商业银行大额信用卡坏账率高企 有房产成重要门槛

对于很多人来说，银行信用卡的免息借款就是一块唐僧肉。

《证券日报》记者注意到，在各类社交平台，“代办大额信用卡”、“代办信用卡套现”的广告层出不穷。

某股份制商业银行人士对记者表示，去年，该行的大额信用卡坏账率接近3%，因此今年大额信用卡的审批更为严格，除了完税证明等必备条件以外，对于固定资产的要求也被添加进来。

中国支付清算协会发布的《中国支付清算行业运行报告(2015)》显示，2014年我国信用卡坏账风险大幅上升，多因素加大了商业银行评估持卡人资产负债水平、偿还能力难度，实现信用卡风险防控目标难度加大。

大额信用卡涉足炒股

卡友会对于普通的持卡人来说，只是一个普通的名词，但是对于以办卡养卡为生的人来说，这个名词则代表了一个隐匿的群体，在这个名词背后，是一个又一个传授信用卡套现、信用卡提额攻略的论坛部落。

《证券日报》记者调查发现，这些群体不断的向成员宣讲最新的银行信用卡“口子”，包括如何漂白信用，如何将临时额度转固定额度，不过无论哪种形式，最终的目的只有一个，从银行信用卡融到更多的资金。

一位自称卡友会讲师的人士对《证券日报》记者表示，正规办理大额信用卡的流程需要单位开具收入及在职证明，需盖公章或财务、劳资章、完税证明，名下需要有房产等相关证明，要求很高。不过，经过该组织的运作，银行可以放宽一些要求，只需要身份证复印件，相关的流水信息。

该人士还表示，其代办的业务较多，授信额度在5万元以下的金卡、5万元以上的大额信用卡均可办理。

而另一名成员也来游说记者，称其已经办理了一张大额信用卡，每天的利息为万分之五，透支10万元，一个月的利息仅1500元，他今年一季度利用这笔钱成功入市，扣除利息，还有将近1万元的收益。

某商业银行信用卡部人士告诉记者，由于信用卡存在50天左右免息期，这也就意味着，通过信用卡套现，持卡人可以实现从银行“零利率”融资。今年以来，确实已经出现了利用信用卡套现资金入市，并且由于股票震荡引发的逾期现象。

信用卡坏账频发

《中国支付清算行业运行报告(2015)》数据显示，2014年信用卡的坏账风险有所上升，信用卡逾期半年未偿信贷总额为357.64亿元，较2013年年末增加105.72亿元，增长41.97%，信用卡逾期半年未偿信贷总额占期末应偿信贷总额的1.53%，较2013年年末上升0.16个百分点。

报告指出，受国内宏观经济持续下行影响，融资紧张局面未得到缓解，部分中小企业融资渠道狭窄，通过信用卡进行套现从事生产经营活动成为其便利选择，各类P2P、小贷、消费金融租赁等非金融机构呈现多元化发展，利用信用卡进行套现实现资金腾挪屡见不鲜。

银率网分析师认为，调查数据所显示出的信用卡逾期还款及套现的占比均超过20%，从一定程度上反映出银行信用卡的逾期率坏账率偏高。对于消费者来说，信用卡的使用是建立个人信用记录的过程，随着征信系统的完善，个人征信的作用越来越大，消费者不得不严肃对待信用卡的使用，主观违约行为将逐渐减少。

而根据银率网调查数据，87.88%的消费者了解信用卡违约的后果，但在实际中，只有74.5%的消费者从未发生过信用卡逾期，25.5%的消费者曾有过逾期还款记录。其中，“忘记还款”、“还款渠道导致未能及时到账”以及“没钱还”是导致信用卡逾期的3个主要原因。

也正是由于坏账频发，今年银行的信用卡审批趋于严格。上述商业银行信用卡部人士表示，以往，银行对于发卡量在数量上的增长有非常严格的考评，如果不达标，奖金就会受到影响，但是今年，出现坏账的信用卡审批环节追责才是考核重点。

《证券日报》记者了解到，在银行信用卡部门对申请的审批中，集中表现在固定收入、工作情况、法定年龄、银行流水、固定电话、住房证明、工作时间、申请记录、银行理财、信贷记录10个方面。

某股份制银行一位客户经理告诉本报记者，此前大额信用卡的授信也就是30万元左右，基本上国企的中高级职称都可以审批通过，只需要单位开证明加上正常的流水，但是今年，这个条件已经不够了，还需要有房产等证明辅助才可以办理。

与此同时，为了加强对客户的信用管理，许多银行开始拥抱互联网。上海银行与上海联通联合打造的创新性产品“上海银行联通联名信用卡”就将客户通信数据纳入信用卡征信模型。