3大平台聚齐 工行突击互联网金融

◎每经记者 万敏 发自北京

以往，说起改革创新，国有大行似乎给人一种呆板低效的印象，但随着互联网金融的浪潮汹涌来袭，以工行、建行为代表的国有大行亦加速布局互联网金融业务。

作为与互联网巨头过招的主要阵地，五大行对电商平台的布局比较重视，而直销银行，目前仅有工行上线。可以预见，随着互联网金融监管政策落地在即，凭借先天资源优势与信用后盾，国有大行在新型业务方面似乎“钱”景可期，不过，这些新型业务如何盈利，则是各家大行必须思考的问题。

在过去的一年里，工行在互联网金融业务领域快速而全面的布局令人惊叹，其对平台、产品、服务的有效整合不仅带来了全新变化，更打破了人们对这种老牌大型国企在改革创新过程中以往稍显呆板低效的印象。

目前，工行“融e购”交易额超过700亿元，注册客户超过1000万，进入国内十大电商之列。即时通讯平台“融e联”信息推送客户超过1100万户。随着“融e行”近期上线，工行的三大平台终于聚齐。

“2015年，是工行互联网金融发展的关键之年，工行要推动互联网金融从单项产品创新向整体服务模式创新升级发展，加快构建产品量多质优、客户交易活跃、线上线下交互、服务运营完备的互联网金融体系，将我行布局早、行动快的优势尽快转化为难以撼动的市场竞争胜势。”工行相关部门负责人对《每日经济新闻》记者表示。

3大平台全部上线

目前，国内直销银行军团已扩容至19家，仅去年下半年，就有10家银行的直销银行集中上线，不过，其中并无国有大行的身影，直到工行“融e行”的出现。

记者注意到，苹果APP商店的工银融e行产品信息显示，融e行已于2015年1月30日更新上线。无论客户是否持有工行的账户，只要持有任意一张银行的借记卡，就可使用工银融e行，产品覆盖存款、基金、保险、理财产品等，定位为便捷的投资理财服务平台。

至此，“工银融e购、工银融e联、工银融e行”三大平台相对应的工行“支付、融资、投资”三大产品线，以及线上线下一体化互联网金融的整体架构已基本成型。“瞄准互联网金融竞争发展的主战场，从产品、场景、用户、商户、营销等方面多管齐下。”工行相关负责人表示。

其中，工行“融e购”企业商城也已于日前正式对外营业，不仅为企业客户之间的交易提供商贸信息撮合、在线支付融资和金融增值服务，还可为投资银行客户等提供线上信息发布及交易撮合等特色服务。

新老金融模式结合

一直以来，实体营业网点多是工行等大型商业银行的优势，而互联网经济兴起之后，这种优势有所淡化，对互联网金融与传统商业银行业务的结合，工行也有自己的考量。

工行相关负责人表示，以融e购电商平台为例，该平台不仅是商品销售平台，也是工银e支付、融e联等产品的承载平台。一方面，从行内电商平台与社交媒体平台联动的角度来看，融e购将借助工行1.7万个物理网点的人力资源和智能网点技术优势，以融e联为社交媒体突破口，展开线上线下一体化的O2O营销推广。

另一方面，从电商平台借力并带动行内金融产品协同发展的角度来看，融e购将联动行内其他业务部室开展个人逸贷、工银e支付等金融服务专项营销活动，提升各类金融服务在平台的渗透率，并加强电商平台融资产品创新，依托网贷通、易融通、网上商品市场融资等产品优化，提升融e购平台金融服务贡献度及对全行信息化商业银行建设的综合贡献度。

备战远程开户

今年1月，央行召集各大商业银行电子银行部门负责人召开会议，讨论商业银行远程开立人民币银行账户的相关事宜。

据某银行内部人士对《每日经济新闻》记者透露，银行方面已收到了央行发放的《关于银行业金融机构远程开立人民币银行账户的指导意见（征求意见稿）》（以下简称《征求意见稿》）。

工行相关负责人表示，远程开户模式，是商业银行传统账户开立模式的重大变革和创新，是现有网点面签开户模式的重要补充，将有效延伸商业银行的服务半径，提高客户服务水平和营销效率。“工行将主动适应当前内外部环境变化，运用互联网思维，快速研究形成以远程账户开立为基础、以产品和服务模式创新为手段，进一步丰富服务渠道，为更加广泛的客户群体提供更加便利的普惠金融服务，拓展零售业务蓝海。”上述工行负责人表示。

《征求意见稿》要求，远程开户范围内，一家银行只能为一家单位、企业或自然人开立一个同类账户，账户的远程开立、变更和撤销，必须向央行备案；而远程开立的账户业务范围也有限制，目前仅限于单位定期存款、通知存款等非结算账户，以及个人结算和非结算账户。

个人零售账户的远程开户业务种类则基本上完全放开，这给银行发展零售、小微和村镇农户等业务提供了更为广阔的通道。

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样本·建行

善融商务去年成交500亿 建行传统业务线上布局加速

◎每经记者 朱丹丹 发自合肥

近日，《每日经济新闻》记者从建行获悉，其微信银行目前已可为客户提供“微金融”等三大板块75项金融功能服务。此外，其网上商城“善融商务”还推出了个人小额贷款等服务。另外，2014年，善融商务全年累计成交额近500亿元。今年，善融商务将加快保险等传统业务的线上布局。

在分析人士看来，银行做电商，主要希望通过搭建电子商务平台，实现电商金融一站式服务。不过，短期恐难获益，因为既需要运营成本和科技开发投入，也需要和其他传统的电商平台进行流量上的竞争。

微信银行需防黑客攻击风险

2013年起，多家银行相继开通了“微信银行”公众服务号，在开展社会化营销的同时，也为客户提供更加便捷、丰富的移动金融服务。

“对于微信银行这一新生事物，各家银行反应不同，虽然发展时间不长，但已拉开差距。部分银行已完成整合，展现在客户面前的是完整的零售银行业务体系，有的银行则是同时服务于信用卡客服与银行客服，少数银行只提供信用卡客户服务。”中信银行股份有限公司信用卡中心黎子文认为。

近日，记者从建行了解到，该行微信银行可为客户提供“微金融”、“悦生活”、“信用卡”等三大板块75项金融功能服务，生活缴费服务项目达3500多项，覆盖全国300多个大中城市。

建行方面人士向《每日经济新闻》记者透露，建行持卡客户数量相对较多，微信银行基础客户群处在同业的第一梯队，生活缴费功能种类和覆盖城市也很广泛，其中“悦生活”缴费平台就提供了29大类缴费。值得注意的是，虽然操作的便利性、客服品质等方面，使得用户对微信银行的关注极高，但交易的安全性同样不容忽略。

“在银行日常经营活动中，风控无疑是重中之重。如何兼顾客户便利性和安全性，保护好客户的个人信息和资金安全，是银行在互联网战略规划中一个重要的组成部分。当前，在微信银行中，风险主要来自于关注未授权公众平台（目前，公众账号数量繁多，与‘银行’相关的搜索结果就有一百多个，普通客户无法辨识其真伪等）、黑客攻击、装载非法程序等。”农行备援测试中心昌超曾分析指出。

建行方面人士也表示，为保障客户在微信银行办理理财产品购买以及缴费等资金类交易安全，该行官方微信公众平台服务号采用的是引导客户从对话模式跳转至网页浏览模式，进入银行官方渠道的网页进行输入，并采用加密通信协议，以防止不法分子截取客户信息。

将引入汽车等品类客户

此外，面对互联网金融大潮汹涌来袭，银行也主动“触网”成立网上商城。

记者注意到，建行“善融商务”平台不但出售各种商品，还提供个人小额贷款、个人质押贷款等互联网金融服务。

最新数据显示，上线三年，建行善融商务平台累计入驻商户超过5万户；2014年，善融商务全年累计成交额近500亿，交易笔数超过200万笔。

以往，提起电子商城，用户想到的更多是京东、淘宝等传统平台，对银行电商的了解和使用较少。那么，银行电商又如何吸引传统电商平台客户的注意呢？

对此，建行负责善融商务的相关人士表示，建行积累了大量商户基础，同时融资产品丰富，可给入驻商户提供便捷的供应链融资。对普通网购用户而言，在其平台可体验实价正品的购物保障，而对持卡用户而言，则可便捷付款，轻松分期。

上述建行负责善融商务人士向《每日经济新闻》记者表示，不同于传统电商通过商品价差、交易扣率等获得盈利的模式，银行系电商更看重的是通过全面、综合的服务，不断满足客户全方位需求，提升客户满意程度，挖掘客户背后潜在价值，促进银行业务发展、增长。

据悉，今年，善融商务一方面将加快保险、基金等传统业务的线上布局，同时加快发展移动端、引入机票、汽车、虚拟产品等品类的优质商户；另一方面，利用线下网点及传统业务宣传渠道，推广善融业务，同时将善融商务作为新增渠道纳入传统客户营销内容，吸引他行客户转入。

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记者观察

大行布局互联网金融转型效果尚待观察

◎每经记者 万敏 发自北京

面对互联网金融异军突起给传统金融带来的一系列冲击，各家商业银行反应速度其实并不算慢。如果说股份行的特点是战术灵活，五大行的风格则依然是稳扎稳打。

电商平台与直销银行是银行与互联网企业过招的两大主要阵地，对于前者，五大行已经全面介入，而直销银行平台目前在大行中仅有工行推出上线。随着互联网金融监管政策落地在即，新型业务模式或将逐渐开闸，大行凭借其先天的资源优势与信用后盾，不论是“收网”还是“突围”，都将大有可为。

但目前来看，一切都还是未知数，与银行传统的核心——存贷款业务相比，互联网金融还太新。在银行盈利模式尚未发生根本性变化的当下，他们能在转型的道路上走多远，还有待观察。

布局新金融旨在巩固客群

工、建、中、农和交行组成的大行梯队，先后在总行较高的层面出台了对发展互联网金融的布局规划。

比如，工行的“三大平台”+“三大产品线”布局是由董事长姜建清亲自对媒体披露的；而组织架构的改革，农行最为彻底，其在总行成立网络金融部，使互联网金融业务运作的专业性与独立性大为提高；建行的特色在于依托“善融商务”电子商务平台的先发优势，围绕这一平台进行整合的互联网金融发展图景也逐渐明晰。“大银行的互联网金融布局特点在于大而全，不论是前端的产品、服务条线，还是中后端的支付、融资、结算服务，银行传统的业务都能进行对接，各个条线上的产品功能，以及品牌、平台整合，都需要有一个合适的位置，才能发挥它最大的作用，这样也就特别需要一个清晰合理的总体布局来掌控。”一位商业银行人士对《每日经济新闻》记者表示。

一方面，银行利用互联网金融的广泛影响力来吸收和巩固客群，同时运用新的数据分析手段来重建客户分析方式；另一方面，在零售等特别适合互联网金融生长的领域，各种金融服务产品线也正在不断向客户靠拢聚合，二者之间的正面关联正在逐渐体现。

银行电商难与淘宝等抗衡

尽管开篇宏大，但要真正落实到收益上，现在的银行互联网金融还只能说尚处于投入阶段。

以银行自建的电商平台为例，2014年，工行的“融e购”交易额超过700亿元，注册客户超过1000万。

不管从交易额还是客户数量来看，银行系电商均无法与淘宝、京东等业内巨头抗衡。

一方面，是由于银行对入驻电商平台的商户设置了不低的门槛，在保证商品质量的同时，也使得商品种类丰富性有所欠缺。同时，商品价格也缺乏“货比三家”带来的低价优势，在当下电商行业的激烈竞争中，银行系电商平台网站流量相对偏低。

另一方面，电商平台的激烈竞争促使其在营销、质量、价格、物流、售后等各个环节的水平全面提升，半路出家的商业银行本身的主业并不在此，更难言优势，大量的人力物力投入还处于建设期。

因此，要达到利用自身的电商平台来闭合资金链，聚集客户，数据挖掘，金融营销的目的，银行还有很长的路要走。

目前，我国的银行监管部门正在营造一种鼓励金融创新的监管环境。

据媒体报道，广州、深圳两地的银监部门已成立专门的创新委员会，确定了“推动良好创新、提升银行核心竞争力、促进金融稳定和金融创新共同发展”的创新目标，以及“鼓励创新、适当容错、坚守底线、联动监管”的创新监管原则。

上述商业银行人士表示，过去，大型银行拥有网点布局上的绝对优势，在存款立行的时代环境下，这带给大行极大的资金优势。但互联网金融的兴起打破了这种局面，如何将传统银行的优势与新的互联网技术手段形成合力而不是相互消耗，成为摆在银行面前的课题，谁都无法回避。

尝试很重要，但在具体的路线上，究竟哪种方式更适合银行，试错的成本会有多大，则仍是未知数。