小微金融调整为“三个不低于” 从增量向质效提升

每经记者 张威 发自北京

　　随着国家经济发展进入新常态，小微金融服务也将进入一个崭新的业态。

　　中国银监会近日发布《关于2015年小微金融服务工作的指导意见》（以下简称《指导意见》），将2015年银行业小微企业金融服务工作目标由以往单纯侧重贷款增速和增量的“两个不低于”调整为“三个不低于”，即：在有效提高贷款增量的基础上，努力实现小微企业贷款增速不低于各项贷款平均增速，小微企业贷款户数不低于上年同期户数，小微企业申贷获得率不低于上年同期水平。

　　业内人士向《每日经济新闻》记者表示，将2008年提出的“两个不低于”调整为“三个不低于”，是配合今年经济结构转型和提高小微企业金融质量方面考虑。贷款户数主要从从普惠角度考虑，而贷款获得率主要是从效率的角度考虑问题，新的“三个不低于”主要是形成普惠、质效兼顾的一套指标体系。

　　其实，无论是继续保持贷款增速不低于各项贷款平均增速，还是申贷获得率不低于上年同期水平，都表明信贷结构调整仍然向小微企业倾斜。不同的是，小微企业金融服务在增量上更加注重对客户的覆盖面和客户的申贷获得率上，而不是简单的增量上。

　　一方面国家经济发展进入新常态，推动产业结构调整、转型升级；另一方面小微企业极其复杂，小微金融相关指标也需要不断深化、升级。小微企业是一类较为复杂的群体，小微金融服务也需要在不同时期执行不同的考核指标。

　　此前“两个不低于”在增量上要求不低于上年同期水平，在推动小微金融工作初期用增量作为一个指标，一方面简单易行，另一方面在推动工作的时候比较有效。

　　数据显示，截至2014年12月末，全国小微企业贷款余额20.70万亿元，占全部贷款余额的23.85%,较年初增加3.08万亿元，比上年同期多增1731亿元，比各项贷款增速高于4.2个百分点，连续6年实现了“两个不低于”目标。全国小微企业贷款户数1144.6万户，较上年同期增长9.0%，小微企业金融服务覆盖面稳步拓宽。

　　但是，连续推动六年之后再追求数量的增加，科学性与结构就会有所忽略，所以在增量上更加注重对客户的覆盖面和客户的申贷获得率，也是在新常态下，银监会进行动态调整指标使其更科学。

　　将“小微企业贷款户数不低于上年同期户数”作为新的目标，也源于目前小微企业群体有很大的需求。

　　据全国不完全统计，现在小微客户量5000多万户，在银行有贷款的只有1000多万户，还有4000多万户因为种种原因，可能通过直接融资或者其他办法等方式进行融资，所以将用贷款户数作为目标有一定的空间。

　　另外，除了监管部门界定的小微企业标准外，银行在实际服务中，对于小微企业的界定标准有一定的差异化。有些银行并未将客户完全下沉，贷款没有落实到真正的小微企业身上，就可以满足增量要求，此次调整，银监会把小微企业贷款户数不低于上年同期户数作为一个指标，就是指正了这个不恰当的选择，现对用户数提出监管要求，银行在小微客户上也会较以前有所下沉。

　　除此之外，商业银行因为定位和客户群不同，有的银行精准营销做得好，信贷通过率高，有的银行不太强调精准营销，信贷获得率会低一些，此次就要求小微企业申贷获得率不低于上年同期。实际上从商业银行自身的经营管理规律来看，也需要维持比较高、比较稳定的信贷通过率，有利于提高银行经营管理的效率。