闫冰竹：强化战略创新，解决小微企业“融资难”问题

　　1.当前，“大众创业、万众创新”蓬勃兴起，您对此是如何认识的？目前，北京银行在支持培育新的经济增长点和经济转型升级方面，作出了哪些实践与探索？

闫冰竹：“大众创业、万众创新”被誉为经济增长的新引擎、转型升级的新动能，可以与当年联产承包责任制的重大效应相媲美，充分激发了无数人的激情梦想，对于发动人民群众齐心协力推进改革，使改革获得不竭的力量源泉，全面实现“四个全面”的战略部署，共同建设更加繁荣美好的中国，都具有重大意义。为此，北京银行积极响应国家政策号召，强化金融支持力度，不仅有效地支持了实体经济的发展，也打造了新的业务增长点。

把服务小微企业作为立行之本，确保实现“三个不低于”，全力支持“大众创业、万众创新”。在北京地区累计投放资金超过1.2万亿元，支持8万余家中小微企业创新创业，每4家中小微企业就有1家是北京银行客户，带动就业数百万人；在长三角、珠三角、中西部地区累计投入超过5000亿元资金，支持3万余家中小微企业成长壮大。完成银监会“三个不低于”监管要求。探索小微企业“信贷工厂”业务模式，实行“批量化营销、标准化审贷、差异化贷后、特色化激励”。推出“小巨人”中小企业融资服务品牌，内含50种融资产品，为处于创业、成长、成熟期各阶段的中小微企业提供服务。多次荣获“小企业金融服务先进单位”称号。

率先服务科技创新、文化创意、绿色环保等新的经济增长点，持续打造特色金融品牌。一是打造科技金融品牌。率先进入中关村，目前为近8000家科技型小微企业提供贷款超过1200亿元，在北京地区为66%创业板上市企业、56%中小板上市企业、55%“新三板”挂牌企业提供服务。特别是，在银行业首家设立“创客中心”，探索股权投资和信贷投入联动的新模式。2015年5月，李克强总理视察中关村创业大街，赞誉北京银行是“在区域银行中做得最好的银行”。二是打造文化金融品牌。最早成立文化创意金融服务专营机构，创新推出“版权质押第一单”贷款，主承销国内首只文化创意中小企业集合票据，累计为近2000家文创企业提供800亿元资金支持，在北京市场占有率超过50%。三是打造绿色金融品牌。绿色信贷余额248亿元，在国内首家与IFC共同推出节能减排融资项目贷款，创新设立“绿色金融事业部”，重点支持园林绿化、污水处理、环卫工程、节能减排等环保项目。

积极拓展惠民金融、“三农金融”服务，为经济转型升级注入金融活力。创新打造“惠民通”惠民金融服务品牌，全面覆盖医疗、教育、住房等百姓生活领域。独家支持北京市近2000万市民百姓医保结算服务，累计发放社保卡1694万张、“京医通”卡近400万张。推出“镇域金融”金融模式、“富民直通车”等惠农金融品牌，打造村镇银行、社区支行、微型网点、直销银行、便民服务站、流动服务车等多层级、广覆盖的服务体系。目前，发放惠农贷款上千亿元，惠及上千万农民和农户。

2.小微企业风险高、投入大，给它们贷款并不是银行贷款的首选。然而，北京银行却将支持小微企业作为自身的核心定位，并进行了一系列积极探索。您认为银行在支持小微企业过程中，还存在哪些现实困难？如何解决这些难题？

闫冰竹：小微企业融资问题是世界性难题，对于高科技、高成长、高风险的科技型、创新型小微企业而言更是如此。金融企业渴望支持“大众创业、万众创新”，但也确实面临着风险与收益不匹配、成本与产出相背离的现实困境。比如，商业银行发放一笔几万元的创业贷款，操作流程和发放一笔数十亿元的大国企贷款完全一样，承担的风险和VC、PE一样，但是收益却是天壤之别。因此，破解这一问题，最根本的还是要加快金融改革的步伐，破解现有制度框架和体制机制层面的藩篱和障碍，特别是，中小银行在服务小微企业、支持创业创新方面，具有独特优势，应该进一步释放中小银行的金融活力，让金融活水更好地浇灌“大众创业、万众创新”生根发芽。

加快金融体系创新，适当提升中小金融的比重，激发金融体系的竞争活力。一个国家如果只有大银行，中小银行不发达，这说明国家的银行业、金融业是不全面的。在政协调研中，有人提出，当前中国不缺少大银行，缺的是真正有特色、差异化发展的中小银行。我国广大中小银行的发展实践也充分证明，中小银行的建立和发展，通过“鲶鱼效应”激发了金融体系的活力，提升了金融服务的质量，降低了社会融资的成本，为实体经济和小微企业提供了广覆盖、差异化、高效率的金融服务。因此，在金融体系的创新层面，应把支持和促进中小银行发展，作为缓解经济下行、推动经济转型、服务“双创”战略、实现“中国梦”的战略措施来考虑，提升中小金融的比重，构建起服务小微企业“门当户对”的金融体系，激发金融体系的竞争力和创新力。

加快金融监管创新，改变“以出身定终身”的分类模式，激发各类银行的创新激情。目前，银行利率已经基本市场化。大、中、小银行面临的利率政策、税收政策等完全相同，并全部改制成为股份制银行，但是监管分类还没有市场化，还是以计划经济时代的“出身”来划分为“城市商业银行”、“农村商业银行”等，并以此确定市场准入、区域限制，这制约了中小银行的市场化发展。对此，“金融国十条”明确提出，进一步优化银行分类监管，期望加快推进，让各类银行都拥有“出彩”的机会，这也是实现“中国梦”的应有之义。

加快金融模式创新，鼓励探索“投贷联动”的业务模式，形成创业创新的持续推动力。习近平总书记指出，实施创新驱动战略是“大势所趋”，要“围绕产业链部署创新链，围绕创新链完善资金链”，明确把资金链与创新链紧密联系在一起。如何更好地支持实体经济发展、服务国家创新战略，实现科技创新与金融创新的完美融合，是金融企业面临的重要课题。其中，“投贷联动”是解决小微企业融资难的一种有效模式。“投贷联动”是商业银行通过“股权+债权”的模式，为处于初创期或成长期的中小科技型企业提供融资。目前，“投贷联动”已得到国家有关部委、金融监管部门的积极支持，我国很多中小银行也在积极尝试。比如，北京银行已经在中关村国家自主创新示范区推出了国内首家创客中心，积极探索“投贷联动”模式，取得初步成效。

3.多年来，小微企业融资难问题一直备受关注。北京银行在小微企业金融服务方面做了哪些尝试和探索？随着经济步入新常态，互联网金融快速崛起，北京银行在服务小微方面有何转型考虑？

闫冰竹：多年来，北京银行与小微企业相伴成长，从战略定位、产品创新和机制优化等方面，着力破解小微企业融资难、贵、慢等问题。截至目前，北京银行为首都11万户小微企业提供金融服务，北京每4家小微企业就有1家是北京银行的客户，累计投放小微企业贷款上万亿元。

强化战略创新，解决小微企业“融资难”问题。与商务部、文化部、北京市科委、中关村管委会等部门建立战略合作关系，探索适合小微企业特点的合作模式，并从全行战略层面，创新推出小微企业“四单管理”，即单设机构、单列计划、单独管理和单独考评，确保小微贷款实现“两个不低于”。

强化产品创新，解决小微企业“融资贵”问题。创新担保方式，设计推出“创意贷”、“智权贷”、“软件贷”、“节能贷”等特色融资产品，解决小微企业“轻资产、弱担保”难题；探索网络供应链融资模式，推出“科技链”、“制造链”、“京东”等模式，与91金融、畅捷通等互联网企业共同拓展互联网金融；开展中小企业集合信托业务，在满足小微企业融资需求的同时，帮助其改善负债结构，降低融资成本。

强化机制创新，解决小微企业“融资慢”问题。设立专营机构，充分发挥中小企业事业部制垂直管理职能，全面推进专营支行和中小企业金融服务中心建设，为小微企业提供“一站式”金融服务。优化审批流程，参照零售银行业务模式，优化小微企业贷款审批流程，构建服务于小微企业的绿色审批通道。提升服务效能，借鉴工厂流水线的操作方式，持续优化小微企业批量化服务模式——“信贷工厂”，推动小微业务实现“批量化营销、标准化审贷、差异化贷后、特色化激励”，为小微企业提供最方便、最快捷的金融服务。

面向未来，北京银行将积极适应经济新常态，贯彻落实服务小微企业、降低社会融资成本的监管要求，进一步提升小微业务专业化水平：首先坚持小微市场定位，确保信贷额度优先支持小微，“用好增量，盘活存量”；同时，推进事业部制升级，推广“信贷工厂”模式，强化专营机构建设；广泛运用“小微贷”、“循环贷”等产品，解决小微企业续贷之困；以小微业务标准化、大数据化思维建立小微评分卡模型，建立系统触发式规则探测引擎和预审批模型，建立高标准、智能化的审批决策流程，实行专业化审贷；另外，创新完善线上融资，设立互联网金融创新中心，推广直销银行服务模式，探索建立线上“信贷工厂”模式，打造线上自主融资品牌“网速贷”，实现企业融资线上申请、线上审批、线上放款的全流程服务。