出险“零容忍”致部分车主保费不降反升 小擦挂自行解决不再保修

每经记者 袁园 每经实习记者 胡杨 每经编辑 毕陆名

“现在的车险定价标准是出一次险就不再享受保费折扣了。”北京的车主王先生（化名）对《每日经济新闻》记者表示，虽然去年开始全面推行了车险费率改革，但自己却从未享受过保费折扣。导致上述车主无法享受到车险保费折扣的原因是出险率。

据了解，在二次费改前，核定下一年车险保费的标准虽然也是出险次数，但一定容忍度，一般是出险两到三次才会上浮保费。而费改后，车险保费的浮动标准变成了“零容忍”，只要出险一次，下年保费就无法享受折扣了。

车险保费厘定如何更加细化，目前已成为很多车主的期待。对此，有业内专家表示，“事故概率难测算以及理赔流程无差异是保费厘定单一化的主要原因。”

车主：“零容忍”有点不合理

“在全年行车过程中总会遇到一至两次的小刮蹭，其实整体问题不大，即便‘走’保险也没有多少钱，但保险公司却因为这些，不给消费者折扣，感觉有点不太合理。”王先生表示。

据悉，王先生的车每年可能会出现一些小的剐蹭，出险报修的费用平均在600元以下，作为每年交6000多元保费的车主，王先生认为不应该用“零容忍”这么苛刻的要求。

“毕竟投保就是为了享受服务，如将小事故和大事故同步，都采取‘零容忍’原则，消费者就享受不到车险市场化改革带来的实惠。”王先生认为，险企的车险保费核定有一定问题，尤其是对一些出过小事故的车主，上涨的保费已超过保险公司理赔的数额了。

王先生的情况并非个例，另一位车主卢先生（化名）也有同感。据其介绍，他本人名下有一辆20余万元的汽车，车龄4年，因每天开车上下班难免刮蹭，但每年的出险次数一般都在2次以内，以补漆为主，“这4年每年的保费都是4000元出头，前年的商业车险交了4300元。

而在商车费改之后，卢先生的车险保费不降反增，原因是他去年有一次出险，因此按照费改后执行的新商业车险规则，他的商业车险保费不能享受任何折扣，而往年由于执行的旧规则，他的商业车险通常执行了8折或8.5折的折扣，因此今年要比往年多出1000多元。“只报了一次险，而且保险公司赔的还不如我保费涨的多，如此说来，费改过后这个车损险还有买的必要吗？”

《每日经济新闻》记者注意到，现在很多车险平台和保险公司在宣传车险方面确实都打出了“零容忍”的宣传，而且还鼓励车主自行解决小事故。在演示案例上，也明确给出未出险车主的保费折扣，而对于那些出过一两次小事故的车主，却并未给出折扣的提示，而是将这些全部归为驾驶习惯不好的车主。而且还鼓励车主自行解决小事故。

同时，费改后，越来越多车主在搞懂规则后担心明年保费增高，会减少报保险次数，而去路边的维修点或者4S店维修。“身边有一些人为了享受到来年保费折扣，车辆出了小事故不去报修'走'保险，虽然这也符合保险公司宣传的理念，可是似乎已经偏离了保险的本质。”王先生认为,保险公司采取价格和风险挂钩的定价方案没有问题，但希望这个定价方案更加细化和具体，不要搞“一刀切。”“保险公司能否对于出险的次数和赔偿的标准设限低于这个标准以下的，仍可以在来年享受到一定的折扣，要不然保险对于消费者似乎没什么作用。”

专家：“零容忍”事出有因

作为以回馈消费者、推动车险保费市场化改革的商车费改，监管层和保险公司肯定是希望让更多的车主享受到优惠，而不是增加车主的负担，不过，从一些车主的反应来看，商车费改还未完全让消费者满意。

按照当下的车险计费标准，车险费率调整系数由三部分构成，即无赔款优待系数（NCD系数）×自主核保系数×自主渠道系数。各级公司为了争取市场份额，费改启动后均将后两项系数下调到了0.85的最低限额，二次费改之后，这两项的系数再次下调，最低可以到0.7。因此体现商业车险保费价格的高与低，NCD系数成为了最终影响因素。要是一年没出险，保费可以打8.5折；两年没出险，保费打7折；连续三年不出险，保费打6折。不过，要是一年出险超过5次，保费就有可能上浮到过去的2倍。

对此，业内人士表示，保监会启动商业车险费改的目的是体现“奖优罚劣”，因此强调出险与费率挂钩，出险次数越多的车主，要付出的保费就越高，而不怎么出险的车主，就可享受到更优惠的费率。

那么，这些车主反映的上述问题究竟是否合理？在车险费率改革的过程中又能否解决呢？

北京工商大学保险研究中心主任王绪瑾表示，目前来讲，核定保费过程中对出险次数“零容忍”的设计是较为合理的。

据王绪瑾介绍，目前，各保险公司用来衡量车主事故概率的标准有两点：一是出险次数，二是理赔金额与所付保费之间的关系。“具体来讲，损失率才是更为准确的考量，但它的资料很难得到。”因此，出险次数自然成为了决定保费优惠的绝对因素。

此外，车险公司理赔业务流程的无差异化也使得“零出险”成为厘定价格的决定指标。

中央财经大学教授郝演苏表示，对于车险公司来说，无论处理大业务还是小理赔，所走的程序都差不多。一个或许只需要几百元就能修复的事故损伤，到了险企要经历复杂的流程。“这意味着险企需要为此补充更多的人力。”由于考虑了人力成本，这也造成了保险公司希望通过“零出险才优惠”的设置，间接鼓励车主在发生小事故时不“走”保险的现状。

不过，王绪瑾也表示，改革毕竟是一个探索的过程，如将来实践中能解决“损失率”测算问题，政策一定会发生变化。