车险二次费改首批8家调查：人保平安都给“地板价”小险企仍“羞答答”

每经记者 涂颖浩 实习记者 胡杨 每经编辑 姚茂敦

商业车险二次费改正式落地，对车主来说，最为关心的莫过于是涨价还是降价？如果降价，能降多少？

7月10日，平安产险、太保财险、人保财险等8家公司首批获批新条款、新费率，多家公司称已完成系统切换，客户可在全国大部分地区享受新的费率。

不过，《每日经济新闻》记者调查发现，相比人保、平安等车险巨头，多家小型公司虽是商改深化的首批保险主体，但在落地执行方面不尽如人意。

其中，长安责任保险客服人员表示：“虽然接到通知，但未实行新费率。”英大泰和财险、浙商财险两家公司官方客服电话长时间处于无法接通状态。

此外，在能提供新费率报价的公司中，人保、平安两家的新、旧费率均给出“地板价”。

两家大险企报出“地板价”

根据前期行业测算，本次下调商业车险费率浮动系数下限后，最低折扣率将进一步下调至0.3825，部分地区低至0.3375（即具有良好驾驶习惯和安全记录的车主在一家经营稳健的保险公司投保，保费可能下浮20％左右）。这是二次费改保费降幅的理论最大值。

“根据您所提供的信息及投保需求，您需要支付的保费全额是3143.17元，享受0.5419的费率折扣。”这是记者用一辆车龄6年的大众Polo车作为投保标的，在北京投保车辆损失险、第三者商业责任险（100万元）以及座位险（5座，每座1万元）三个商业车险险种，向平安车险官方客服获得的报价，该车辆1年内未出险。

根据平安车险客服提供的信息，在0.61的旧费率折扣下，该车辆保费为3382.10元，即二次费改后，车主保费下降了238.93元，保费下降幅度为7.06%。

记者注意到，商业险保费折扣系数= NCD因子（即无赔款优待）×自主核保系数×自主渠道系数×交通违法系数，二次费改下，北京地区自主核保系数调整范围为[0.85－1.15]（不变），自主渠道系数调整范围为[0.75－1.15]（此前为[0.85－1.15]），NCD系数维持不变（出险一次0.85），上述平安产险给出的报价是按照两个系数的最低值（0.75*0.85*0.85=0.54），即“地板价”给出的。

所谓自主核保系数是保险公司在一定范围内自主设置的一些商业车险核保系数，可分为“从人”和“从车”两类影响因子。而自主渠道系数则是指，费改后各家保险公司可以根据自身对电话、网络、门店、中介等营销渠道的内控管理和成本核算情况设置渠道系数，在一定范围内自主制定渠道定价策略及系数。

对于同样的车辆信息，人保财险的客服人员给出的新、旧费率下的折扣与平安车险基本相同，以此计算的车险保费下降了7.7%。

一位平安产险人士告诉《每日经济新闻》记者：“二次费改后，大部分客户花跟上年一样的钱可以获得更全面的保障。”

某险企提供的案例显示，2年未出现的浙江车主周某某为自己的奥迪A4L购买了机动车损失保险、全车盗抢保险、第三者责任保险（保额100万）、车上人员责任保险（司机乘客每座1万）。若保持上年保费不变，可享受更加全面的保障：机动车损失险+盗抢险+第三者责任险150万+车上人员责任险（每座一万）——玻璃单独破碎险（或自燃险）。

与人保、平安相比，信达财险给出的新、旧费率下的折扣相对较高，分别为0.6和0.72。从保费降幅来看，信达财险给出的报价下降了11.56%，高于前两者。太保产险由于不支持异地投保，未能给出同样的车辆信息报价。

小型险企执行效率不高

为了在商车二次费改中抢得先机，部分财险公司积极推出服务配套措施。如平安产险方面就表示：“加大资源投入，开设互联网3.0门店，引入人工智能等前沿科技，优化保险全流程，分析客户需求，提升承保、理赔端服务时效与质量，满足客户的真实需求。”

对于中小险企而言，二次费改更是一场不能怠慢的“大考”。长安责任保险相关负责人坦言：“商车二次费改会对保险公司的经营管理、风险筛选、产品定价能力提出更高要求。因此，二次费改工作一经启动，公司就立即组织精算、产品、市场等人员成立项目组，认真研究监管要求，科学进行数据评估，合理制定调整方案。”

记者了解到，在长安责任车险的报价系统中，二次费改后，在北京地区的保费最低系数可以达到0.255，此前同样是连续5年没有发生赔款的车辆，其所能享受的最低系数则是0.289。在福建地区连续3年没有发生赔款的最低折扣系数是0.4335，二次费改后这一最低折扣系数降低为0.3375，下降的幅度十分可观。

不过，从执行效率来看，大公司的步伐依然超前。《每日经济新闻》记者拨打长安责任保险的客服电话咨询报价，其客服人员表示：“虽然接到通知，但未实行新费率。”

虽然同样是本次费改中首批实行新商业车险条款和费率的保险公司，但与平安、人保等大型公司形成鲜明对比的是，一些中小险企在执行时相对“低效”。在调查过程中，《每日经济新闻》记者致电上述全部八家车险公司，其中，英大泰和财险投保咨询热线下的“车险投保咨询”及“人工服务”通道均始终呈现“坐席忙碌，有事请留言”的状态。

此外，虽然长安责任保险、信达保险及浙商保险的服务热线能得到应答，但都需要工作人员再次提供其他咨询号码，并自行拨打后才能得到相关的车险报价服务。

对于中小险企服务中普遍存在的问题，业内专家提醒，在车险费改深化大环境下，“优胜劣汰”将成为车险市场唯一的生存法则。各家保险公司更应该把重点放到提升产品质量，加强服务意识上去。只有切实为消费者提供利好，才能促进自身的长足发展。