众安保险车险新思路：谋求与平安共保实现“一人一车一价”

每经记者 黄俊玲 

之前市场只知道众安保险的车险会依托平安产险来做，但具体如何做始终是一个谜，近日这个谜底终于揭晓了!

11月6日(上周五)，中国平安旗下平安产险携手众安保险联合推出国内首个o2o合作共保模式互联网车险品牌——“保骉(biao)”车险。由此，众安保险和平安产险的车险合作思路也亮相了，即以合作共保的模式推出车险产品，交强险由平安产险承保，商业车险由众安保险和平安产险共同承保，众安负责线上营销，平安负责线下服务，平安承诺为保骉车险客户提供无差别的理赔服务。

据介绍，所有保骉车险用户都将受赠OBD设备(车载诊断系统)使用权，该设备将在获得用户授权后记录用户的驾驶行为数据。用户的驾驶行为习惯将成为大数据分析的一部分，为车险的多维度定价和服务推送提供参考，平安与众安也将根据用户用车的习惯、频次、程度等，来设计用户的“理想车险”产品,实现“一人一车一价”。

合作涉及双方11个部门

10月16日，保监会正式对外公开批复了众安保险在黑龙江、山东等六个车险费率改革试点地区的商业车险条款和费率。由于众安保险是国内第一家互联网保险公司，没有线下网点，而车险不光涉及收取保费一项，更多的则是发生交通事故之后的理赔业务，有的车主一年会甚至可能面临几次理赔。因此，在保监会上述批复发布后，市场传来的消息是——众安保险将依托平安产险的优势来做车险业务。不过，对于这两家险企将如何合作与分工，以及具体业务如何进行，双方一直没有明确说明。

在11月6日众安保险和平安产险联合举行的发布会上，这些问题的答案一一揭晓。众安保险和平安产险将联合推出国内首个O2O合作共保模式的互联网车险品牌——“保骉(biao)”车险。据悉，保骉车险将率先在首批进行车险费率改革的6省市中开展，并随费改节奏推广到全国。

众安保险COO许炜透露，公司和平安产险经过一年多的时间，探索出了一套O2O共保模式。在这个模式中，众安将更多地担任线上的角色，而平安则提供它多年沉淀下来的服务网络。首先是系统级的互通，涉及到双方11个部门，总共有48个模块，66个接口单元，这样做的目的是形成一个能完整承接业务的系统，实现系统的共享，做到风险共担。

许炜进一步表示，众安将利用自身的大数据优势，在前端把风险控制住，筛选出好的用户，为用户提供保险保障服务。当用户出险的时候，依托平安多年积累下来的服务理赔网络以及专业的流程，来控制后端风险，这是基本的一个流程。

此外，众安保险方面称，保骉车险的交强险由平安产险承保，商业车险由众安保险和平安产险共同承保。众安负责线上营销，平安负责线下服务。平安承诺为保骉车险客户提供无差别的理赔及相关服务。车主在众安保险官网投保成功后，送单员将上门为其验车，若验车不合格，众安保险将予以退保处理(已起保的交强险除外)，目前相关车险产品已经开通六个商业车险改革试点地区的购买服务。

定价参考用户驾驶习惯等

根据双方披露的合作信息，保骉车险将以合作共保的形式，依靠双方的大数据资源，以OBD、ADAS(高级驾驶辅助系统)、多通道场景式理赔服务体系等创新技术为驱动，力图将差异化定价和精准服务等车险概念变为现实。在定价方面，保骉车险将依靠互联网大数据，根据车主的驾驶行为习惯等多维度因子进行定价；在核保方面，保骉车险将充分参考平安多年积累的赔付数据，并应用风险识别模型对车主的历史赔付情况进行全面分析；在服务方面，则充分依托平安业内领先的线下理赔服务能力，为客户提供理赔服务。

“大数据可能会改变你对车险的理解”，平安产险总经理助理王国平此前指出，大数据可以让车险从“一类一价”迈向“一人一车一价”，“驾驶人的生理、心理、行为模式，以前可能做不到用数据衡量这些指标，以后慢慢可以做到。未来的车险定价与车型和驾驶人，包括行驶路径都有关联。”

《每日经济新闻》记者注意到，根据保监会要求，保险公司在车险定价方面需考虑四个关键因素，即基准纯风险保费、无赔款优待系数、自主核保系数费率和自主渠道系数费率，其中基准纯风险保费和无赔款优待系数参照中国保险行业协会拟订的费率。不过，保骉车险进一步提出了多维度因子定价概念：在自主核保因子中，尝试引入更多的维度(区域、家庭、信用、驾驶习惯、行车历史等)对车险进行定价。这意味着保骉车险将整合合作双方既有的大数据资源，不断更新并力求覆盖社交、征信、驾驶行为等线上线下数据，以丰富车险的定价因素。

对此，平安产险精算部负责人透露，早在2002年平安产险就推出了国内首张与国际接轨的细分风险车险费率表。“加之我们3500万车险客户的数据积累，将为保骉车险多维度因子的精准定价奠定坚实基础。”

值得一提的是，记者了解到，所有保骉车险用户都将受赠OBD设备使用权，在获得用户授权后该设备将记录用户的驾驶行为数据。用户的驾驶行为习惯将成为大数据分析的一部分，为车险的多维度定价和服务推送提供参考，平安与众安也将根据用户的用车习惯、频次、程度等，来设计用户的“理想车险”产品，实现“一人一车一价”。