区块链只是“看上去很美”？微众银行已经用它干了这件事

每经记者 肖乐

今年9月，微众银行联合华瑞银行开发的基于联盟型区块链技术的银行间联合贷款清算平台投入试运行，将用于优化两家银行“微粒贷”联合贷款的结算、清算。

作为国内银行业的首个区块链实际应用场景，这个清算平台使得两个真实的银行机构可以通过区块链进行数据交换验证，完成实时清算。

与传统方式相比，区块链技术下的处理效率大幅提高，“合作行原来‘T+1’才可以拿到的数据，现在实时可以进行调阅和核对。”微众银行科技事业部基础架构部副总经理卢道和在接受《每日经济新闻》记者采访时表示。

记者注意到，微众银行在区块链的应用场景探索上已先人一步。除了贷款清算平台，微众银行还联合腾讯云推出了面对金融业的区块链BaaS云服务，让同业从业者能够共享区块链底层设施，包括云服务相关的技术、软件和代码，而不需要重复投入。

区块链的本质是一个分布式账本

9月底，微众银行联合华瑞银行开发的基于联盟型区块链技术的银行间联合贷款清算平台开始试运行。

这个基于区块链的清算平台的应用场景是微众银行个人小额信贷产品“微粒贷”。作为一家互联网银行，微众银行80%左右的贷款资金来自其他银行，合作方式是联合放贷。由于合作方众多以及业务本身的特殊性，运营效率存在很大压力。

“目前有数十家合作银行，如果未来扩展到数百家，数据交换及清算对账工作将会极其复杂。”微众银行方面向《每日经济新闻》记者表示。

在没有引入区块链的情况下，一方面，微众银行的合作行无法实时了解备付金账户信息、贷款借还明细与记账差异因素等，只能通过日终对账文件获取信息，增加了合作双方的流动性管理难度；另一方面需要各自开发对账系统，缺乏统一的系统间账务信息，这些都增加了银行间合作的复杂性。

而引入了区块链，就像建设了一条高速公路，每家同业机构只需要开通接入高速公路的小道，业务即可畅通无阻，且一经确认的交易可不依赖于传统的日终对账文件。

“我们认为区块链的本质是一个分布式账本，而分布式账本的特性是在机构间可以实时共享账本数据，在目前金融机构的合作业务中，两个机构需要共享账本的场景大多都是为了清算对账，所以这也是我们从清算对账入手的主要考虑。”卢道和告诉《每日经济新闻》记者。

“区块链的不可篡改、实时确认、链式结构、加密Hash这些比较好的特性，对于提升清算的实效，有非常显著的意义。”卢道和说道，“在应用区块链技术的同时，也会遵循原来银行间互相连接时的所有安全要求。”

大多数金融机构正在努力寻找合适场景

记者梳理发现，除了微众银行，也有一些机构已经推出或者即将推出区块链实际应用场景。今年7月，蚂蚁金服上线区块链公益筹款项目，让每一笔善款可被全程追踪；前不久，中银香港宣布，年底前会将区块链技术应用在按揭物业估值上，希望借此提高审批的准确性及效率。尽管概念已经不再新鲜，但目前来看，区块链在国内金融机构落地的应用场景还很少。

“在现在非常成熟的金融领域，都已经高度的电子化，流程化和互联网化，而区块链这个技术还处在一个实验室的阶段，所以两者要找到很好的结合不是一件容易的事情。”卢道和指出，区块链是一个需要多方对等参与才能够达到最好效果的创新技术。

今年5月，微众银行联合安信证券、京东金融等20多家机构发起成立了金融区块链合作联盟（以下简称金链盟）；今年7月，微众银行联合腾讯云，推出了面对金融业的区块链BaaS云服务（区块链即服务），也是金链盟输出的第一个产品。而除了金链盟之外，已经有中国分布式总账基础协议联盟（ChinaLedger联盟）、中关村区块链产业联盟等多个区块链联盟在国内成立。

“寻找合适的场景是大多金融企业正在区块链技术上努力的方向。”卢道和说，“回归到区块链技术的本质，区块链技术有一些核心基础运作机制，共识机制、确认机制、一致性、唯一性、不可篡改性、可验证性等。最理想的方式是把它们当作技术组件，针对不同应用场景的痛点和需求，进行选择、裁剪、组合、改造。”