业务、金融市场、零售业务，并指出了上述发展所带来的趋势和问题。具体而言，银行业的成本整体高企，出现了同业存单量价齐升的情形。除此以外，“影子银行”也成为金融行业所面临的一个较为突出的风险点。如何在监管持续加强的趋势下实现平稳转型？温彬给出了一幅以“资本占用”与“市场空间”规模为考量因素，描绘的“银行转型的‘策略地图’”，对银行机构的战略选择具有一定的参考价值。

正确看待“弯道超车”机遇

截至2016年底，全国共有134家城商行，1114家农村商业银行、8家民营银行、40家农村合作银行。值得注意的是，这些中小银行与大型商业银行之间存在同质化竞争现象。为明晰中小银行应如何激烈的竞争环境下合理定位，找到自身的突破方向，圆桌对话环节，绵阳市商业银行行长孙伟、江阴银行董秘陆建屾、达州银行董秘廖春云等多位中小商业银行高管展开了热烈讨论。

关于中小银行是否有机会实现“弯道超车”这一问题，孙伟态度审慎：“中小银行所处的环境是‘弯道’不错，‘超车’更多是我们的愿景，要实现超车还有很长一段路要走。”他认为，小银行更应该判断好“弯道”的情形，通过引进战略投资、梳理战略规划等方式提高发展的速度，提升发展的态势。

孙伟指出，中小银行应改变现在的资本结构，实现方式则是大力引进战略投资。“通过战略投资的导入和引入，中小银行的资本结构能得以改变，同时也能带来发展的理念、文化和技术，这种改变对我们目前中小银行实现‘弯道’发展是一个比较难得的历史机遇。”他说。

孙伟提出的另一个发展思路是重视战略。以绵阳市商业银行来说，该公司选择将战略进行重构：“2014年，我们全面重新梳理了银行的发展战略。原来国际大公司做发展战略有个特点，比较高大上，不太接地气，我们拿来做方案很漫长，或者有些没办法实现落地，这次做重构战略的时候，我们则做到了战略和落地同步。”

这种“落地”的观点也得到了陆建屾的赞同。他认为，当下，中国的银行还处在一个发展阶段，跟国外银行的差距很大。

结合优势实现特色化经营

作为国内中小商业银行的代表，参与圆桌对话的三家银行都非常清醒地认识到，中小金融机构应注重差异化发展，与大型商业银行互为补充，共同为实体经济发展服务。

孙伟就提出了打造“区域最佳银行”的愿景：“我们没办法从法人机构层面和工农中建四家银行竞争，但在当地的区域内，我们可以打造最好的。”同样提出“地域定位”概念的还有廖春云。他把这种转型策略总结为八个字——坚守本土，区域生根，“我们既要夯实基础，又要‘弯道超车’。”

他提供了三条“弯道超车”的思路。其中，第一点就是所谓地域意义上的定位，即：回归本土，实现特色化、差异化，除了传统的物理空间，还要和社群对接，完善服务体系。第二点则关于客户群的定位。怎么抓住客户群？廖春云表示，需要做的就是围绕本土产业链细分市场。“像达州这个地方，经济比较活跃，我们现在不仅做供应商，还要做它们的咨询机构和培育者，同时提供一些建议，服务国家产业和供给侧结构性改革。”

廖春云给出的最后一点“弯道超车”的思路则涉及转换机制的问题。他指出，在机制模式转换的情况下，机制要跟上，管理架构和流程体系也要跟上。除此之外，中小银行还需要拥抱互联网。“在这个基础上，建立互联网的技术，与互联网支付公司鉴定战略合作协议。嫁接互联网的产品，向消费金融推进。”