央行征信局局长万存知谈征信：借钱不还是要吃亏的，跑是跑不掉的

每经记者 张寿林

“借钱不还是要吃亏的，跑是跑不掉的。很长很长时间内，很难消除负面影响。”

6月17日，在由金融城、新金融联盟联合主办的“fintech时代的消费金融创新发展峰会”上，央行征信局局长万存知如是提醒。

万存知从最基础层面阐述了什么是征信，为什么做征信，如何做征信等。

消费金融的基本问题是个人作为消费者的借钱还钱问题，借钱是否顺利取决于消费者个人信用状况，根本就是个人征信。

万存知指出，一般认为信用有两类表现形式，第一是道德诚信的范畴，就是说话算数，遵纪守法。

第二是和经济利益挂钩的借钱还钱，是信用中影响最深远的。现在很多人说把信用定义为信贷了，这太窄，万存知指出，实际不是宽窄的问题，而是信用的不同表现形式。比如遵纪守法的范围就很广。

中国正在推动社会信用体系建设，万存知认为这包括两个有机组成部分，第一是整个社会的诚信体系建设，包括对遵纪守法情况的考核，以及披露。比如守信联合奖励、失信联合惩戒。

另外一个部分就是征信体系，也是信用体系建设的重要基础。征信体系，就是把企业和个人借钱还钱的信息在整个社会范围之内集中起来，放贷机构如果需要，就按照一定的规则向其提供。

万存知指出，征信体系中有三点很重要，但公众可能平时不在意。

第一，信息集中才有价值。征信，就是把债务人负债信息集中起来，这些信息分散在不同银行、不同经济组织、不同政府部门、不同地方，要把这些信息集中。所以，就是要征集信息，即征信。集中度越高，越全面，征信系统的功能就越强。信息不集中，征信作用就有限。

在信息、互联网发达的情况下，信息共享的平台不能多，多了就没法共享。所以征信平台要少而精、少而强。

第二，从个人角度来看，要养成良好的信用习惯。借钱不还，是要吃亏的。征信的记录功能对于信用好的个人，放贷机构可以提供优惠，比如利率等，在期限、规模上有更多方便。个人要养成良好的借钱主动、按期还钱的习惯。要借助征信系统，在全社会形成按时归还贷款、主动归还贷款的良好信用风尚。

第三是个人信息保护。万存知解释，信息分散在放贷人手中，放贷人报的是借款人信息。借款人信息有两种属性，一是有隐私和财产权属性，从这个角度来看，就必须要保护，不能轻易让渡。二是从征信角度来讲，要对人提供方便，个人信息按条件在一定范围内要让别人知道，个人信息就要做必要的让渡。

近期，最高法、最高检对有关公民个人信息若干法律问题做了司法解释，个人信息保护力度空前提高，个人信息维权的意识空前高涨。万存知强调，在这种情况下，建立、运行和维护征信系统，使用征信系统的信息服务要合规，要有底线意识，要把这个观念深入到社会各个方面。