解密“老虎袭人”事件背后的旅游保险：寿险理赔无争议 旅意险免责条款多

◎每经记者 袁园

暑假来了，旅游险的“春天”还会远吗？自然灾害难以预料、国际突发事件“防不胜防”……风景、游玩已经不是喜好自驾游、出国游的出行群体所考虑的唯一攻略，保险正成为旅行者越来越关注的“出游必备品”。

开心保保险网暑期档旅游险销量增加两到三成；中民保险网7月份旅游险的订单量猛增五成；慧择保险网6月底到7月下旬销量同比增添一倍。保险产品井喷式出台、发行、销售的背后，到底哪些才能为消费者提供真正的保障？购买保险又该如何因人而异？消费者怎样理清赔付的免责条款？

带着这些疑问，结合近日保险赔付焦点事件——“老虎袭人”，本期保险专题逐一为您解答、分析保险在意外事件中所扮演的角色，保险在旅游过程中所承担的责任义务！

日前，游客自驾进入北京八达岭野生动物园，中途下车受到老虎袭击，造成1死1伤的事件成为舆论关注热点。该事件引发的有关遵守规则，或有关道德追责的舆论纷争或许至今无解，但后续事件中，有关保险赔付的焦点话题，却是能以法理为据、以实事为本来进行详细解析的。

有关保险，大众关心的也不外乎以下几方面：在类似事件中，旅游保险到底能不能赔付？在八达岭老虎袭人事件中，保险究竟扮演着什么样的角色？这种情况下，保险是否会全额赔付，赔付的几率有多大？

业内专家分析称，不同险种的保险范围不同，首先需要区分投保人购买的保险种类，如果购买的是寿险，被保险人身故或者伤残，肯定是可以赔付的；如果投保人购买的是意外险，则需要看不同产品的保障范围。

此外，业内人士也建议，购买保险产品时，消费者最好是结合自己出行的目的、身体健康状况等因素来挑选产品。对于出行进行高风险运动的消费者，最好是再额外购买具有相应保障的保险产品。

●园内保险不理赔人身伤害

7月23日，北京八达岭野生动物园发生一起老虎伤人事件。

从曝光的监控视频来看，涉事的几名自驾游游客在游览到猛兽区时，一名女性游客中途下车，随后被老虎拖走。同车的另外两名游客追上去想要解救该女游客，也受到老虎攻击。

据悉，当事游客入园前曾签订过相关责任书，其中明确规定自驾入园要锁好门窗，严禁下车。而幸存的当事人声称“以为驶出了动物园”才导致该事件的发生。

这一意外事件引起了多方关注，关于案件的后期理赔和责任厘定也成为大众热议的话题。责任厘定自然是要交给法院和相关部门来裁决，不过关于理赔的事情，却可以从保险的角度来分析一下。

首先，自然是要了解该女子是否购买了保险。在两年前，《每日经济新闻》记者曾曝光过八达岭野生动物园自制保障卡，对进入园区游玩的游客进行售卖，并标有一定的保证金额，不过后期证实是非法销售，并不具有保险保证功能。

老虎伤人事件发生后，《每日经济新闻》记者又再次去到八达岭野生动物园了解自制保障卡情况，不过由于园区正在整顿，无法从售票处了解该保障卡是否仍在售卖的进展。

八达岭野生动物世界网站关于自驾游的规定显示，自驾游客可以将自驾车开入园内，此需另收费用作为保险费用，以防动物剐碰导致车损，强烈建议乘坐园内交通，此项费用已含在票内。

该事件受伤的女子也是自驾游，那么是否可以根据该条款理赔呢？北京京都律师事务所律师常莎认为，该保险仅限于车险，对于人身伤害，不在理赔范围内。

除了园区投保外，女子是否购买保险产品也是保险赔付的首要条件。由于女子已经进入医院，记者未能联系上当事人及其家属确认其购买相关保险产品的情况。

●寿险可陪 意外险需视情况而定

认证为“中国保监会”的微信公众号“保监微课堂”连续两天发文从保险角度分析八达岭老虎袭人事件。文章明确表示：“被保险人身故，寿险一定可以理赔；被保险人身故或残疾，个人意外险也可以理赔；意外伤害医疗和住院补贴型保险也可理赔，具体赔付额度以其保额为准。”

“在本案中，寿险理赔是无争议的。”某险企保险销售人员对《每日经济新闻》记者表示，寿险的保障范围较广，包括伤残和身故，因此该案件投保人如果购买了寿险产品，是可以得到全额赔付的。不过，旅游意外险理赔的几率就不大了。

据了解，市场上销售的旅游意外险产品都含有免责条款，《每日经济新闻》记者浏览多家保险平台，发现投保人自致伤害或自杀、中暑、恐怖袭击等个人因素和外在不可抗力等均在免除责任人围内。业内人士表示，意外伤害保险中所称的“意外伤害”是指在被保险人没有预见到或违背被保险人意愿的情况下，突然发生的外来致害物对被保险人的身体明显、剧烈地侵害的客观事实。八达岭野生动物园老虎袭人事件，明确属于意外伤害保险的保障范围之内。

旅程中被动物袭击属于正常意外，医疗费用、意外身故（包括身故赔偿、丧葬等相关费用）都是可以正常赔偿的。据携程旅游保险业务负责人介绍，甚至若游客在境外遭到动物袭击受伤较重，还可以向保险公司申请医疗垫付，如需转院、回国治疗，保险公司也会提供专业的医疗运送等服务。

但是，有些旅游意外险产品确实不能赔付。据介绍，一些旅行社或景区代销的旅行意外险，保费相对便宜，但是免责条款比较多。比如，被保险人违反旅游区管理规定发生的风险不在赔偿责任范围内。如果投保人购买的是这类产品，可能无法理赔。

另外，业内人士表示，如果属于游客知晓风险，但故意违反规则的特定情况，保险公司不予理赔。因此，游客在外参与动物旅游项目时，一定要听从专业人员或项目经营者的提示或指挥，千万不要抱有侥幸心理，擅自行动。

●购买保险产品需因人而异

随着生活水平的提高，人们出行的频率越来越高，借助出行来放松身心的也不在少数。然而，与旅游出行同时走高的还有出行中的意外事件。

此次老虎伤人事件虽然颇受关注，但这却不是个例。据记者不完全统计，近年来，在出行中被动物咬伤、旅行车意外着火、游客走失等情况屡见不鲜。2015年8月12日，秦皇岛野生动物园发生一起老虎伤人事件，一名女性游客在野生动物园白虎园区参观时自行下车，受到老虎攻击受伤，经抢救无效死亡；2月16日，巴厘岛一名8岁中国籍男孩在印尼巴厘岛某酒店泳池溺水，被送往当地努沙杜瓦BIMC医院急救，后因失血过多死亡；7月29日，台湾桃园机场附近大陆旅游团大巴起火造成26人罹难。

既然旅行中的风险如此之多，那么，人们究竟该如何保障自身安全呢？在出行中，又该如何挑选适合自己的保险产品呢？

“这个主要根据旅行者的目的地、身体情况和出行目的等多种情况而定。”慧择保险网副总经理蒋力对《每日经济新闻》记者表示，不同的目的地，存在的风险是不一样的，需要根据目的地来确定可能存在的风险；其次，旅行者的身体状况，不同年龄阶段和身体素质不同的人，在投保时也要选择不同的保障金额，例如美国和欧洲，医疗费用基本上都是由保险来承担，身体不好的人最好是购买有医疗保障的保险产品，因为如果没有投保，个人承担的医疗费用会非常高，“医疗保障额度不需要太高，30万人民币左右即可。”

同时，泰康在线相关负责人还建议，消费者挑选旅游产品时可从以下几个方面考虑：保障期间、保障范围、价格、救援服务、理赔流程、购买便捷、其他增值服务等，“例如，选择自驾游的消费者建议购买保障较为全面、保额较高的保险产品。”安心保险相关负责人表示，一方面，自驾游的风险相对较高；另一方面，自驾游旅客总体经济条件较好，故建议选择保障全面、保额较高的保险产品。

此外，对于出行进行高风险运动的消费者，业内人士也表示，市场上有专门针对这类高风险运动的保险产品，消费者最好是单独购买一份，因为普通的旅游意外险产品的保障范围通常不包含这些高风险项目。