去年信用卡诈骗案5万起：银行损失数百亿元仅追回16.5亿

近日，银行业协会发布了《中国银行卡产业发展蓝皮书》，2015年，被称为中国个人征信元年，银行业协会数据显示，截至2015年年底，个人信用基础数据库累计接入机构数2665家，建档个人8.8亿人，有信贷记录的自然人3.8亿人。

然而，对于银行而言，大量补充的征信数据并未使得银行迎来信用卡资产质量改善的拐点，仍有大量恶意诈骗案发生。根据银行业协会相关负责人披露，去年，仅信用卡诈骗就发生了5万起，信用卡诈骗案件数量已经占到了经济案件的四分之一，使得银行损失数百亿元，而追回的16.5亿元仅仅是一小部分。

超三成银行卡为沉睡卡

数据显示，截至2015年年底，银行卡累计发卡量为56.1亿张，当年新增发卡量为6.4亿张，比年初增长12.9%，值得注意的是，银行发卡量增长已经连续3年下降，且降幅正在逐步趋于明显，2014年和2015年的银行卡增长分别为19.3%和18.1%。

从银行类别上来看，国有五大商业银行占据银行卡发卡市场的半壁江山，邮储银行、地方商业银行以及外资行占据四成的借记卡发卡市场份额，股份制银行占信用卡发卡市场份额的三分之一。

具体到银行卡类别，银行业协会数据显示，截至2015年年底，借记卡累计发卡量为50.9亿张，当年新增发卡量为5.8亿张，比年初增长12.9%，增长速度相比2013年和2014年下降了6.8个百分点和4.9个百分点。

相比借记卡，信用卡的发卡量增长基本与前两年持平，累计发卡量为5.3亿张，新增信用卡发卡量为0.8亿张，同比增长17.8%，而前两年的增长量分别为18.8%和18.4%。

从上述数据不难看出，借记卡发行增量降幅明显，信用卡发行则较为稳定。某股份制银行信用卡中心人士告诉本报记者，借记卡近两年的发行已经趋于饱和，而且借记卡带来的储蓄红利也正在逐渐消失，在加上小额账管理费的减免，以及IC卡较高的成本，沉睡卡占用资源给银行带来的成本正在增加。

上述说法在数据上也得到了验证，银行业协会报告显示，截至2015年年底，银行卡累计量仅有36.9亿张，其中，当年新增3.3亿张，按照此比例计算，活卡数仅有六成。

具体而言，信用卡的活卡率略高于借记卡，截至2015年年底，信用卡累计活卡量得到了3.6亿张，其中当年新增0.6亿张，比年初增长20%.，活卡率达到了67.9%，而借记卡的活卡量正在逐年下滑，2015年的活卡率仅有65.4%。

光大银行信用卡中心人士对本报记者表示，由于银监会规定信用卡未经持卡人激活，不得扣收任何费用，而且很多银行开始减免年费，这就导致了一人持有多张信用卡的现象十分普遍，还有一种情况是，卡面是持卡人喜爱用于收藏的，如果不销卡也会记录为沉睡卡，沉睡卡一般而言指的是6个月以内没有发生主动金额交易的银行卡，办理卡但不激活的卡也会记录在内。

互联网欺诈案件上升

2015年，被称作是中国个人征信市场化元年，2015年10月份，国务院下发了《关于先照后证改革后加强事中事后监管的意见》，明确要加强信息互联网共享，完善信用监管机制。截至2015年底，信用卡行业累计提供征信中心的信用信息数为8.7亿条，成为个人信息基础数据库的重要来源。

另一方面，最高法新规规定，法院可以对被执行人发出限制高消费令，限制乘坐飞机、列车软卧出行，不得在星级以上宾馆住宿。截至2015年年底，纳入失信被执行人名单共计308万人，自动限制购买飞机票达到375.71万人次，。

数据上来看，截至2015年年底，引用卡未偿信贷余额为3.09万亿元，比2014年增长32.1%，2014年的未偿信贷余额为23400.其中，逾期半年未偿信贷总额为380.3亿元，比上年增长6.3%，这一数据相比2013年和2014年有明显下降，银行业协会认为，信贷的潜在风险有所下降。

然而，虽然监管不遗余力，从数据上来看，银行卡违约和欺诈事件仍然频发，银行业协会相关领导披露，2015年信用卡诈骗就发生了5万余起，信用卡诈骗案件数量已经占到了经济案件的四分之一，银行损失数百亿元，仅仅追回了16.5亿元。

2015年，银行卡欺诈率为1.99个BP，比2014年有略微下降。信用卡欺诈损失排名前三的欺诈类型为伪卡、虚假身份和互联网欺诈，与2014年情况一致。大多数欺诈损失为伪卡损失，虚假身份次之，两类欺诈损失占比较2014年继续上升。最主要的借记卡欺诈类型为电信诈骗，互联网欺诈损失金额排名上升到了第二位，伪卡欺诈为第三位。

上海网安总队也披露，上半年侦破网络诈骗案124起，抓获犯罪嫌疑人427人，其中网络信贷诈骗频发，随着网上金融交易增多，犯罪分子瞄准第三方支付平台，通过黑客手段获取公民信息，进一步实施诈骗。

交通银行副行长侯维栋表示，互联网欺诈上升，一些非银类金融机构在一些情况下一位追求客户体验，而忽视了监管要求，造成了风险，这是不应该的，安全应该是第一位。

银行业协会指出，第三方支付平台容易成为异常资金流动的通道。由于交易出题多是电子商务卖家和买家，网上交易的北京难以查证，容易达到异常资金流动的目的。此外，一些第三方机构自身技术手段不完善，对商户信息安全措施审查不严，容易造成银行卡信息泄露风险，应该加强对第三方支付的技术安全监管和检查，保证持卡人安全。

中银协信用卡专业委员会制定的信用卡安全使用手册上介绍，网络支付相对P0S消费等传统用卡渠道，存在着交易场景虚拟化，验证强度相对较弱的特点，因此主要定位于小额支付，建议客户根据自身情况设置合理的单笔与单日交易限额，防止发生大额盗刷。同时开通短信提醒业务，从而及时掌握账户动态信息，避免盗刷。