他们在叫苦，然而他们“日赚24亿”！

3月31日，随着中行公布2016年度业绩，四大国有银行至此全部披露完去年的“成绩单”。综观四大行业绩表现，银行业过去的好日子确实一去不复返。营业收入下滑、净利润微弱增长、息差持续收窄等问题成为四家银行的通症。不过，值得庆幸的是，在经历了2013-2015年不良资产集中爆发后，四大行的资产质量自去年来不断向好，正如工行董事长易会满所说，“我们看到了资产质量出现转折的曙光”。

券商中国记者今天就从营收、净利、息差、不良、个贷这五大维度，一一解析四大行的2016成绩单。

工农建营收五年来首次负增长

去年一国有大行的行长在集团内部大会上曾表示，“以前银行是过好日子，现在是过紧日子，今后可能要过苦日子”。此话还算中肯，2016年，工行、农行、建行三家银行的营业收入五年来首次负增长，仅有中行一家营收较去年上升。

四家银行营收的下滑也直接导致净利润增速仅徘徊在1%左右，易会满就在昨日的业绩发布会上坦言，经过过去几年的快速发展，工行资产体量已经非常庞大，如何保持持续发展的能力有很大的困难和压力。

值得注意的是，去年中行归属于母公司股东的净利润还是负增长，中行副行长张青松称，这是由于出于稳健经营的考虑，中行去年计提了大量拨备，拨备覆盖率较上年增加9个百分点，达到162.82%。

不过，瘦死的骆驼比马大，即便银行的利润增速告别双位数增长时代，但由于银行资产体量已经足够庞大，即便每年仅有1%左右的增长，从绝对额看，赚钱的规模还是非常可观，去年四大行日赚24亿元（注意，2016年有366天），甩出实体企业不知有多少条街。四大行净利润最少的中行（1840.51亿元），也是华为的近5倍（华为2016年净利润371亿元）。

所以说，上面那位行长觉得银行开始过紧日子，甚至是苦日子，但其实横向对比，对其它类型的企业来说，在当下的经济环境下，这都算是高不可攀的好日子了。

息差持续收窄但降幅减缓

数据显示，国有大行净利润增速放缓的主要原因是利息净收入出现下滑。以建行为例，去年利息净收入较上年减少近400亿元，降幅为8.73%；农行利息净收入的降幅也在8.7%左右；工行的降幅则为7.1%。

利息净收入的下滑也源于银行息差的不断收窄（通俗讲，就是贷款利率下降的幅度大于存款利率的降幅，使得两者差额越来越小）。

建行首席财务官许一鸣称，去年息差继续下滑还是因为前期央行五次降息的影响，但降息因素对息差的负面影响在2016年已基本消化的差不多，因此预计2017年的息差降幅将较上年收窄，“估计今年建行息差将下降10基点左右。”

工行行长谷澍冶表示，工行去年息差收窄31BP，其中有26BP是发生在上半年，下半年息差仅下降5BP。进入2017年，目前一季度的息差水平与去年下半年基本持平，说明息差降幅在逐渐收窄并保持稳定。

不良资产增长势头得到遏制

对比四大行的资产质量，一些指标正在发生积极变化。就不良贷款额和不良率来说，尽管各家银行的不良余额还在增加，但增速均出现放缓，不良率上升幅度也收窄，其中，建行的不良率同比还下降0.06个百分点。

四大行个人房贷余额突破12万亿

在个人信贷投放方面，去年各家银行对住房按揭贷款青睐有加。去年四大行新增个人住房贷款共计2.76万亿元，增速普遍在30%左右。四大行个人住房贷款余额突破12.07万亿。

加大对个人住房贷款领域的信贷倾斜力度并非只有四大行在做，整个银行业都在如此。数据显示，去年下半年，新增个人房贷规模占整个新增人民币贷款的51%，上半年这一比例是31%，而2010-2015年平均仅为16%。

从四大行对个人住房贷款投放的区域看，主要还是支持三四线城市去库存，以及满足个人首套房的住房需求。

农行方面透露，新增个人住房贷款中，三四线城市占比达44%，县域级以下地区占27%；此外，去年农行支持的首套房贷款占比达93%，首付款三成以上的房贷占比达91%。工行的新增额中有近一半投向三四线城市。

不过，随着全国多地出台楼市调控措施，以及央行窗口指导要求合理控制房贷增速，预计今年个人新增房贷规模将小于去年，且贷款利率也会上升。农行副行长郭宁宁表示，今年将对住房按揭贷款的投放进行总量调控，力求各时点平稳投放，并严格执行差异化的住房信贷政策。“今年将控制投机性购房的贷款需求，支持合理的自住型购房需求。热点城市首套房、二套房的贷款利率定价都会有所提升，新增个人住房按揭贷款不会超过去年。”